Zvezna korporacija za zavarovanje vlog ali FDIC je vladna agencija, ki zagotavlja zaščito pred izgubami, če banka ali združenje za varčevanje in posojila ne uspe. Prvotno poslanstvo FDIC-a, ustanovljeno leta 1933, je bilo, da po finančni katastrofi in padcu borze, ki se je zgodila leta 1929, bančnim strankam ponudi mirni mir.
Čeprav se je pokritost sčasoma spreminjala, je FDIC ostal zvest svojemu prvotnemu cilju - varovanje bančnih strank pred izgubo denarja na depozitnih računih, do danes v večini primerov do 250.000 USD na račun. Od leta 2019 FDIC krije vloge strank pri bankah, zavarovanih s FDIC, ali varčevalno-posojilnimi združenji, vključno s sredstvi v varčevanju, čeki, denarnim trgom, depozitnimi potrdili in računi IRA.
Vendar pa se vsi zaščiteni računi IRA ali Roth IRA ne obravnavajo na enak način pod zaščito FDIC.
Vrste zajetih IRA-jev
IRA, bodisi roth ali tradicionalna, je pokojninski račun, ki ima posamezne davčne ugodnosti ter omejitve prispevkov in razdelitve. IRA so bili ustanovljeni z namenom, da bi posameznikom pomagali zbirati prihranke, ki jih je treba uporabiti v upokojitvenih letih.
Medtem ko sta tradicionalna IRA in Roth IRA primerna za različne posameznike glede na njihovo časovno obdobje, davčne razrede in druge premisleke, obe vrsti sledita istim smernicam, ko gre za to, kaj se lahko drži znotraj njih. Vsi depozitni računi ali tisti, ki jih ponuja banka ali hranilno-posojilna združba, so na voljo v okviru tradicionalne agencije IRA. Ti depozitni računi vključujejo račune za preverjanje in varčevanje, račune na depozitu denarnega trga in potrdila o vlogi - vsi so zajeti v FDIC.
Računi niso zajeti
Medtem ko FDIC zagotavlja kritje na depozitne račune, ki se hranijo v tradicionalni ali Roth IRA pri finančni instituciji, zavarovani s FDIC, ne spadajo vsi računi IRA v to kategorijo. Privarčevanje za upokojitev je lahko zastrašujoča naloga, zato lahko letne omejitve prispevkov IRA postanejo še večji izziv.
Imetniki računov IRA lahko v boju proti temu vlagajo v vrednostne papirje, da bi dosegli višjo donosnost od tiste, ki jo lahko ponujajo konzervativni bančni produkti. Naložbe v tradicionalni ali Roth IRA lahko vključujejo vzajemne sklade, sklade, s katerimi se trguje na borzi (ETF), posamezne delnice, obveznice, rente ali sklade denarnega trga.
Ker vsaka od teh naložb temelji na tržni uspešnosti, ima posameznik, ki ima te nebančne vrednostne papirje na računu IRA, vse tveganje, če vrednostni papirji sčasoma izgubijo vrednost. FDIC ne zavaruje takšnih naložb v okviru tradicionalne ali Roth IRA, tudi če je bil račun ustanovljen in trgovanje opravljeno prek zavarovane institucije FDIC.
Omejitve pokritja FDIC
FDIC je po veliki recesiji, ki se je začela leta 2007., povečala kritje na depozitnih računih za bančne stranke. Za posamezni račun FDIC zagotavlja zavarovalno zaščito do 250.000 USD in vsak račun ima to raven kritja.
Na primer, če ima bančna stranka potrdilo o vlogi pri banki v vrednosti 125.000 dolarjev in depozitni račun na denarnem trgu v vrednosti 215.000 dolarjev pri isti ustanovi in sta oba v istem imenu, se mu dodajo stanja na njegovem računu skupaj in skupaj jih pokriva FDIC - do 250.000 USD (čeprav skupaj znašajo 340.000 USD). Torej je v tem scenariju 90.000 ameriških dolarjev njegovega denarja odkritih v primeru izpada banke. Enake omejitve veljajo za čekovne in varčevalne račune, ki jih vodijo finančne institucije, zavarovane z SDT.
FDIC ponuja tudi zavarovalno zaščito do 250.000 USD za tradicionalne ali Roth IRA račune. Ponovno so vsi vaši IRA združeni za zavarovalne namene. Na primer, če ima ista bančna stranka potrdilo o vlogi v tradicionalni IRA v vrednosti 200.000 dolarjev in Roth IRA na hranilnem računu v vrednosti 100.000 USD pri isti ustanovi, bi bili računi skupaj zavarovani za 250.000 USD; 50.000 dolarjev ostane izpostavljeno.
Vendar depozitni računi IRA in depozitni računi IRA spadajo v različne klasifikacije, kar pomeni, da so zavarovani ločeno - tudi če jih ima isti lastnik v isti finančni instituciji. To pomeni, da če bi bili računi naše stranke sestavljeni iz IRA (ki ima CD) v vrednosti 200.000 dolarjev in rednega varčevalnega računa v vrednosti 100.000 dolarjev, bi bila oba zavarovana do 250.000 dolarjev - kar pomeni, da bi mu banka, če banka ne bi uspela, povrnila vseh 300.000 dolarjev.
Spodnja črta
FDIC je pomemben dejavnik zaščite bančnih strank, vendar ne pokriva vseh sredstev enako. Za lastnike IRA je pomembno razumeti, katere vrste računov so zajete in v kakšnem obsegu.
