Medigap vs. Medicare Advantage
Kot vsako množično zavarovalno podjetje je tudi Medicare lahko zmedeno. Na srečo osnov programa ni tako težko razumeti. Hkrati, ko gre stari kliše, je hudič v podrobnostih.
Medicare ima štiri osnovne dele: A, B, C in D. Skupaj deli A (bolnišnična oskrba), B (zdravniki, medicinski postopki, oprema) in D (zdravila na recept) zagotavljajo osnovno kritje za Američane, stare 65 let in več. Pogosto se pojavljajo stroški zdravstvenega varstva, ki niso pokriti - na primer odbitki, doplačila in drugi zdravstveni stroški -, ki bi lahko odpravili prihranke, če boste resno zboleli.
Tukaj prihaja del C. Znan tudi kot Medicare Advantage, to je eden od dveh načinov zaščite pred potencialno visokimi stroški nesreče ali bolezni. Druga možnost je dopolnilno zavarovanje Medicare, imenovano tudi kritje Medigap. Medtem ko Medicare Advantage in Medigap obema pomagata pokriti stroške, ki jih osnovni Medicare ne krije, obstajajo pomembne razlike med obema načrtoma.
Ključni odvzemi
- Medigap in Medicare Advantage zaščitita pred položnicami za stroške zdravstvenega varstva Medicare ne krije.Medicare dopolnilno zavarovanje, imenovano tudi kritje Medigap, zaračuna premijo poleg tistega, kar oseba že plačuje za dele Medicare A, B in D. Zdravstveni načrt Medicare Advantage (Medicare del C), pacient se vpiše prek zasebnega podjetja, ki običajno pokriva tisto, kar je v delih A, B in D. Ko se prijavi na načrt Advantage, naročnik plača premijo Medicare Advantage in premijo dela B.
Medigap
Medicare dopolnilno zavarovanje ali Medigap ščiti ljudi, ki kupujejo tradicionalno Medicare pred številnimi dodatnimi stroški, ki jih lahko plača bolnik. Medigap v zameno zaračuna premijo poleg tistega, kar oseba že plača za dele Medicare (mnogi ljudje to dobijo brezplačno), B in D.
Da bi bilo življenje resnično zmedeno, so različne možnosti, ki jih ponuja Medigap, razvrščene tudi po črkah: načrti A, B, C, D, F, G, K, L, M in N. Medicare standardizira, kaj lahko ti načrti vključujejo. Stroški zanje pa se lahko razlikujejo, zato je vredno nakupati naokoli.
Joseph Graves, zavarovalni agent in ustanovitelj zavarovanja I Hate Buying Insurance, pravi, da se veliko ljudi vpisuje v načrt F - najdražjo izbiro - ker pokriva skoraj vse vrzeli. Oseba, ki ima pokritje načrta F, bo imela malo ali brez stroškov v svojem žepu. Vendar po letu 2019 načrt F ne bo več na voljo novim prejemnikom Medicare.
Prednost Medicare
Zdravstveni načrt Medicare Advantage (del C Medicare) lahko nudi več pomoči z nižjimi stroški kot tradicionalni program Medicare plus Medigap. Namesto da bi plačeval za dele A, B in D, bi se oseba vpisala pri zasebni zavarovalnici, ki v mnogih primerih krije vse, kar nudijo deli A, B in D, in lahko nudi dodatne storitve. V večini primerov upravičenec plača premijo Medicare Advantage skupaj s premijo dela B.
Zdravstveni načrti Medicare Advantage so podobni načrtom zasebnega zdravstvenega zavarovanja. Pri večini so storitve, kot so obiski v pisarni, laboratorijske vaje, operacije in številne druge, pokrite po majhnem doplačilu. Glede na to, kaj je na voljo na regionalni ravni, bi načrti lahko ponudili organizacijo za vzdrževanje zdravja (HMO) ali mrežni načrt zaželenih ponudnikov (PPO) in določili letni limit za skupne stroške, ki so že na voljo.
Tudi kot zasebni načrti ima vsak od njih različne ugodnosti in pravila. Večina jih pokriva zdravila na recept. Nekateri morda potrebujejo napotnico za pregled k specialistu, drugi pa ne. Drugi lahko plačajo del oskrbe zunaj mreže, drugi pa bodo pokrivali le zdravnike in ustanove, ki so v mreži HMO ali PPO.
Primer prednosti Medigap proti Medicare
Recimo, da ima bolnik samo dele A, B in D. Tukaj bi stale luknje ali "vrzeli" v pokritju, če bi bolnika z Medicarejem sprejeli v bolnišnico zaradi recimo srčne operacije in zapletov, ki so zahtevali dolgo bolnico ostanite, ko boste po njem potrebovali redna zdravila.
Zaradi odbitka dela A bolnik plača prvih 1.408 dolarjev (od leta 2020), navaja Center za medicinske storitve in storitve Medicaid (CMS). Po 60 dneh Medicare začne plačati del stroškov vsakodnevnega.
