Vsi, vključno z Millennials, želijo natančno vedeti, koliko privarčevati za udobno upokojitev, tako da ga lahko le postavijo in pozabijo. JPMorgan Chase (JPM) je to poskušal ugotoviti za generacijo, rojeno med letoma 1982 in 2004.
Študija iz leta 2015 „Milenijski leti: zdaj pretakamo: tisočletno potovanje od varčevanja do upokojitve“ želi odgovoriti na vprašanje ob upoštevanju, kako lahko življenje, trg in vlada vplivajo na pokojninsko načrtovanje. Pred vami je številka JP Morgan, ki jo je zasledil in pogled na tri najpogostejše težave s pokojnino, s katerimi se Millennials verjetno srečujejo.
Ključni odvzemi
- Skoraj polovica vseh tisočletnikov nima dostopa do pokojninskega računa, ki ga financira delodajalec. Milenijci ne bodo mogli prihraniti tistega, kar potrebujejo, če ne vlagajo v delnice. Milenijski se soočajo s pomanjkanjem delovnih mest zaradi učinkov avtomatizacije in interneta.
Kaj milenijci potrebujejo za udobno upokojitev
Za to študijo je JP Morgan ugotovil, da če bo tisočletnik varčeval pri svojih 25 letih, bo moral prihraniti naslednje, da se bo lahko upokojil pri 67 letih in dosegel cilje pokojninskega dohodka:
- Tisti, ki zaslužijo srednji dohodek, bodo morali prihraniti od 4% do 9% preobdavčenega. Tisti, ki zasluži dohodek v premožni kategoriji, bo moral prihraniti med 9% in 14% predobdavčenih. Tisti, ki veljajo za visoko neto vrednost, bodo morali prihraniti med 14% in 18% predplačila.
Mark T. Hebner, ustanovitelj in predsednik Index Fund Advisors, Inc. iz Irvinea, Kalifornija, in avtor knjige „Indeksni skladi: 12-stopenjski obnovitveni program za aktivne vlagatelje“, pojasnjuje:
Zajetni in visoko neto vredni tisočletniki bodo morali zaradi višjih davkov in dejstva, da vsako leto vložijo manj svojega celotnega dohodka v socialno varnost, prihraniti veliko več kot povprečni zaslužkarji. Ti kombinirani učinki pomenijo, da se morajo bolj zanašati na svoje prihranke, da bodo lahko pokojninsko financirali svoj življenjski standard.
Poleg zgoraj naštetih prihrankov pred davki, študija kaže, da bodo morali Millennials obdavčiti 2% svojega dohodka po obdavčitvi in, če imajo pokojninski načrt, ki ga financira delodajalec, 50-odstotno tekmo delodajalcev do 3% njihove plače - informacije, ki še dodatno otežujejo sprejemanje neposrednega odgovora.
Številne stvari lahko vplivajo na to, koliko lahko tisočletniki odložijo in s čim se končajo v pokoju. Naslednji trije dejavniki bi verjetno morali prihraniti celo več kot zgornje ocene.
Dostop do pokojninskih načrtov
Glede na raziskavo družbe Milliman.com 200 200 200 v letu 2019 več kot 25% Millennials nima dostopa do pokojninskega načrta, ki ga sponzorira delodajalec, medtem ko ima nadaljnjih 30% delovnih mest, pri katerih niso izpolnili pogojev za upravičenost, da bi izkoristili prednost enega (lahko na primer delajo le s krajšim delovnim časom). To pomeni, da ima manj kot 45% celo dostop do teh pokojninskih načrtov. To lahko močno vpliva na to, koliko lahko prihranite na računu z davkom. Manj vlagate v pokojninski račun podjetja, kot je načrt 401 (k), več boste morali prihraniti na splošno.
Na primer s 401 (k) lahko Millennials za leto 2020 prispevajo do 19.500 dolarjev (19.000 dolarjev za leto 2019) kot odloženo davčno ugodnost. Če nimajo dostopa do načrta 401 (k) in bodo morali uporabiti individualni pokojninski račun (IRA), so z omejenimi davčnimi računi za leti 2019 in 2020 omejene s 6.000 USD na leto.
To pomeni, da bo moralo več na obdavčljivi varčevalni račun, s čimer se bo zmanjšal učinek komponiranja na računu, saj boste morali plačati davek na morebitne prihodke od obresti ali kapitalskih dobičkov. Poleg tega v zgornjih izračunih zamudite na predpostavljeno tekmo delodajalca, zato boste morali prihraniti tudi ta odstotek.
Poleg varčevanja za upokojitev morajo Millennials poskrbeti, da bodo imeli tudi sklad za nujne primere, s katerim jih bodo lahko odpravili, ko bodo brez dela ali se soočajo z nepričakovano krizo.
Dodelitev sredstev
Pravilna razdelitev delnic in obveznic lahko močno spremeni, koliko bo vaš portfelj v letih dobil. Če je ta zaloga na zalogah prenizka, ne boste dosegli svojih ciljev.
Raziskave žal kažejo, da ima povprečen človek, star med 21 in 36 let, 52% svojih prihrankov v gotovini. Denarja, ki ga potrebujete za upokojitev, preprosto ne morete zbrati brez večjih izpostavljenosti lastniških instrumentov. Inflacija sama bo uničila vašo kupno moč dolarjev, če vaše naložbe nimajo možnosti ocenjevanja. Če je premikanje, da dodate več zalog v svoj portfelj, preveč stresno, boste morali najti način, kako drastično povečati svoje prihranke.
Negotovost pri delu
Čeprav sta računalnik in splet na splošno stvari zelo enostavna, imata nekaj pomanjkljivosti. V času vaše življenjske dobe so se povečale možnosti, da vas zaposlitev nadomesti avtomatizacija. Poleg tega je zaradi širokega dostopa do interneta večja konkurenca tujih delavcev, ki lahko svoje delo opravljajo na daljavo - in verjetno veliko manj od tistega, kar ste plačani, kar zmanjšuje potrebo po redno zaposlenem osebju.
Ob teh dveh dejavnikih se možnosti, da ostanejo brez dela, povečujejo, če korporacije zmanjšujejo stroške. Ko ste brez zaposlitve, izgubite čas in sredstva, da prihranite na pokojninskem računu in dobite tekmo za delodajalca. Prav tako tvegate, da boste morali umakniti pokojninske prihranke, da boste ostali v vodi. To je še en razlog, zakaj potrebujete sklad za nujne primere.
Spodnja črta
Razlogov je veliko zakaj milenijci stremijo k varčevanju za upokojitev. Najboljši način za reševanje vseh je varčevanje, kolikor lahko. Dober cilj je, da prihranite vsaj 15% do 20% svojega bruto dohodka in tako zagotovite, da boste živeli življenje, ki si ga želite, potem ko ponudite delovno mesto adieu.
