Udeleženci načrtov 401 (k) se lahko počutijo omejene zaradi ozkega sklopa ponudb vzajemnih skladov, ki so jim na voljo. In v okviru posameznih skladov imajo vlagatelji nič nadzora nad izbiro osnovnih delnic, ki jih izberejo upravljavci vzajemnih skladov, ki na trgu redno slabše poslujejo.
Na srečo številna podjetja ponujajo samoporavnane ali posredniške funkcije oken, ki vlagateljem ponujajo možnost, da izkoristijo vladavine svojih lastnih finančnih usod z upravljanjem svojih 401 (k) načrtov zase. Vendar pa obstajajo prednosti in slabosti, da se sami lotite poti.
Prednosti
-
Več možnosti za naložbe
-
Kakovostnejše naložbe
-
Uporabite svojo vlažnost
Slabosti
-
Višje pristojbine
-
Delovno intenzivne raziskave
-
Pomanjkanje likvidnosti / preglednosti
Prednosti upravljanja lastnega načrta 401 (k)
Več izbire
Samo-usmerjeni načrti ponujajo več naložbenih možnosti. Poleg vzajemnih skladov lahko portfelji vključujejo sredstva, s katerimi se trguje na borzi (ETF), posamezne delnice in obveznice ter netradicionalna sredstva, kot so nepremičnine.
"Ko greste po samostojni poti, niste več vezani na 15-18 nastavljene naložbene možnosti svojega 401 (k) načrta, " pravi John P. Daly, predsednik CFP®, predsednik Daly Investment Management, LLC, v Mount Prospect, Ill. »Na spletni strani skrbnikove platforme lahko kupite skoraj katero koli delnico, ETF ali vzajemni sklad. To je lahko zelo koristno, še posebej, če ima vaš načrt omejene možnosti naložbe ali nizkokakovostne naložbene možnosti."
Kakovost
Namesto omejenega števila vzajemnih skladov posredniška okna ponujajo bistveno širšo paleto možnosti, ki vlagateljem omogočajo večjo diskriminacijo v postopku izbire.
Izkušnje
Tisti z naložbenim znanjem in spretnostmi lahko svoje izkušnje preizkusijo. To je lahko velika prednost tradicionalnega upravljanja 401 (k).
Disciplina
Disciplinirani vlagatelji, ki ohranijo sestavo med nestanovitnostjo trga, lahko izkoristijo priložnosti, ki so na voljo v samostojni usmeritvi 401 (k). To jim daje nogo nad vzajemnimi skladi, ki jih upravlja nekdo drug.
Možnosti netradicionalnih naložb
401 (k) vlagatelji lahko v svoj portfelj vključijo nepremičninska sredstva in druge netradicionalne naložbe, kar lahko prinese izjemne priložnosti za zaslužek. Te možnosti niso na voljo rednim 401 (k) vlagateljem.
Ključni odvzemi
- Mnoga podjetja ponujajo samoporavnane ali posredniške funkcije oken, ki omogočajo samostojno upravljanje načrtov 401 (k). Samostojni načrti omogočajo dostop do širšega obsega naložb, vključno z netradicionalnimi sredstvi, kot so nepremičnine. Širša izbira naložb lahko zahteva nepredviden davek posledice.
Proti
Pri upravljanju lastnih naložb je veliko možnih slabosti.
Pravila
Med množico možnosti, ki je na voljo v okviru 401 (k) s samih sebe, bodo nekatere neizogibno omejene zaradi predpisov IRS, ki prepovedujejo nekatere vrste naložb. Tisti, ki jih ti predpisi ne poznajo, lahko naletijo na težave in posledično naletijo na resne davčne posledice.
Pristojbine
Samoinvestitorji, ki zaostajajo za vzajemnimi skladi ali prepogosto trgujejo z delnicami, se lahko znajdejo v velikem obsegu nadomestil, ki bi lahko odstranili največ - če ne celo vse njihove dobičke.
Neizkušenost
Manj izkušeni vlagatelji lahko pogrešajo odtenke, ki jih bodo ujeli profesionalni vodja in finančni svetovalec.
"Največji bonus pri samoporavnani možnosti je možnost nadzora razmerja stroškov znotraj posamezne naložbe, " pravi David S. Hunter, CFP®, predsednik podjetja Asheville, NC-Horizons Wealth Management, Inc. " to odpira na tisoče možnosti naložbe in vedno obstaja možnost, da bo investitor paraliziran zaradi možnosti in morda ne bo sodeloval toliko, kot bi kdo naredil z načrtom "postavi in pozabi" 401 (k)."
Pomanjkanje likvidnosti / preglednosti
Nekatere netradicionalne naložbe nimajo preglednosti in likvidnosti, kar lahko vlagateljem prepreči enostavno kupovanje in prodajo njihovih pozicij. To je lahko nevljudno prebujenje za tiste, ki so navajeni na enostavno poslovanje s tradicionalnimi delnicami in obveznicami.
"Slaba stran upravljanja lastnega 401 (k), razen dodatnih honorarjev, potencialno postanete vaš najhujši sovražnik, " pravi Mark Hebner, ustanovitelj in predsednik Index Fund Advisors, Inc., v Irvineu, Kalifornija, in avtor of "Indeksni skladi: Program za obnovitev v 12 korakih za aktivne vlagatelje."
"Številni vlagatelji, ki ne sodelujejo s poklicnim svetovalcem za bogastvo, pogosto dovolijo, da kratkoročna gibanja na trgu narekujejo svojo dolgoročno naložbeno strategijo, " doda Hebner. "Ta pristop lahko v zelo burnih časih povzroči katastrofalne dolgoročne učinke."
Vlagatelji v načrte, ki jih usmerjajo sami, bi morali biti prepričani, da bodo svoje delnice razpršili, da bi tako zaščito pred tveganji zmanjšali v svoj portfelj.
Samo-usmerjeni 401 (k) v primerjavi s samo-usmerjenim IRA
IRS poleg samo-usmerjenega 401 (k) ponuja tudi možnost samo usmerjenega IRA-ja. Prednosti in slabosti so podobni. Glavna razlika je bistveno višja meja prispevkov pri samo-usmerjenih 401 (k) s.
Drugič, samo-usmerjeni načrti 401 (k) omogočajo posojila, čeprav jih je težko dobiti. Nazadnje vlagateljem ni treba najeti skrbnika za samo-usmerjene 401 (k) s, čeprav IRA-ji zahtevajo skrbnika.
Spodnja črta
Upravljanje lastnih portfeljev lahko vlagateljem ponudi širšo paleto naložbenih možnosti. Dodane pa so tudi zapletenosti, ko gre za provizije, likvidnost in druge elemente. Tisti, ki se sami usmerite, si morate vzeti čas, da se naučite razpoložljivih orodij, s katerimi boste lahko izgladili postopek.
