Pričakovana življenjska doba je najpomembnejši dejavnik, ki ga zavarovalnice uporabljajo za določitev premije življenjskih zavarovanj. Razumevanje, kako zavarovalnice uporabljajo koncept življenjske dobe - in kako se izračuna zavarovano - vam lahko pomaga pri odločitvi, kdaj kupiti polico, kako izračunati prihodnjo potencialno vrednost vaše police in kaj upoštevati pri izbiri možnosti izplačila rente..
Pričakovana življenjska doba: trde številke
Pričakovana življenjska doba je opredeljena kot starost, do katere naj bi človek živel. Na podlagi tabel, ki jih je izdala Služba za notranje prihodke (IRS), je mogoče opisati tudi preostalo število let, od katerih naj bi človek živel.
Obstaja več dejavnikov, ki vplivajo na vašo življenjsko dobo; dva najpomembnejša bitja, ko ste se rodili, in vaš spol. Dodatni dejavniki, ki lahko vplivajo na vašo življenjsko dobo, so:
- Vaša dirkaOsebne zdravstvene razmereDružinska zdravstvena zgodovina
Podatke zvezne vlade o pričakovani življenjski dobi ZDA si lahko ogledate na spletnem mestu Nacionalnega centra za zdravstveno statistiko in na preglednici aktuarskega obdobja uprave za socialno varnost.
Pomembno je upoštevati, da se življenjska doba sčasoma spreminja. To je zato, ker aktuarji uporabljajo zapletene formule, ki izločajo ljudi, ki so mlajši od vas, vendar so umrli. Ko nadaljujete starost sredi življenja, preživite vedno večje število ljudi, ki so mlajši od vas, zato se vaša življenjska doba dejansko poveča. Z drugimi besedami, starejši, ki ga dobite (preteklo določeno starost), starejši boste verjetno dobili.
Življenjska doba in premija življenjskega zavarovanja
Obstaja neposredna povezava med pričakovano življenjsko dobo in zneskom, ki vam bo zaračunan za življenjsko zavarovanje. Mlajši ste, ko kupujete življenjsko zavarovanje, dlje boste verjetno živeli. To pomeni, da obstaja manjše tveganje za življenjsko zavarovalnico, ker boste v bližnji dobi manj verjetno umrli, kar bi zahtevalo izplačilo celotne koristi vaše police, preden ste veliko plačali v polico.
Nasprotno, dlje kot čakate na nakup življenjskih zavarovanj, nižja je vaša življenjska doba in to pomeni večje tveganje za življenjsko zavarovalnico. Podjetja to tveganje nadomestijo z zaračunavanjem višje premije.
Glede na to matematiko se mnogi sprašujejo, ali naj kupijo življenjsko zavarovanje za svoje otroke. Konec koncev, imeti otroško politiko zagotavlja najnižjo možno premijo. Vendar pa morate pred nakupom pravilnika za svojega otroka upoštevati analizo stroškov in koristi. Ker je glavna finančna korist življenjskega zavarovanja zagotavljanje dohodka vzdrževanim članom v primeru smrti zavarovanca, je otrokovo kritje za otroka razmeroma nepotrebno.
Vendar pa bi lahko vašemu otroku zagotovil nizko premijo in pokritost za celotno življenje, kar je lahko pomembno glede na otrokova zdravstvena stanja ali poklic. O prednostih in slabostih nakupa police življenjskega zavarovanja za svojega otroka se posvetujte s svojim finančnim svetovalcem ali zavarovalnim zastopnikom.
Načelo življenjske dobe nakazuje, da morate prej in slej kupiti polico življenjskega zavarovanja zase in za zakonca. Ne samo, da boste prihranili denar z nižjimi premijskimi stroški, ampak boste imeli tudi več časa, da bo vaša politika nabirala vrednost in postala starejši potencialni finančni vir s starostjo.
Življenjska doba in izračun donosnosti naložbe na vašo življenjsko zavarovanje
Vaša življenjska doba ima pomembno vlogo tudi pri določanju morebitne donosnosti naložbe (ROI), ki bi jo lahko dosegli.
Izplačilo upravičencem - znesek, plačan v polico v času smrti = donosnost naložbe
Če na primer izberete politiko, ki plača upravičencem ob smrti, 150% dolarjev in ste za kritje plačali le 48.000 dolarjev, znaša donosnost naložbe 102.000 USD.
Vaša življenjska doba in življenjska doba
Renta je pogodba med vami in življenjsko zavarovalnico, v kateri se družba strinja, da vam bo zagotovila "dohodkovni tok" za določeno obdobje ali do vaše smrti. Izplačilo se običajno začne pri določeni starosti, odvisno od pogojev rente pa se lahko upravičencu nadaljuje tudi po vaši smrti. Plačila vašemu prejemniku so lahko manjša od plačil, opravljenih vam, ko ste živi, odvisno od vrste rente in pogojev za stik.
Znesek, ki vam ga izplača zavarovalnica, deloma določa vaša življenjska doba. Poglejmo tri različne primere, da vidimo, kako se pričakuje, da pričakovana življenjska doba vpliva na vašo rentno pogodbo ali vpliva nanjo:
- Če izberete skupno življenjsko rento z izplačilom za določen čas, v bistvu ocenjujete, kako dolgo boste živeli. Če pa umrete pred pogodbenim obdobjem, bi vaš upravičenec še naprej prejemal sredstva za leta, ki so ostala na pogodbi. Če izberete rento z možnostjo skupnega življenja z dodatki za preživele družinske člane, izberete pogodbo, ki bo še naprej sklenjena plačila preživelemu upravičencu po vaši smrti ali pa vam bo še naprej plačevala po smrti vašega upravičenca. Na splošno, če prej umrete, se vam zniža znesek rente za plačilo rente, če pa vaš upravičenec prej umre, boste še naprej prejemali celotni znesek plačila. Ker ta renta koristi tako vam kot vašemu upravičencu, bi vaš premijski strošek temeljil na pričakovani življenjski dobi vašega in vašega upravičenca. Če izberete možnost enotne življenjske rente, se vam plačila izvedejo na podlagi samo pričakovane življenjske dobe in prenehajo po smrti.
Plačila rente se običajno izvajajo sistematično in se lahko izvajajo mesečno, četrtletno, polletno ali letno, kot je dovoljeno pod pogoji anuitetne pogodbe. (Za nadaljnje branje si oglejte Raziskovanje vrst fiksnih anuitet .)
Spodnja črta
Pomembno je vedeti, kakšna je vaša življenjska doba - ne samo, da razumete, kako vaša življenjska zavarovalnica prispeva svoje premije, temveč tudi sprejemate informirane odločitve o možnostih izplačevanja rente. Dva ključna dejavnika, ki vplivata na vašo izbiro rente, sta, ali želite, da se plačila nadaljujejo prejemniku po vaši smrti in kako dolgo boste živeli. V nekaterih primerih je anuiteta v določenih obdobjih lahko idealna, medtem ko je v drugih primerih primernejša možnost preživelih.
