Kazalo
- Kako deluje IRA?
- Najboljše strategije
Na voljo sta vam dve glavni vrsti individualnega pokojninskega računa (IRA) in ne glede na to, ali izberete tradicionalno različico ali Roth ali kakšno kombinacijo obeh, boste dobili davčno ugoden način, da svoj denar vlagate dolgoročno - izraz.
Vendar obstajajo določene naložbene strategije IRA, ki resnično lahko povečajo vaše pokojninske prihranke.
Ključni odvzemi
- Začnite varčevati čim prej, tudi če ne morete prispevati maksimuma. Vložite prispevke zgodaj v letu ali v mesečnih obrokih, da boste dosegli boljše učinke za poravnavo. Ker se vaš dohodek povečuje, razmislite o pretvorbi sredstev v tradicionalnem IRA v Roth. Pozneje boste veseli.
Kako deluje IRA?
Če ste samozaposleni ali lastnik majhnega podjetja, je kateri koli tip IRA odličen način, da prihranite denar za upokojitev in pridobite davčno olajšavo.
V obeh primerih lahko v davčnih letih 2019 in 2020 vložite do 6000 dolarjev na leto, poleg tega pa še 1.000 USD, če ste starejši od 50 let. Lahko imate več IRA, vendar so to omejitve za enega ali več. Obstaja ena velika razlika:
- Tradicionalni IRA vam za leto omogoči takojšnjo davčno olajšavo. To pomeni, da se znesek, ki ga prispevate, odšteje od vašega bruto obdavčljivega zaslužka. Ko se boste upokojili in začeli odvzeti denar, boste dolgovali davke. Roth IRA vam ne bo takoj dal davčne olajšave. V tem letu plačate dohodnino od tega denarja. Toda celotno dobroimetje bo brez obdavčitve, ko ga začnete odnašati po upokojitvi.
Par z enim zakoncem, ki nima zaslužka, se lahko giblje okoli omejitve. Zakonec z zaslužkom lahko v imenu drugega prispeva k zakoncu IRA. Če želite to narediti, morate biti poročeni in skupaj vložiti prošnjo. To deluje bodisi s tradicionalnim bodisi Rothovim IRA-om.
Tradicionalni IRA-ji
Ena opomba o davčni olajšavi, ki je priložena tradicionalni IRA. Celoten prispevek za leto lahko odštejete do zgornje meje, če niti vi niti vaš zakonec nimata dela 401 (k) ali drugega pokojninskega načrta. Če kateri koli od vas zajema načrt, se odbitek lahko zmanjša ali odpravi.
Tradicionalni IRA raste odloženo. To pomeni, da ne boste plačevali davkov na denar v letih, ko gradite sklad. Vendar boste plačevali navaden davek od dohodka za celotno bilanco, ko dvigujete sredstva.
Prav tako morate začeti jemati zahtevane minimalne razdelitve (RMD) do 1. aprila po koledarskem letu, ko dopolnite starost 70½.
Roth IRAs
Kot je bilo omenjeno, pri podjetju Roth IRA ne boste dobili vnaprej davčne olajšave za denar, ki ga prispevate. Toda dvigi so davčni, če ste starejši 59½ ali več in je račun odprt vsaj pet let.
Ni zahtevanih minimalnih porazdelitev. Ste že plačali zapadle davke, zato IRS ne zanima, kdaj in ali denar vzamete. Lahko ga celo pustite svojim dedičem kot dediščino brez davka.
Roth IRA veljajo za omejitev dohodka. Če zaslužite preveč, je vaša upravičenost omejena ali izločena. Mejne vrednosti dohodka se iz leta v leto prilagajajo:
- V letu 2019 je ena oseba zmanjšala upravičenost na 122.000 USD in ne more prispevati k Rothu na 137.000 USD. Za pare znaša opustitev od 193.000 do 203.000 dolarjev. Leta 2020 znaša razpon za eno osebo od 124, 00 do 139.000 dolarjev. Razpon za par je od 196.000 do 206.000 dolarjev.
Najboljše strategije
Ne glede na vrsto IRA, ki jo izberete (in jo lahko imate oboje), lahko povečate svoje gnezdo s pomočjo preprostih strategij.
1. Začnite zgodaj
Sestavljenje ima učinek snežne kepe, še posebej, če je odloženo ali obdavčeno. Naložbe se ponovno investirajo in ustvarijo več donosov, ki se ponovno investirajo in podobno. Dlje kot se vaš denar porabi, večje bo vaše stanje IRA.
Ne odvračajte se, če ne morete prispevati najvišjega zneska v posameznem letu. Vložite, kar lahko. Že majhni prispevki vam lahko razširijo gnezdo, ki vam daje dovolj časa.
2. Ne čakajte do davčnega dne
Veliko ljudi prispeva svoje IRA, ko vloži svoje davke, običajno 15. aprila naslednjega leta. Ko počakate, zanikate svoj prispevek, da bi lahko zrasel do 15 mesecev. Prav tako tvegate celotno naložbo na visokem mestu.
