Kazalo
- Tehnična stran Venma
- Socialna plat Venma
- Kako Venmo zasluži
- Ali je Venmo varen?
- Kako se zaščititi
- Vprašanja glede zasebnosti
- P2P plačilna industrija
- Venmo gleda naprej
Kaj je Venmo?
Venmo je bil zaračunan kot plačilna aplikacija za Millennials in je znan po tem, da je najbolj neroden del noči (delitev računa) postal bolj nosljiv. Je tudi ena izmed najbolj priljubljenih aplikacij v plačilnem prostoru enakovrednih (P2P).
Venmo, ustanovljeno leta 2009, je začel kot plačilni sistem prek besedilnih sporočil. Nato je podjetje, da bi izkoristilo naraščajoče gospodarstvo P2P, marca 2012. uvedlo platformo z integriranim socialnim omrežjem. Hitro se je prijelo in manj kot šest mesecev pozneje je Braintree (plačilni sistem za aplikacije, vključno z Airbnb in Uber) pridobil Venmo za 26, 2 milijona dolarjev Manj kot leto kasneje je plačilna družba PayPal Holdings Inc. kupila Braintree za 800 milijonov dolarjev.
Leta 2018 je Paypal začel unovčevati Venmovo uporabniško bazo. To je bila dobra novica za podjetje. Vendar Venmo še zdaleč ni gozd, sooča se z varnostnimi pomisleki in naraščajočo konkurenco. In na natrpanem trgu so lahko varnostni pomisleki toliko bolj prekleti.
Ključni ukrepi: Kako Venmo zasluži denar
- Pošiljanje denarja s sistemom Venmo prihaja s standardno 3-odstotno pristojbino, vendar se podjetje odpove tem stroškom, ko je transakcija financirana z vašim saldom Venmo, bančnim računom ali debetno kartico. kreditna kartica. Ta pristojbina izvira pri podjetjih s kreditnimi karticami; Venmo plača stroške. Venmo od Venmo odšteje 1% zneska nakazila za takojšnje prenose gotovine iz Venma, z najmanj 25 centov in največ 10 USD. Venmo je sprejet kot način plačila pri skoraj 2 milijon trgovcev. Venmo s pametnim plačilnim gumbom in debetno kartico Venmo tem trgovcem zaračuna 2, 9% plus 30-odstotno transakcijsko provizijo. Venmo upravičuje to stopnjo z dostopom do zelo zaželenega potrošniškega segmenta in zelo vidne platforme socialnih medijev, do strežnika Venmo.
Tehnična stran Venma
Precej preprosto je. Uporabniki Venmo lahko s povezovanjem kreditne kartice, debetne kartice ali preverjanja računa na svoj račun medsebojno izmenjajo sredstva in drug drugemu pošiljajo stroške. Sredstva, ki se izmenjujejo na Venmu, se lahko shranijo v platformo Venmo na platformi za kasnejšo uporabo na platformi ali pa nakažejo na bančni račun, kar potrebuje nekaj dni za obdelavo. Tako kot WePay in druge plačilne platforme tudi Venmo ima vmesnik za programiranje aplikacij, ki spletnim mestom in podjetjem omogoča dodajanje Venma v svoje plačilne storitve.
Venmo je mogoče razumeti kot posrednika med bančnimi računi svojih uporabnikov. Ko prijatelju pošljete denar s pomočjo Venma, ta ne gre neposredno na bančni račun vašega prijatelja. Najprej gre v Venmo. Aplikacija nato zniža vaše stanje v Venmu in poveča stanje prijatelja, da odraža plačilo. Vendar denar dejansko ne zapusti vašega bančnega računa, dokler vaš prijatelj ne prenese svojega Venmo stanja na svoj bančni račun. To pomeni, da lahko vi in vaš prijatelj denarja na Venmo pošiljate naprej in nazaj, ne da bi se dejansko spremenilo nobeno stanje na bančnem računu. Le nihanja Venmo nihajo.
Venmo stanje je glavno knjigo, ki predstavlja sredstva in transakcije, ne da bi jih dejansko izvršilo zunaj platforme Venmo.
