Kaj je zrcalni sklad?
Izvajalec zavarovanja bo ustvaril zrcalni sklad, da bo posnel uspešnost visokokakovostnega vzajemnega sklada. Ti zrcalni skladi so naložbene možnosti za spremenljivo življenjsko zavarovanje. Metoda omogoča zavarovancem, da vlagajo v vzajemne sklade brez zahteve po neposrednem vlaganju na trg. Prav tako se lahko zavarovanec izogne minimalni sprejemljivi naložbi z dostopom do sklada prek zrcalnega sklada zavarovalnice.
Razumevanje zrcalnega sklada
Zrcalni sklad najpogosteje spremljajo različni izdelki univerzalnega življenjskega zavarovanja (VUL). Variabilno življenjsko zavarovanje je trajna življenjska politika, ki ima ločen naložbeni račun. Naložbeni račun lahko vključuje meni različnih naložbenih instrumentov, kot so delnice, obveznice, lastniški skladi in skladi denarnega trga. Odložena davčna uspešnost iz naložbenega računa bo odtegnila ali odštela od smrtne dajatve. Vplačane premije bodo zajele upravne pristojbine in upravljanje naložbenega računa. Zavarovanec mora opraviti popolno zdravstveno zavarovanje.
Pogosto bodo sredstva, ki so na voljo za naložbeni del te vrste življenjskega zavarovanja, zrcalna sredstva. Zavarovalnica bo ustvarila notranji sklad, ki poskuša zrcaljeti ali ponoviti naložbe in donose osnovnega vzajemnega sklada, kot so Vanguard, JP Morgan, BlackRock in drugi.
Medtem ko bodo vsi vzajemni skladi imeli pristojbine in izdatke, kar bo zmanjšalo celotno letno donosnost, bodo pristojbine zrcalnih skladov presegle pristojbine v osnovnem skladu. Prav tako bodo te politike razpolagale z omejenim številom sredstev za naložbeni del politike, običajno tri do pet.
Stroški zrcalnega sklada
Običajni vzajemni sklad zaračunava 1, 5% do 2% pri upravljanju pristojbin. Vlagatelj, ki kupi zrcalni sklad, ponavadi plača dvakrat to nadomestilo, torej med 3% in 4%. V nekaterih primerih bo investitor, ki kupuje zrcalni sklad prek zavarovalnice, verjetno moral plačati posrednika ali neodvisnega finančnega svetovalca poleg stroškov upravljanja. Ta dodani stroški pomeni, da je donosnost vlagatelja na zrcalni sklad bistveno nižja.
Tudi zrcalni sklad ponavadi zaostaja za uspešnostjo osnovnih sredstev. Ker gre za ponovitve osnovnega sklada, se mora ponudnik preseliti v deleže pozneje kot vzajemni sklad. Razlika v donosnosti med osnovnim skladom in zrcalnim skladom postaja pomembnejša, dlje kot imetnik zavarovanja drži naložbo.
Politike z zrcalnimi skladi oglašujejo, da imajo zavarovanec dostop do visokokakovostnih, tretjih skladov. Vendar ima zavarovanec običajno lahko neposredno neposredno vlagajo v isti kakovostni vzajemni sklad. Edina omejitev, ki jo ima zavarovanec, je minimalna naložbena naložba visokokakovostnega vzajemnega sklada. Za neposredne naložbe bo zavarovalec potreboval račun pri posredniku, kot sta Schwab ali Ameritrade.
Vsi ponudniki zavarovanj ne bodo uporabljali zrcalnih sredstev. Tisti, ki ne uporabljajo ogledal, bodo ponudili izbiro med 50 in 100 odobrenih investicijskih vozil. Ker ponudniki dovolijo naložbo v zrcalne sklade, bodo omejili, kje lahko zavarovanec vloži dolarje le na najbolj varna sredstva. Potrošniki bi se morali zavedati, da lahko nekatere police določijo omejitev ali zgornjo mejo letnih dobičkov, kar lahko poveča smrtno korist.
Politike z indeksom lastniškega kapitala so še ena izmed možnosti
Univerzalno življenjsko zavarovanje, indeksirano z lastniškim kapitalom, je tudi vrsta trajne police življenjskega zavarovanja, ki ima možnost, da denarno vrednost police navede na računu kapitalskega indeksa. Ločen račun plačuje obresti v skladu s tržnim indeksom, ne da bi dejansko vložil denar na trg. Nekateri ponudniki zavarovanj lahko ponudijo tudi zrcalna sredstva, ki ponovijo indeks. Tako kot pri kopiji vzajemnih skladov bodo tudi ta indeksna ogledala zaračunavala dodatne pristojbine.
