Anuitete so pogodbe, ki jih prodajajo zavarovalnice, ki kupcu obljubljajo prihodnje izplačilo v rednih obrokih, običajno mesečno in pogosto za vse življenje. Vendar znotraj te široke opredelitve obstajajo različne vrste rente, ki so zasnovane tako, da služijo različnim namenom. Glavne vrste so fiksne in spremenljive rente ter neposredne in odložene rente.
Ključni odvzemi
- Fiksna anuiteta zagotavlja plačilo določenega zneska za čas trajanja pogodbe. Spremenljiva renta se spreminja z donosom vzajemnih skladov, v katere je vložen. Njegova vrednost se lahko poveča (ali zmanjša). Takoj renta se začne izplačevati takoj, ko kupec opravi pavšalno plačilo zavarovalnici. Odložena renta začne plačevati na datum, ki ga določi kupec.
Namen anuitet
Ljudje običajno kupujejo rente za dopolnitev svojih drugih pokojninskih dohodkov, kot so pokojnine in socialna varnost. Renta, ki zagotavlja zajamčen dohodek za življenje, jim tudi zagotavlja, da bodo kljub temu, če bodo izčrpali svoje drugo premoženje, še vedno prišli do dodatnega dohodka.
Fiksne v primerjavi s spremenljivimi anuitetami
Anuitete so lahko fiksne ali spremenljive. Vsaka vrsta ima svoje prednosti in slabosti.
Določene anuitete
Zavarovalnica s fiksno rento garantira kupcu določeno plačilo na kakšen prihodnji datum - kar lahko traja desetletja v prihodnosti ali, v primeru takojšnje rente, takoj. Za zagotovitev te donosnosti zavarovalnica vlaga denar v varna vozila, kot so ameriški zakladniški vrednostni papirji in visoko ocenjene korporativne obveznice.
Čeprav so te naložbe varne in predvidljive, prinašajo tudi nespremenljiv donos. Še več, izplačila fiksnih rent lahko z leti zaradi inflacije izgubijo kupno moč, razen če kupec dodatno plača za anuiteto, ki upošteva inflacijo. Kljub temu pa so fiksne rente lahko primeren za ljudi, ki imajo nizko toleranco do tveganja in ne želijo tvegati z rednimi mesečnimi izplačili.
Spremenljive enoletnosti
Zavarovalnica z variabilno rento investira v portfelj vzajemnih skladov, ki ga izbere kupec. Uspešnost teh sredstev bo določila, kako račun raste in kako veliko bo izplačilo kupec na koncu prejel. Spremenljive anuitetne izplačila se lahko določijo ali razlikujejo glede na uspešnost računa.
Ljudje, ki izberejo variabilne rente, so pripravljeni prevzeti določeno stopnjo tveganja v upanju, da bodo ustvarili večji dobiček. Spremenljive rente so na splošno najboljše za izkušene vlagatelje, seznanjene z različnimi vrstami vzajemnih skladov in tveganji, ki jih prinašajo.
Če je kupec rente poročen, lahko izbere rento, ki bo še naprej izplačevala dohodek zakoncu, če bo umrl prvi.
Neposredna v primerjavi z odloženim letnim obdobjem
Letne rente so lahko tudi takojšnje ali odložene glede na to, kdaj začnejo plačevati. Osnovno vprašanje, ki ga morajo kupci upoštevati, je, ali si želijo rednega dohodka zdaj ali na kakšen prihodnji datum.
Tako kot pri fiksnih in spremenljivih anuitetah je tudi nekaj kompromisov.
Odloženo plačilo omogoča denarju na računu več časa rasti. In podobno kot 401 (k) ali IRA, renta še naprej nabira dohodek, neobdavčen, dokler se denar ne umakne. Sčasoma bi se to lahko povečalo v veliko vsoto in povzročilo večja plačila. V anuitnem žargonu se to pozna kot faza kopičenja ali akumulacijsko obdobje.
Neposredna renta je samo tisto, kar zveni. Izplačila se začnejo takoj, ko kupec zavarovalnici izvrši pavšalno plačilo.
Odložene rente so lahko fiksne ali spremenljive, prav tako pa tudi neposredne rente.
Dodatna vprašanja
Pri nakupu rente je treba sprejeti še nekaj pomembnih odločitev, odvisno od okoliščin posameznika. Tej vključujejo:
- Trajanje plačil. Kupci se lahko dogovorijo za plačila za 10 ali 15 let ali do konca življenja. Krajše obdobje bo pomenilo višje mesečno plačilo, pomeni pa tudi, da bo dohodek v nekem trenutku prenehal prihajati. To bi lahko bilo smiselno, na primer, če vlagatelj potrebuje povečanje dohodka, medtem ko odplačuje zadnja leta hipoteke. Zajemanje zakoncev. Če je kupec rente poročen, lahko izbere rento, ki jo plačuje do konca življenja ali do konca zakonca, kar je daljše. Slednje se pogosto imenuje skupna in družinska renta. Izbira možnosti za skupno družino in preživele osebe na splošno pomeni nekoliko nižje plačilo, vendar ščiti oba partnerja, kar koli se zgodi.
