Opredelitev izvornih točk

Kaj so izvorne točke?

Nastanek je postopek po korakih, ki ga mora izpolniti vsak posojilojemalec, da dobi hipoteko ali stanovanjsko posojilo. Medtem izvirne točke predstavljajo provizije, ki jih posojilojemalci plačujejo posojilodajalcem ali posojilojemalcem za nadomestilo za oceno, obdelavo in odobritev hipotekarnih posojil. Predstavljajo način plačila zaključnih stroškov in te pristojbine se lahko pogajajo med posojilodajalci.

Za razliko od drugih vrst točk (npr. Diskontnih točk) izhodiščne točke niso davčno priznane.

Ključni odvzemi

• V hipoteki obstajata dve vrsti točk: popust in nastanek.Originatorske točke so pristojbine, plačane za vrednotenje, obdelavo in odobritev hipotekarnih posojil. Več ko so plačane diskontne točke, nižja je obrestna mera za hipoteko. enako 1% zneska hipoteke. Podobno kot nekatere druge hipotekarne pristojbine tudi izhodiščne točke niso davčno priznane. Lahko plačate za raziskave in postavljanje vprašanj, saj se število izhodiščnih točk lahko razlikuje med različnimi posojilodajalci.

Popust v primerjavi z izvirnimi točkami

Obstajata dve vrsti točk: diskontne točke in začetne točke. Točke za popust predstavljajo obresti, ki so predplačane na posojilo in so odbitne za davek. Obrestna mera bo nižja, odvisno od števila točk, ki jih plača posojilojemalec, saj več ko je plačanih točk, nižja je obrestna mera. Odvisno od tega, koliko posojilojemalec želi znižati svojo obrestno mero, lahko plača od nič do štiri točke.

Medtem ko točke popustov predstavljajo predplačane obresti, so izhodiščne točke stroški, ki jih mora posojilojemalec plačati posojilojemalcu za podaljšanje posojila. Stroški točk so davčno priznani, če se uporabljajo za hipoteko in ne za zaključne stroške. Po IRS po navedbah IRS stroški niso davčno priznani, če je pristojbina za predmete, ki so navedeni v izjavi o poravnavi, na primer inšpekcijske ali notarske pristojbine.

Izhodiščne točke se razlikujejo od posojilodajalca do posojilodajalca, ena izhodiščna točka pa predstavlja 1% hipotekarnega posojila. Če si posameznik na primer izposodi 150.000 dolarjev in banka zaračuna posamezne 1, 5 izhodiščne točke, bo plačal 2.250 ameriških dolarjev (ali 1.5% od 150.000 dolarjev) v izvornih točkah. Pristojbine, ki jih banke zaračunajo za posojilo, so ponavadi 1 začetna točka ali 1% zneska, ki se najame.

Primer točk za znižanje plačila

Ali mora posojilojemalec plačati popustne točke, je odvisno od dejavnikov, na primer, koliko jih mora odložiti kot depozit ob zaključku in kako dolgo namerava posojilojemalec ostati v domu. Če se popustne točke plačujejo za znižanje obrestne mere, je to prednost, če posojilojemalec namerava dlje časa ostati v hiši, ker bodo hipotekarna plačila nižja. Vendar je v mnogih primerih bolje plačati nič točk in namesto tega porabiti denar za opremo stanovanja ali druge naložbe.

Razmislimo o primeru uporabe 30-letne hipoteke hipotetičnega posojilodajalca (FRM) s fiksno obrestno mero (posojilodajalec X). Ta poseben primer je na voljo na spletnem mestu ameriškega hipotekarnega kalkulatorja in prikazuje primer, kako plačevanje popustnih točk znižuje obrestno mero. Predvideva, da je stopnja za 30-letni FRM 4, 125%.

Oceniti	Točke	APR
3.875%	1.524	4.075%
4.000%	0, 461	4.111%
4.125%	0.000	4.197%