Denar za prispevke na začetku davčnega leta omogoča, da se združi za daljše obdobje. Poleg tega je majhna mesečna prispevka lažja za vaš proračun in vas kljub temu pripelje na pravo mesto.
3. Razmislite o svojem celotnem portfelju
Vaš IRA je morda le del denarja, ki ga namenjate za prihodnost. Del tega denarja je morda na rednih, obdavčljivih računih. Finančni svetovalci pogosto priporočajo razdelitev naložb po računih glede na to, kako bodo obdavčeni.
Običajno to pomeni, da so obveznice - katerih dividende so obdavčene kot običajni dohodek - najbolje kupiti od IRA, da odložijo obračun davka. Zaloge, ki ustvarjajo kapitalski dobiček, se obdavčijo po nižjih stopnjah, zato jih je bolje uporabiti na obdavčljivih računih.
Toda v praksi ni vedno tako preprosto. Na primer, vzajemni sklad, ki se aktivno upravlja, morda ustvari veliko obdavčljivih razdelitev donosnosti kapitala, bi lahko bil boljši v IRA. Indeksni skladi s pasivnim upravljanjem, ki bodo verjetno povzročili veliko nižjo porazdelitev kapitalskih dobičkov, bi lahko bili v davčnem računu.
Če je večina vaših pokojninskih prihrankov v načrtu, ki ga financira delodajalec, na primer 401 (k), in je naloženo relativno konzervativno, boste morda uporabili svoj IRA za bolj pustolovščino. Lahko bi ponudila priložnost za razpršitev v zaloge z majhnimi kapitali, nastajajoče tuje trge, nepremičnine ali druge vrste specializiranih skladov.
4. Razmislite o vlaganju v posamezne zaloge
Vzajemni skladi so najbolj priljubljene naložbe IRA, saj so enostavne in ponujajo raznolikost. Kljub temu spremljajo določena merila uspešnosti in pogosto dosegajo malo boljše rezultate kot povprečja.
Obstaja način, kako doseči višje donose od upokojitvenih naložb, če imate strokovno znanje in čas, da izberete posamezne zaloge.
Vlaganje v posamezne delnice zahteva več raziskav, vendar lahko za vaš portfelj prinese večje donose. Na splošno vam lahko posamezne zaloge omogočajo večji nadzor, nižje provizije za upravljanje in večjo davčno učinkovitost.
5. Razmislite o pretvorbi v Roth IRA
Za nekatere davkoplačevalce je morda koristno pretvoriti obstoječo tradicionalno IRA v Roth IRA. Roth račun je pogosto bolj smiseln, če ste verjetno pri upokojitvi z višjim davčnim razredom, kot ste zdaj.
Ni omejitev, koliko denarja lahko pretvorite iz tradicionalnega IRA v Roth. In za Roth ni omejitev upravičenosti do dohodka pretvorba, bodisi. Ta pravila dejansko omogočajo ljudem, ki zaslužijo preveč denarja, da neposredno prispevajo k Rothu, da ga financirajo s prehodom preko tradicionalne IRA.
Seveda boste morali plačati dohodnino od tega denarja v letu, ko ga pretvorite v Roth. In to bi lahko bilo veliko, zato pred odločitvijo poglejte številke.
Tu je hiter primer. Recimo, da ste v 22-odstotnem mejnem davčnem razredu in želite spremeniti 50.000 USD tradicionalne IRA. Dolgovali bi vam vsaj 11.000 USD davkov. Po drugi strani pa ne boste dolgovali davka, ko boste v prihodnosti vzeli denar iz svoje Roth IRA. In to vključuje vsak denar, ki ga zaslužijo vaše naložbe.
V bistvu gre za to, ali je bolj smiselno zdaj ali pozneje sprejeti davčni udarec. Dlje kot je vaše časovno obdobje, ugodnejša bi bila konverzija. To je zato, ker bodo imeli zaslužki novega računa Roth, ki so zdaj brez davkov, več let. In tudi zaradi petletnega pravila vam ne bo treba skrbeti.
6. Poimenujte upravičenca
Imenovanje upravičenca za vašo IRA mu lahko omogoči, da še naprej raste tudi po vaši smrti.
Če dodate upravičenca, se tem težavam ne le izognete, ampak lahko v nekaterih primerih vašemu dediču omogoči, da raztegne odlog davka z razdelitvijo in ne pavšalnim plačilom.
Poleg tega lahko zakonec preusmeri vašo IRA na nov račun in ji ne bo treba začeti z distribucijo, dokler ne dopolni starosti 70½. Nato lahko vaš zakonec račun prepusti drugemu upravičencu, kar zahteva za distribucijo na novo.
Če želite imenovati več upravičencev, preprosto razdelite IRA na ločene račune, po enega za vsako osebo.
Obstajajo ločena pravila za upravičenca, odvisno od vrste IRA, ki jo pustite svojim dedičem. Posvetujte se s svojim finančnim svetovalcem in se prepričajte, da uporabljate najučinkovitejšo davčno strategijo.