Za zdravnike in zdravstvene postopke (premije B dela) v bolnišnici in doma pacient navadno plača 20% vseh stroškov, ko doseže odbitek v višini 198 USD. Za razliko od številnih drugih polic zdravstvenega zavarovanja ni omejitve ali najvišjega zneska, ki bi ga izplačevali v žepu. Ameriško združenje za srce pravi, da najnižji stroški obvodnih operacij na srcu znašajo 85.891 dolarjev, v tem primeru bi lahko plačilo za del B znašalo dobrih 17.000 dolarjev.
Zaradi delovanja Medicare Part D in odvisno od dohodka bi lahko pacient plačal med 35% in 85% stroškov nekaterih zdravil na recept, če bi potreboval dovolj zdravil. To je znano kot zloglasna luknja s krofi, ker je celotna pokritost zdravil na delu D zmanjkala, potem ko je oseba porabila 3750 dolarjev, dokler njihovi stroški zdravljenja ne presežejo 5000 dolarjev na leto. (V letu 2019 se bo pokritost končala pri 3.820 dolarjih in se začela znova pri 5.000 dolarjih.) Med vrzeli v pokritju je bolnik odgovoren za 25% kritih zdravil na recept.
Pravilniki Medigap vas bodo zajemali, kadar vidite zdravnika ali ustanovo, ki jemlje zdravilo Medicare. Če zdravnik ali ustanova ne sprejme pacientov Medicare, Medigap ne bo pokril nobenega od teh stroškov, čeprav gre za zasebno zavarovanje.
Te vrzeli v pokritju pomenijo, da bi lahko posebno slabo zdravstveno leto pacienta z bolniškimi računi pustilo več deset tisoč dolarjev. Zato večina ljudi kupi dopolnilno zavarovanje Medicare, imenovano tudi Medigap, ali se vpiše v del C, zdravstveni načrt Medicare Advantage.
Obe možnosti ponujata zasebne zavarovalnice. Vendar pa morajo zasebne zavarovalnice upoštevati smernice Medicare glede tega, kaj smejo prodati.
Ključne razlike
Nezakonito, da vam zavarovalnica prodaja tako Medicare Advantage kot Medigap polico. To pomeni, da če ima kdo Medicare Advantage, je zasebna zavarovalnica nezakonita, da bi jim poskušala prodati kritje Medigap. Pred izbiro tistega, ki ga dobite, morate upoštevati tri stvari:
Cena
Pokritje Medigap-a ima običajno višjo mesečno premijo, vendar bi lahko povzročilo nižje stroške, ki so žepni kot v nekaterih načrtih Medicare Advantage. Načrti Medicare Advantage na drugi strani na splošno stanejo manj in pokrivajo več storitev, kar je lahko boljša možnost vašega proračuna.
Izbira
Načrti Medicare Advantage na splošno vas omejujejo na zdravnike in ustanove znotraj HMO ali PPO in ne smejo pokrivati oskrbe zunaj mreže. Tradicionalni pravilniki Medicare in Medigap vas pokrivajo, če obiščete katerega koli zdravnika ali ustanovo, ki sprejema Medicare. Če potrebujete posebne strokovnjake ali bolnišnice, preverite, ali jih pokriva načrt, ki ga izberete.
Življenjski slog
Načrti Medicare Advantage pogosto delujejo le v določeni regiji. Če ste snežna ptica, ki skozi vse leto živi v več kot eni državi, je tradicionalna Medicare plus Medigap verjetno boljša izbira kot načrt Prednosti. To morda velja tudi, če pogosto potujete, ker medtem ko nekateri načrti Medigap zagotavljajo pokritje, ko potujete zunaj ZDA in vas pokrivajo v vseh 50 zveznih državah, pa načrti Advantage na splošno ne.
Posebna vprašanja
Ugotoviti, da je program Medicare, ki je najbolj primeren za vaše potrebe, verjetno ni sama sebi namen. Ko boste razumeli osnove Medicare, poiščite nekaj pomoči.
Medicare.gov ponuja orodja, ki vam bodo omogočala primerjavo načrtov, vendar je odločitev lahko zapletena. Zavarovalni agent Graves priporoča, da „sodelujete z licenciranim zavarovalnim agentom, ki vam lahko prikaže tako Medicare dopolnilne načrte kot tudi ugodne načrte iz več podjetij. Vsaka vrsta ima svoje pozitivne učinke."
Vprašanja, ki jih je treba pokriti, pravi: "Razumeti morate stroške, omrežje zdravnikov, stopnjo pokritosti in največ za vsakega. Vpišite se, kaj najbolje ustreza vaši situaciji. ”Organizacije, kot so Consumer Reports in Medicare Rights Center, vam lahko pomagajo tudi pri raziskavi vaše odločitve. Načrte pa lahko primerjate tudi tako, da odprete iskalnik načrtov Medicare.gov.
