Hipotekarni posredniki vam bodo morda našli posojilo iz sanj, vendar morate pretehtati potencialne pomanjkljivosti, preden jih najamete.
Hipotekarni posredniki: pregled
Pri nakupovanju hipoteke mnogi kupci domov najamejo storitve hipotekarnega posrednika, da bi našli najboljše pogoje in cene. Po padcu nepremičninskega trga leta 2008 pa so bile poslovne prakse posrednikov pod nadzorom in postavilo se je vprašanje, ali delujejo v najboljšem interesu kupcev.
Delo z izkušenim in usposobljenim hipotekarnim posrednikom vam lahko pomaga najti pravo hipoteko. Kljub temu obstajajo prednosti in slabosti, ki jih je treba upoštevati, preden se zavežejo k eni.
Prednosti
Posrednik vam lahko prihrani nogo
Hipotekarni posredniki imajo redne stike z najrazličnejšimi posojilodajalci, za katere morda sploh ne veste. Tudi posrednik vas lahko odvrne od nekaterih posojilodajalcev z zaostrenimi plačilnimi pogoji, zakopanimi v njihovih hipotekarnih pogodbah.
Kljub temu je koristno, da pred sestankom z posrednikom opravite nekaj lastnih raziskav. Enostaven način za hitro spoznanje povprečnih stopenj, ki so na voljo za vrsto hipoteke, za katero se prijavljate, je iskanje po spletu in nato uporabo hipotekarnega kalkulatorja. Takšna orodja vam bodo omogočala enostavno primerjavo cen in vam zagotovila dodatno znanje pri oceni verodostojnosti hipotekarnega posrednika.
Posrednik ima lahko boljši dostop
Nekateri posojilodajalci delajo izključno s hipotekarnimi posredniki in se zanašajo, da so imetniki vrat, ki jim bodo prinesli primerne stranke. Nekaterih posojilodajalcev morda ne boste mogli poklicati neposredno, da bi dobili hipoteko na drobno. Posredniki lahko od posojilodajalcev dobijo tudi posebne tarife zaradi obsega ustvarjenega posla, ki je lahko nižji, kot ga lahko dobite sami.
Ključni odvzemi
- Delo s hipotekarnim posrednikom vam lahko prihrani čas in pristojbine. Upoštevati je treba, da interesi posrednika morda niso usklajeni z vašimi, morda ne boste dobili najboljše ponudbe in morda ne bodo zagotovili ocene. Vzemite čas, da se neposredno obrnete na posojilodajalce, da iz prve roke ugotovite, katere hipoteke so vam na voljo.
Posrednik bo lahko upravljal svoje pristojbine
Pri prevzemu nove hipoteke ali delu z novim posojilodajalcem je lahko vključenih več različnih vrst pristojbin, vključno s pristojbinami za izdajo, prijavnino in pristojbinami za ocenjevanje. V nekaterih primerih hipotekarni posredniki lahko dobijo posojilodajalce, da se odrečejo nekaterim ali vsem tem pristojbinam, kar vam lahko prihrani stotine in tisoče dolarjev.
Slabosti
Interes posrednika se ne more uskladiti s svojimi lastnimi
Vaš končni cilj pri nakupovanju hipoteke je poiskati cenovno ugodno obrestno mero in nizke pristojbine. V njem ste že na dolgi razdalji. Po drugi strani hipotekarni posrednik pogosto dobi posojilodajalca za uvedbo posla. Ta pristojbina lahko temelji na višini hipoteke in se bo razlikovala med posojilodajalci. Cilj posrednika je torej, da vas spravi v hipoteko, ki kar najbolj poveča njihovo odškodnino. Zlom tržnega leta 2008 je razkril, da so številni posredniki svoje stranke spravili v hipoteke, ki si jih čez čas niso mogli privoščiti.
Posrednik morda ne bo najboljše ponudbe za vas
Številni kupci domov preprosto domnevajo, da lahko posrednik ponudi boljšo ponudbo, kot bi jo lahko dobili sami, vendar to ni vedno tako. Nekateri posojilodajalci lahko kupcem domov ponudijo enake pogoje in cene, ki jih ponujajo hipotekarni posredniki (včasih tudi boljše). Nikoli ne boli, da sami nakupujete, da preverite, ali vam vaš broker res ponuja veliko. Kot smo že omenili, je uporaba hipotekarnega kalkulatorja preprost način za preverjanje, ali vam posrednik ponuja dobro ponudbo.
Lahko dolgujete provizijo za posredovanje
Hipotekarne posrednike plača posojilodajalec ali vi. Če provizijo krije posojilodajalec, morate biti zaskrbljeni, ali boste morda usmerjeni v dražje posojilo, ker je provizija posredniku bolj donosna. Če plačate pristojbino, upoštevajte stroške hipoteke, preden se odločite, kako dober posel imate. Vse težave, povezane s plačilom, se prepričajte vnaprej, preden kaj podpišete ali začnete sodelovati s posrednikom.
Porabite nekaj časa, da se neposredno obrnete na posojilodajalce, da boste razumeli, katere hipoteke so vam na voljo.
Posredniki pogosto ne jamčijo ocene
Ko vam hipotekarni posrednik prvič predstavi ponudbe posojilodajalcev, pogosto uporabljajo izraz "ocena dobre vere". To pomeni, da posrednik verjame, da bo ponudba poosebljala končne pogoje posla, vendar to ni vedno tako. Posojilodajalec lahko v nekaterih primerih spremeni pogoje na podlagi vaše dejanske vloge in boste morda plačali višjo stopnjo ali dodatne pristojbine.
Nekateri posojilodajalci ne delajo s hipotekarnimi posredniki
Ta trend je od leta 2008 vedno večji, saj nekateri posojilodajalci ugotavljajo, da je večja verjetnost, da hipoteke, ki izvirajo iz posrednikov, zapadla v zamudo kot pri neposrednih posojilih. Z delom prek posrednika morda ne boste imeli dostopa do teh posojilodajalcev, nekateri pa vam bodo morda ponudili boljše hipotekarne pogoje, kot jih lahko dobite prek posrednika.