V nekem smislu je vaše stanje na Venmu v bistvu navidezni denar: Dokler ga ne nakažete na banko, dejansko ni v lasti uporabnika. (To je malo drugače, če uporabljamo Venmo debetno kartico, vendar bomo na to prišli kasneje.)
Socialna plat Venma
Obstaja le toliko načinov, kako lahko deluje aplikacija P2P. Kako se je Venmo razlikoval?
Odgovor so ciljna demografija in uporabniška izkušnja, ki sta tesno povezana.
Venmo je sprejel nekaj nerodnega - denar, ki ga dolguje prijateljem (Millennials) - in spremenil v pogovor. "Prijateljem pošiljanje opombe in vključitev emojija povzroči nerodnost, ko boste sinoči od prijatelja zahtevali, da povrne svoj del zavihka, " je v intervjuju za Moneyish povedal tiskovni predstavnik Venma Josh Criscoe. "Venmo se je poročil s socialnim in finančnim elementom, ki ga nihče drug ni mogel zrušiti."
Kako Venmo zasluži
Venmo je večinoma platforma za uporabo. Medtem ko se večina platform, ki so brezplačne za uporabo, obrnejo na s za prihodek, se je Venmo tej poti izognil.
Medtem ko je Venmo večinoma brezplačen za posameznike, podjetje ustvari prihodek s pristojbinami, ki jih zaračunavajo trgovcem.
Po podatkih spletnega mesta Venmo pošiljanje denarja z uporabo Venma prihaja s standardno 3-odstotno pristojbino, vendar se podjetje odpove tem stroškom, ko se transakcija financira z vašim saldom Venmo, bančnim računom ali debetno kartico. Za plačila s kreditnimi karticami ni mogoče plačati 3% pristojbine. Po podatkih spletnega mesta Venmo ta pristojbina izvira pri podjetjih s kreditnimi karticami. Venmo preprosto prenaša stroške na potrošnike.
Prenos denarja iz Venma je nekoliko drugačen. Standardni transferji (ki trajajo 1-3 delovne dni) so brezplačni. V letu 2018 je podjetje dodalo strukturo pristojbin za takojšnje prenose, ki denar na vaš račun položijo v kratkem času, kot je 10 minut. Januarja 2018 je Venmo za takojšnje prenose začel zaračunati 25 centov. Od novembra 2018 podjetje odšteje 1% zneska nakazila, najmanj 25 centov in največ 10 dolarjev.
Pomembnejši tok prihodkov izvira iz provizij za transakcije, ki jih zaračunavajo trgovcem, in Venmova spletna stran za medije igra tu bistveno vlogo. Zahvaljujoč Paypalski infrastrukturi je Venmo zdaj združljiv z več kot dva milijona trgovcev, skoraj toliko kot sam PayPal, ki je združljiv v dveh oblikah.
Prvi je "gumb za pametno plačilo", ki ga je mogoče vključiti v aplikacije za nakupe v aplikacijah. Uber je na primer objavil julija 2018, da je dodal storitev, ki bo svojim uporabnikom mobilnih aplikacij omogočala plačilo vožnje in Uber Eats z uporabo Venmo, ne da bi zapustili aplikacijo Uber. Denar lahko črpate iz salda Venmo v aplikaciji, s tem povezane debetne ali kreditne kartice ali s povezanega bančnega računa. Poleg tega je mogoče stroške vožnje ali hrane razdeliti z drugimi uporabniki.
Druga je debetna kartica, Venmo kartica, ki črpa neposredno iz uporabnikovega stanja Venmo. Ta kartica deluje prek Mastercard-a in se lahko uporablja v vseh podjetjih, ki sprejemajo Mastercard.
Ta poteza je Venmo pomagala preusmeriti iz izključno družbene platforme P2P v podjetje, ki sodeluje na prodajnih mestih, tako na spletu kot v trgovinah z opeko in malto. V intervjuju za Digiday, analitično analitiko Javelin Strategija in raziskave, Rachel Huber, je dejala: "kartica seznani blagovno znamko s trgovci kot plačilni mehanizem - in trgovci bodo največji dejavnik pri Venmovi doseganju dobičkonosnosti. Razmislite o povezavah na trženje in zvestobo, plačilu integracije in promocijskih ponudbah."
V obeh primerih Venmo trgovcem zaračuna 2, 9% plus 30-odstotno transakcijsko provizijo, kar je na koncu višine zaračunanih pristojbin.
