Klavzula o zaklepanju je določba v pozavarovalni pogodbi, ki se uporablja za določitev, kako razdeliti izgubo med dvema ali več pozavarovalnimi pogodbami. Klavzule o zaklepanju so uporabne, kadar izguba izhaja iz enega samega pojava.
Prekinitev blokirne klavzule
Način, kako zavarovalnice obravnavajo čas, je lahko zapleten, razlike v letih nesreč, letih poročanja in letih zavarovanja pa vplivajo na obravnavo izgub. V nekaterih primerih lahko zavarovalnica kupi več pozavarovalnih pogodb za kritje istega tveganja v različnih časovnih obdobjih. Ker obstaja več pozavarovalnih pogodb, mora zavarovalnica med njimi porazdeliti izgubo. Širitev izgube med pogodbami je možna zaradi vključitve klavzule o zaklepanju v pozavarovalne pogodbe. Klavzule o zaklepanju se bodo najverjetneje pojavile, ko zavarovalnica pozavarovanja kupi na leto, ki ga sklepa zavarovalnica.
Klavzule o zaklepanju se uporabljajo za razdelitev ali dodelitev obveznosti, povezane z enim samim dogodkom. Koristno je, če ima pozavarovan dve dodatni pogodbi o pozavarovanju ali kadar ločena pozavarovalna pogodba ima dve zavarovalni leti. Brez klavzule o zaklepanju je pozavarovan odgovoren za celotno hrambo vsake pozavarovalne pogodbe ali zavarovalnega leta, kar lahko povzroči, da pozavarovanci ne bodo prejeli izplačila izgube.
Kritični vidik blokirne klavzule je, kako razdeli in razdeli izgubo v več letih in kako se dodeljeni deleži nanašajo na zadrževanje izgube in kritje. Če porazdelite izgubo na številna časovna obdobja, ne da bi razdelili tudi zadrževanje izgube in kritje, pomeni, da izguba zaradi enega samega pojava manj verjetno presega zadrževalno raven. Poleg tega je manj verjetno, da bo pozavarovalec odgovoren za kakršno koli izgubo, za pozavarovanje pa je bolj verjetno, da bo sam odgovoren za kritje izgube.
Primer klavzule o zaklepanju
Na primer, zavarovalnica odkupi pozavarovalno pogodbo z zaklepno klavzulo, da jo zaščiti pred presežnimi izgubami. Pozavarovalna pogodba zajema dve različni leti, 2016 in 2017. V letu 2016 pozavarovalnica pokriva 400.000 ameriških dolarjev v skladu s smernicami o zadrževanju 300.000 dolarjev. V letu 2017 ima pozavarovalnica pokritost v višini 500.000 dolarjev nad pragom zadrževanja v vrednosti 200.000 dolarjev. Pogoji sporazuma se porazdelijo in kritje sorazmerno porazdelijo. V tem primeru bo leto 2016 prevzelo 25%, leto 2017 pa 75%. Pozavarovanec doživi izgubo v višini 500 000 USD v letu 2017. Zaradi sorazmerne porazdelitve izgube, kritja in zadrževanja je pozavarovalec odgovoren za 275.000 USD ali 25% ali dodeljeno kritje. Če bi pozavarovalna pogodba samo razdelila izgubo v enem obdobju, bi pozavarovalnica imela obveznost 175.000 USD.
Pozavarovalne pogodbe, ki nimajo blokirne klavzule, obravnavajo vse izgube iz enega samega dogodka, kot da je bil en sam datum izgube, kar pomeni, da izguba ne bo razporejena po več pozavarovalnih pogodbah.
