Kazalo
- Življenje proti zdravstvenemu zavarovanju
- "Mladi nepremagljivi"
- Vzgoja družine
- Prazni gnezdilci
- Spodnja črta
Zagotovo je udobje, če veste, da tudi če se vaše zdravje nepričakovano obrne, imate vi in vaša družina finančno varnostno mrežo. Ko pa je denar tesen, lahko plačevanje za življenjsko zavarovanje in zdravstveno kritje vsak mesec postane težavno. Ko se stroški začnejo povečevati, je lahko skušnjava, da bi enega ali drugega spustili, da bi se konci srečali.
Življenje proti zdravstvenemu zavarovanju
Vsaka vrsta zavarovanja pa služi popolnoma drugačnemu namenu in ponuja drugačno kritje. Življenjsko zavarovanje vašim upravičencem izplačuje smrtno nadomestilo v primeru prezgodnje smrti. Namen je, da smrtna dajatev zadostuje za nadomestitev prihodnjega izgubljenega dohodka, pa tudi za kritje neporavnanih stroškov in obveznosti, kot so pogrebni stroški, zdravstveni stroški in drugi dolgovi - ali za financiranje varčevalnih računov na visoki šoli ali zakonske pokojnine. To daje družini kontinuiteto njihovih financ, da se po smrti ne borijo.
Po drugi strani zdravstveno zavarovanje pomaga pri plačilu zdravstvenih stroškov, kot so obiski zdravnika, bivanje v bolnišnicah, zdravila, testi in postopki. To pomaga, da si ljudje lahko privoščijo svoje zdravstvene stroške in ostajajo zdravi.
V resnici veliko ljudi resnično potrebuje obe vrsti zaščite, še posebej, če ima vzdrževane člane. V tem primeru je boljša ideja omejiti kritje na tisto, kar resnično potrebujete, da si lahko privoščite obe vrsti zavarovanja.
Upoštevajte, da se lahko potrebe po zavarovanju drastično spremenijo v različnih življenjskih obdobjih. Kar se zdi staršu z najstniškimi otroki bistvenega pomena, za nedavnega diplomanta ali upokojenca morda ni tako pomembno.
Ključni odvzemi
- Mladim parom se pogosto svetuje, da pridobijo tako zdravstveno kot življenjsko zavarovanje. Zdravstveno zavarovanje krije del zdravstvenih stroškov in obiskov zdravnika, medtem ko življenjsko zavarovanje izplačuje pavšalno smrtno nadomestilo ob prezgodnji smrti. mamljiva, da bi odpovedala eno od teh vrst zavarovanja - ampak ali je smiselno?
"Mladi nepremagljivi"
Pred uvedbo zakona o ugodni oskrbi za leto 2014 (zakon je bil podpisan leta 2010), veliko 20- in 30-ih se je v celoti odločilo za odpoved zdravstvenemu zavarovanju. In ne brez razloga: ti "mladi nepremagljivi", kot jih imenujejo nekateri strokovnjaki, imajo veliko manjše pojavnosti zdravstvenih težav kot večina slojev prebivalstva. Plačevanje premije vsak mesec se je nekaterim zdelo nepotrebno.
Toda če je ACA večini Američanov naložila pooblastilo za zdravstveno pokritost, se je to začelo spreminjati. V letu 2018 je kazen za nezavarovano 695 dolarjev na odraslo osebo ali 2, 5% zaslužka, kar je višje. To je pomenilo precej močne spodbude za prijavo.
Zakon o davčnih olajšavah in delovnih mestih je odpravil mandat (ali natančneje povedano, kazen za neupoštevanje), začenši z letom 2019. Kljub temu, ko enkrat preučite prednosti zdravstvenega varstva, ga boste morda želeli imeti.
Dobra novica za nedavne študente je, da vam ACA omogoča, da ostanete na načrtu svojih staršev do 26. ali celo 29. leta, odvisno od načrta. To vam lahko kupi nekaj časa, preden se lotite lastne politike.
Če se zanašanje na mamino in / ali očetovo politiko ne uporablja in ste mlajši od 30 let, bi bilo morda vredno pogledati razmeroma poceni katastrofalno politiko. Za večino obiskov zdravnika in drugih vsakodnevnih zdravstvenih potreb vam ne bodo povrnili stroškov, toda po doseganju določene odbitke boste imeli varnostno mrežo, če boste naleteli na večje zdravstvene težave. Za ljudi s skoraj brezhibnim zdravstvenim podatkom je ta minimalni znesek zavarovanja pogosto dovolj.
Ali menite, da boste v svojem pokritju z nakupom "bronastega", "srebrnega", "zlatega" ali "platinskega" načrta za izmenjavo zdravstvenega varstva v državi? Mogoče bi lahko dobili nekaj pomoči vlade. Potrošniki, ki zaslužijo do 400% zvezne ravni revščine - leta 2015 je to 46.680 dolarjev za posameznike in 95.400 dolarjev za štiričlansko družino - upravičeni do davčne olajšave. Tisti, ki zaslužijo manj kot 250% stopnje revščine, so upravičeni do subvencij, kar lahko pomaga poravnati stroške zdravljenja iz žepa.