Venmo te stopnje opravičuje na dva načina. Po Huberjevem mnenju "Venmo ima dostop do izjemno zaželenega potrošniškega segmenta - pričakujte, da bodo to uporabili v svojo korist."
Vendar to ni samo potrošniška demografija, ampak tudi vrsta dostopa.
V intervjuju za The Atlantic je Richard Crone, ki vodi podjetje, usmerjeno v plačila, imenovano Crone Consulting, dejal: "Vstopite v prodajalca, restavracije, ponudnike storitev - kaj bi radi počeli? Podobno kot na Facebooku, sledite jim na Twitterju. "Partnerstvo z Venmo je, kot je dejal, podobno partnerstvu s procesorjem kreditnih kartic, " vendar s precej večjo glavoboljo, ker trgovci porabijo veliko več časa, da bi vam všeč, da ste jim všeč na Facebooku in sledite jim na Twitterju in vsem tem, kar bi lahko dobili le kot stranski produkt plačila. "Ljudje lahko vidijo, kje so bili njihovi prijatelji in kaj so kupovali. Uporabnika in prijatelje ljudi spremeni v podjetja, med zelo zaželene ciljne demografske.
To je šele začetek vrednosti, ki jo ponuja Venmo. Po istem atlantskem članku je "drugi bolj donosen vidik, da postanejo prednostno plačilno sredstvo trgovcev, dostop do informacij o tem, kje potrošniki trošijo svoj denar." Crone pravi, "da je v podatkih resnična vrednost in zmožnost upodabljanja Crone Consulting je ocenil, da so podatki mobilnega plačila aktivnega uporabnika "za tiste, ki to počnejo, več kot 400 dolarjev na leto." Venmo ima veliko uporabnikov, več kot 40 milijonov na dan aprila 2019.
Trenutno te podatke beležijo podjetja, ki olajšajo transakcijo: banke in družbe s kreditnimi karticami. Če pa uporabniki namesto svojih kreditnih kartic začnejo uporabljati Venmo na prodajnih mestih, se bodo banke bankam prikazale le kot transakcija Venmo. To verjetno ima nekaj skupnega z močnim tekmovanjem Venmo, toda do tega bomo prišli v sekundi.
Venmove prihodke je sicer težko natančno ugotoviti, vendar uporabniki dodajajo hitreje kot kdaj koli prej in vsako četrtletje obdelujejo več denarja. V zadnjem četrtletju leta 2018 je predelala 19 milijard dolarjev obsega, kar je 55% več kot leto prej. PayPal pa je za leto 2018 prijavil 15, 4 milijarde dolarjev prihodka.
Ali je Venmo varen?
Nič, kar je povezano z internetom, ni popolnoma varno. Zato je treba vloge, ki so neposredno povezane z bančnimi računi potrošnikov, kot je Venmo, držati najvišjih varnostnih standardov.
Venmo uporablja šifriranje podatkov, da zaščiti uporabnike pred nepooblaščenimi transakcijami in shrani podatke o uporabnikih na strežnike na varnih lokacijah. Venmo uporabnikom omogoča tudi nastavitev PIN kode za uporabo mobilnih aplikacij za dodatno varnost, čeprav uporabnikov ne sili, da jih privzeto nastavi. Ti ukrepi se na prvi pogled morda zdijo zadostni, vendar so jih hekerji in prevaranti prehiteli. Venmo so že večkrat kritizirali zaradi kršitev varnosti uporabniških računov in boleče upočasnjene storitve s strankami.
Medtem ko Venmovo varnost, šifriranje in zavarovanje odgovornosti uporabnike očitno ščitijo pred izgubami, jih je enostavno zaobiti. Po pridobitvi dostopa do uporabniškega računa lahko hekerji zlahka spremenijo gesla, povezane e-poštne naslove in bančne račune, ki niso zakoniti uporabniku. To hekerju omogoča opravljanje transakcij na računu in prenašanje uporabnikovega stanja Venmo na nov bančni račun. S spreminjanjem uporabnikovega e-poštnega naslova lahko heker preusmeri obvestila o transakcijah uporabnikov in jih pusti v temi, dokler jih banka ne obvesti o spremembah stanja, kar je lahko še nekaj dni po tatvini. Zgodbe o uporabnikih Venmo, ki so izgubili do 3000 dolarjev, so veliko poročali.
