Kaj je življenjska naselitev?
Življenjska poravnava se nanaša na prodajo obstoječe zavarovalne police tretji osebi za enkratno gotovinsko plačilo. Plačilo je več od odkupne vrednosti, vendar manj od dejanske dajatve za smrt. Po prodaji kupec postane upravičenec police in prevzame plačilo svojih premij. S tem prejme smrtno nadomestilo, ko zavarovanec umre.
Ključni odvzemi
- Življenjska poravnava se nanaša na prodajo obstoječe zavarovalne police tretji osebi za enkratno plačilo z gotovino. Plačilo je večja od odstopne vrednosti, vendar manj kot dejanska smrtna dajatev. Kupec police postane njen upravičenec in prevzame plačilo svoje premije in prejema smrtno nadomestilo, ko zavarovanec umre. Nekateri izmed razlogov, zaradi katerih se ljudje odločijo za življenjske poravnave, vključujejo upokojitev, neprimerne premije in nujne primere.
Kako delujejo življenjske poselitve
Ko si zavarovana stranka ne more več privoščiti svoje zavarovalne police, jo lahko za določeno količino denarja proda vlagatelju - običajno institucionalnemu vlagatelju. Plačilo z gotovino je večinoma brez davka za večino lastnikov polic. Zavarovana oseba v bistvu prenese lastništvo police na vlagatelja. Kot smo zgoraj zapisali, zavarovana stranka v zameno za polico prejme plačilo v gotovini - več kot odstopna vrednost, vendar manj kot predpisana izplačila police ob smrti.
Zavarovana oseba s prodajo vsakega vidika police prenese na novega lastnika. To pomeni, da vlagatelj, ki prevzame polico, podeduje in postane odgovoren za vse, kar je povezano s polico, vključno s plačilom premije skupaj s smrtnim nadomestilom. Ko umre zavarovanec, novi lastnik - ki po prenosu postane upravičenec - prejme izplačilo.
Veliko je razlogov, zakaj se ljudje odločajo za prodajo polic življenjskega zavarovanja in jih običajno opravijo le, kadar zavarovanec nima znane življenjsko nevarne bolezni. Večina ljudi, ki prodajajo svoje police za življenjsko poravnavo, so ponavadi starejši - tisti, ki potrebujejo denar za upokojitev, a niso bili sposobni prihraniti dovolj. Zato življenjska naselja pogosto imenujejo višje naselbine. Zavarovana stranka lahko s prejemom denarnega izplačila dohodka za upokojitev dopolni z izplačilom v glavnem brez davka.
Drugi razlogi za izbiro življenjske naselitve so:
- Nezmožnost privoščiti premije. Namesto da bi polico odpovedalo in jo preklicalo, lahko zavarovana oseba polico proda z uporabo življenjske poravnave. Če ne plačate premij, lahko zavarovanec odšteje manjšo izročeno vrednost denarja - ali pa sploh nobeno, odvisno od pogojev. Vendar pa življenjska poravnava z veljavno politiko običajno vodi do višjega denarnega plačila vlagatelja. Politika ni več potrebna. Lahko pride čas, ko razlogi za to, da politika ne obstaja več. Zavarovana stranka morda ne bo več potrebovala police za svoje vzdrževane člane. Primeri v nujnih primerih. V primerih, ko se zgodi nepričakovani dogodek, na primer smrt ali bolezen družinskega člana, bo lastnik morda moral prodati polico za gotovino, da pokrije te stroške. Primeri, v katerih so vključene ključne posamezne zavarovalne police, ki jih imajo družbe pri vodstvenih delavcih. To je značilno za ljudi, ki ne delajo več za podjetje. Z življenjsko poravnavo lahko podjetje izplača denar, ki je bil prej nelikviden.
Življenjske poravnave prodajalca običajno prodajo več od odkupne vrednosti police, vendar manj od smrtne koristi.
Posebna vprašanja
Življenjska naselja učinkovito ustvarjajo sekundarni trg polic življenjskih zavarovanj. Ta sekundarni trg že leta nastaja. Obstajalo je več sodnih odločb, ki so legitimirali trg - eden najbolj opaznih držav 1911 Zadeva ameriškega vrhovnega sodišča Grigsby proti Russellu.
John Burchard ni mogel zadržati plačila premije za svojo življenjsko zavarovanje in jo prodal svojemu zdravniku AH Grigsbyju. Ko je Burchard umrl, je Grigsby poskušal zbrati smrtno korist. Izvršitelj posestva Burchard je tožil Grigsbyja, da je dobil denar in zmagal. A zadeva se je končala na vrhovnem sodišču. Vrhovni sodnik Oliver Wendell Holmes je s sodbo življenjsko zavarovanje primerjal z rednim premoženjem. Verjel je, da lahko politiko lastnik prenese po svoji volji in ima enak pravni položaj kot druge vrste premoženja, kot so delnice in obveznice. Poleg tega je dejal, da obstajajo pravice, ki prihajajo z življenjskim zavarovanjem kot premoženje:
- Lastnik lahko spremeni upravičenca, razen če ima zavarovalnica omejitve. Politika se lahko uporabi kot zavarovanje za posojilo. Lastniki se lahko zadolžijo pri zavarovalni polici. Plače lahko prodajo drugi osebi ali subjektu.
Življenjske poselitve v primerjavi z viatskimi naselji
Prodaja polic je postala priljubljena v osemdesetih letih prejšnjega stoletja, ko so ljudje, ki živijo z aidsom, imeli življenjsko zavarovanje, ki ga niso potrebovali. To je pripeljalo do drugega dela industrije - industrije živalskih naselij, kjer ljudje s smrtnimi boleznimi prodajajo svoje politike za gotovino. Ta del industrije je izgubil svoj sijaj, potem ko so ljudje z aidsom začeli dlje živeti.
Ko nekdo postane smrtno bolan in ima zelo kratko življenjsko dobo, lahko svoje življenjsko zavarovanje proda nekomu drugemu. Kupec v zameno za velik pavšalni znesek denarja prevzame plačila premij in postane novi lastnik police. Potem ko zavarovana stranka umre, novi lastnik prejme smrtno nadomestilo.
Viatrična naselja so na splošno bolj tvegana, ker vlagatelj v osnovi špekulira o smrti zavarovancev. Čeprav je prvotni lastnik police lahko bolan, ni mogoče vedeti, kdaj bo umrl. Če zavarovana oseba živi dlje, policija postane cenejša, dejanski donos pa po faktoringu premij sčasoma postane nižji.