Medtem ko morda nimate veliko izbire, ko gre za zdravstveno zavarovanje, je življenjsko zavarovanje drugačna zadeva. Če še nimate otrok, ga morda ne boste potrebovali.
Kar nekaj izjem je. Če finančno podpirate svoje starše ali stare starše, boste želeli sprejeti politiko, ki je dovolj velika, da lahko izpolni njihove potrebe. Lahko pa si zaželite majhen pravilnik, ki bo kril vaše pogrebne stroške, če bi se pojavili nepredvideni. Dokler se držite pravilnega izraza, tovrstno kritje običajno ni tako drago za nekoga v njegovih 20 ali 30 letih.
Vzgoja družine
Ko prideta skupaj (ali celo samo zakonca), zdravstveno zavarovanje prevzame novo raven. Če vam delodajalec ponuja zdravstveni načrt, bo to običajno - čeprav ne vedno - ceneje kot nakupovanje na izmenjavi. V službi podjetje običajno subvencionira velik del vaše zdravstvene premije; na „posameznem“ zavarovalnem trgu plačujete celotni račun, zmanjšani za davčne dobropise ali subvencije, za katere se lahko kvalificirate.
Morda ne boste potrebovali najdražje politike, ki jo ponuja vaše podjetje. V času odprtega vpisa delodajalca si oglejte premijo za vsak načrt. Nato ocenite, koliko bi morali plačati iz svojega žepa za stvari, kot so nujne službe, laboratorijske vaje in zdravila na recept. Morda boste ugotovili, da načrt najvišje stopnje ni vreden dodatne premije.
Isto načelo velja za družine, ki niso zajete v službi in kupujejo na posameznem trgu. Če ne pričakujete velikih zdravstvenih stroškov, vam lahko "srebrni" načrt včasih zagotovi dovolj pokritja za manj kot "zlato" ali "platinasto".
Poleg zdravstvenega kritja večina posameznikov resnično potrebuje življenjsko zavarovanje, ko ima družino. Ni pa treba, da vas bo stal sveženj, da svojim ljubljenim omogočite finančno varnostno mrežo. Najprej razmislite o določitvi terminske politike, ki bo veljala le določeno število let. Te so ponavadi cenejše od stalnih politik, kot sta celo življenje in univerzalno življenje.
Drug način, da stroške znižate, je, da kupite samo toliko življenjskega zavarovanja, kot ga potrebujete. Obstaja nekaj načinov, kako to ugotoviti. Eno je, da plačo pomnožite z določenim zneskom - 10-kratnik vaše letne plače je eno pravilo - in to uporabite za določitev nominalne vrednosti police.
Drugačen - in morda bolj uporaben pristop - je, da poravnate vse stroške, ki bi jih imel vaš zakonec, če bi se vam kaj zgodilo. Pomislite na pristojbine za varstvo otrok, položnice za prehrano, hipoteko in plačila z avtomobilom, šolnino in tako naprej. Nato odštejte vse, kar imate na varčevalnih in naložbenih računih. Vaša politika mora kriti razliko.
Dejstvo je, da je vsako zavarovanje bolje kot nobeno zavarovanje, če imate vzdrževane člane. Če se torej počutite z finančnega stališča, kupite vse, kar si lahko privoščite.
Prazni gnezdilci
To je eno tistih živahnih dejstev v življenju: Starejši kot je, večja je verjetnost, da boste imeli zdravstvene zaplete. Zato najverjetneje ni čas, da začnete skrbeti za svoje zdravstveno zavarovanje.
Ampak obstaja vsaj ena finančna korist za ostarelo. Ko bodo vaši otroci dosegli finančno neodvisnost, boste morda začeli klicati nazaj na življenjsko zavarovanje. To ne pomeni nujno, da boste svojo pokritost opustili. Če imate še vedno hipoteko za izplačilo - ali če živite za pokojnino, ki ne plačuje družinske dajatve -, boste še vedno želeli vsaj nekaj zaščite.
Če se vaša obstoječa izrazna politika izteče, je ena od možnosti, da v času praznega gnezdenja vzamete manjšo polico, ki zagotavlja varnostno mrežo. Če pa vaše trenutno pojem vključuje funkcijo pretvorbe, lahko del tega spremenite v trajno življenjsko politiko.
Prednost konvertibilnosti je v tem, da vam ni treba znova zdraviti zdravstvenega zavarovanja, ki s starostjo postane bolj zapleteno in neizogibno ima več težav z zdravjem. Zavedajte se le, da imate na voljo le določeno število let, ko lahko izkoristite to funkcijo, zato je vredno pregledati pogoje in pogoje vašega operaterja.
Spodnja črta
Ko kupite samo kritje, ki ga resnično potrebujete, plačilo za zdravstveno in življenjsko zavarovanje hkrati postane veliko manj zastrašujoče. Mladi in zdravi samci se bodo lahko premagali brez slednjih. Toda za osebe z vzdrževanimi člani se to resnično ne moreta izogniti dvema potrebama.