Venmova uporaba besedilnih sporočil (SMS) za obveščanje uporabnikov o stroških predstavlja še eno varnostno tveganje. Uporabniki lahko pooblastijo za bremenitev, če na Venmo pošljejo SMS s šestmestno kodo, ki je vključena v prvotno sporočilo. Z izkoriščanjem varnostnih pomanjkljivosti v operacijskih sistemih, s katerimi mora Venmo komunicirati, da bi lahko pošiljal obvestila, na primer iOS, Applov mobilni operacijski sistem, je raziskovalec Martin Vigo sporočil prek platforme SMS uporabljal za nepooblaščeno plačevanje. Kar se tiče heksov, je Vigojeva metoda razmeroma enostavna. Tako ne preseneča, da so hakirani Venmo računi pogosti. Reddit in drugi spletni forumi so polni objav uporabnikov, ki prosijo za pomoč, potem ko so bili vloženi njihovi Venmo računi. Izgube lahko znašajo kar 2.999 dolarjev, kar je največ, kar lahko ima kdo na svojem Venmo računu pred prenosom s platforme.
Kako se zaščititi
Melissa Ling {Copyright}, Investopedia, 2019
Kljub potencialnim nevarnostim se uporabniki lahko zaščitijo pred krampami z upoštevanjem nekaterih najboljših praks. Tej vključujejo:
- Nikoli ne shranjujte velikih količin denarja v svojem Venmo stanju. Vedno prenesite Venmo transakcije na svoj bančni račun takoj. Uporabite Venmo samo za izmenjavo sredstev z ljudmi, ki jih dejansko poznate. Venmo ne uporabljajte za nakup stvari pri posameznikih, ki jih še nikoli niste srečali ali ste jih srečali na spletu. Izklopite ga iz družbenega omrežja Venmo. Privzeta nastavitev za nov Venmo račun je "javna", kar pomeni, da bo Venmo vaše transakcije objavil na svojem javnem viru. Uporabniki lahko to nastavitev spremenijo v „zasebno“, kar ohranja njihove transakcije skrite. Vklopite obvestila - potiskanje, besedilo, e-poštno sporočilo ali kakšno kombinacijo -, da spremljate poskuse prijave, prejete zahteve in plačila ter poslane zahteve in plačila. Nastavite razpoložljive varnostne ukrepe, na primer PIN in Touch ID.
Vprašanja glede zasebnosti
Ker potrošniki še naprej sprejemajo digitalne alternative plačilom z gotovino in čeki, se mora zaupanje uporabnikov v varnost plačil P2P povečati. Zvezna komisija za trgovino potrošnikom zagotavlja zaščitne politike za izgube, nastale zaradi kraje debetnih ali kreditnih kartic, ki poleg politik podjetja ščitijo potrošnika pred nepooblaščenimi stroški. Poleg tega nastajajoči trgi lahko prevzamejo mobilne plačilne sisteme, zlasti na področju nakazil. To povečuje potrebo po večji varnosti v P2P, saj lahko nezavarovani, globalno integrirani plačilni sistem povzroči škodljive posledice. Na žalost mobilne plačilne platforme ostajajo ranljive za kršitve varnosti v zvezi z internetom.
Omeniti velja tudi, da je maja 2016 generalni državni tožilec Teksasa Ken Paxton napovedal poravnavo s Paypal Inc. glede Venmove zasebnosti, varnosti in varnosti. Poravnava je vključevala plačilo v višini 175.000 USD državi, pa tudi reforme teh praks.
Marca 2018 je Venmo dosegel poravnavo z Zvezno trgovinsko komisijo. V sporočilu za javnost komisije se je poravnava nanašala na to, da podjetje potrošnikom ni razkrilo informacij o zmožnosti prenosa sredstev in nastavitvah zasebnosti. FTC je tudi ugotovil, da je podjetje kršilo pravila o zaščiti zakona Gramm-Leach-Bliley, "ki od finančnih institucij zahteva, da izvajajo zaščitne ukrepe za zaščito varnosti, zaupnosti in celovitosti informacij o strankah" ter pravila o zasebnosti, "ki zahteva finančna sredstva ustanove, ki potrošnikom pošiljajo obvestila o zasebnosti."
Venmo je moral pridobiti dveletne ocene tretjih strank o skladnosti s pogoji poravnave v naslednjih 10 letih. Kršitve teh pogojev bi lahko povzročile civilno kazen do 41.484 dolarjev za vsakega.
Čeprav so podatki o varnosti, zasebnosti in razkritju podjetja še zdaleč nepopolni, se zdi, da obstajajo nekateri institucionalni in pravni ukrepi za odpravo teh pomanjkljivosti.
P2P plačilna industrija
Gospodarstvo P2P je tu, da ostane, mobilna plačila P2P pa najhitreje rastoči sektor te panoge. Vendar se lahko po ocenah eMarketer rast začenja upočasniti. V letu 2017 je ameriška mobilna plačilna transakcija P2P znašala 120 milijard dolarjev, do leta 2018 pa naj bi se podvojila na 240 milijard dolarjev. Te iste ocene so pokazale, da se bo vrednost plačilne transakcije za mobilni telefon P2P od leta 2017 do leta 2018 približno povečala za 30% ali 120 milijard do 156 milijard dolarjev, oz.
156 milijard dolarjev
Ocenjena ameriška vrednost plačilne transakcije P2P v letu 2018.
Tehnična podjetja in banke dirkajo, da bi prodrli na trg P2P, vendar udeleženci prihajajo in odhajajo. Square, podjetje P2P, ki ga je ustanovil Jack Dorsey, soustanovitelj Twitterja, naj bi odpovedalo pogodbo s podjetjem Apple za tri milijarde dolarjev. Apple je nadaljeval s izdajo Apple Pay, do katerega zdaj dostopajo številne banke v ZDA, Kanadi in po vsem svetu. V partnerstvu s Squareom leta 2014 je Snapchat začel mobilno plačilno storitev, ki se je končala avgusta 2018.
Tudi drugi tehnološki titani, kot sta Alphabet Inc. in Facebook, Inc., so prodrli tudi na trg mobilnih plačil. Facebook je v Facebook Messenger vključil storitev nakazila denarja, ki uporabnikom omogoča povezovanje debetnih kartic in denar tako enostavno kot pošiljanje besedila.
Banke skačejo tudi na vlaku P2P. Zelle, plačilna aplikacija P2P, ki se je začela izvajati poleti 2017, je v lasti sedmih glavnih bank: Bank of America, BB&T, Capital One, JPMorgan Chase, PNC Bank, US Bank in Wells Fargo. To je pomembno, saj uporabnikom omogoča prenos denarja neposredno med bančnimi računi, ne da bi pri tem potrebovali posrednika. To zmanjšuje nekatera tveganja transakcij P2P.
Venmo, tako kot mnoga podjetja P2P, uporablja podjetje z imenom Plaid za varno povezavo z bančnimi računi. 13. januarja 2020 je Visa (V) sporočila, da kupuje Plaid za 5, 3 USD.
Venmo gleda naprej
Ni treba posebej poudarjati, da je trg zasičen in zelo konkurenčen. Medtem ko je Venmo ena izmed najuspešnejših aplikacij za plačilo P2P, je bivanje v prevladujočem trgu na trgu odvisno od uspešne širitve, in sicer s predvajanjem bolj tradicionalnih transakcij na prodajnih mestih.
Mišljanje v ta prostor ne bi smelo biti naporno, zlasti na zadnji strani robustnega potrošniškega segmenta, ki ga bo podjetje izkoristilo v svojo korist. Od tu lahko poveča tok prihodkov izven samih transakcij v partnerstva in promocijske posle, s čimer izkoristi svoj družbeni vir kot obliko trženja, da bi pritegnil uporabnike. Ko se je preselil v ta prostor, bi Venmo sedel tudi na zlati rudnik podatkov o uporabnikih, za katere bi bilo videti, da bi lahko zaslužile. Za zdaj podjetje (nekoliko paradoksalno) vlaga v varnost, zaupnost in zasebnost informacij svojih uporabnikov.
Kljub tem izzivom je Venmo v bližnji prihodnosti videti dobro pripravljen, da konkurira v plačilnem poslu.
