Brez dvoma so načrti 401 (k) privlačna naložbena sredstva za pokojninsko načrtovanje. Poleg davčnih ugodnosti se prispevki samodejno odštejejo tudi od plač plač sodelujočih delavcev, kar omogoča enostaven (in neboleč) način vlaganja. Poleg tega številna podjetja ustrezajo prispevkom do določenega zneska, kar pomaga hitreje rasti teh gnezdilnih jajc.
Medtem ko ima le približno polovica delavcev v ZDA dostop do načrtov 401 (k), kjer imajo po ocenah 5, 7 bilijona dolarjev premoženja, kar predstavlja več kot 19% od 29, 1 bilijona dolarjev na ameriških pokojninskih računih, poroča ameriška naložba s sedežem v DC Company Institute, trgovinsko združenje za družbe z reguliranim skladom v ZDA
Kaj vse pomeni ta denar za tipičnega imetnika 401 (k)? V prvem četrtletju 2019 je povprečno stanje 401 (k) znašalo 103.700 USD. Seveda to predstavlja udeležence vseh starosti. Če ga razdelimo po starosti, povprečno stanje znaša skromnih 11.800 dolarjev za dvajsetometri in še naprej narašča do 70. leta, ko se ravnovesja zmanjšajo, ko ljudje začnejo sprejemati zahtevane minimalne distribucije (RMD).
Razmerje stroškov v načrtu je nekaj, kar lahko resnično vpliva na teh stanj sčasoma - in ne vedno na dober način. Tu si na hitro poglejmo, kakšna so razmerja med stroški, zakaj so pomembna in kaj lahko delodajalci in udeleženci v načrtu storijo, da jih ne upoštevajo.
Ključni odvzemi
- Tako kot vzajemni skladi in ETF-ji imajo tudi načrti 401 (k) provizije, izražene kot razmerje odhodkov. Povprečno razmerje odhodkov 401 (k) je 1%, vendar je lahko večje ali nižje, odvisno od velikosti načrta in naložb ponujeno. Morda boste lahko znižali svoje pristojbine tako, da boste izbrali cenejše možnosti naložbe, na primer sredstva z nizkimi plačili. Če ne razumete provizij vašega načrta, se pogovorite s svojim koordinatorjem za človeške vire ali koristi.
Kaj je razmerje odhodkov 401 (k)?
Za vse načrte 401 (k) velja vrsta upravnih pristojbin in investicijskih pristojbin. Administrativne takse pokrivajo stroške, kot so podpora strankam, pravne storitve, vodenje evidenc in obdelava transakcij. Naložbene dajatve zaračunajo (ne preseneča) investicijski skladi, v katere načrt vlaga in so v literaturi načrta navadno razkriti kot "razmerja stroškov". Nekatere pristojbine krije delodajalec, običajno pa se večina pristojbin prenese na udeležence v načrtu (tj. Na zaposlene).
Razmerje odhodkov je izraženo v odstotkih sredstev - recimo 0, 75% ali 1, 25%. Povprečno razmerje med stroški v višini 401 (k) znaša 1% sredstev ali 1.000 USD na vsakih 100.000 dolarjev sredstev v načrtu (ne pozabite, da večina pristojbin ni ena in opravljena; plačajo se vsako leto).
Kljub temu se razmerja med stroški močno razlikujejo glede na velikost načrta in na splošno imajo večji načrti 401 (k) najnižje pristojbine zaradi ekonomije obsega, medtem ko mala podjetja 401 (k) s - na primer načrti z 10 udeleženci —Šteči se, da si najdražja. Spodaj so povprečna razmerja odhodkov glede na velikost načrta po podatkih iz knjig 401 (k) Knjige povprečij.
| Povprečna razmerja odhodkov glede na velikost načrta | |
|---|---|
| Število udeležencev | Povprečno razmerje odhodkov |
| 10 | 1, 34% |
| 25 | 1, 27% |
| 50 | 1, 14% |
| 100 | 1, 04% |
| 200 | 1, 00% |
| 500 | 0, 91% |
| 1.000 | 0, 80% |
| 2.000 | 0, 70% |
Zakaj je razmerje odhodkov pomembno?
Razlika med 0, 05-odstotnim in 1-odstotnim razmerjem odhodkov morda ne bo škodila banki v enem letu - pri običajnem saldu 401 (k) dvajsettisočakov je razlika le 59 dolarjev - lahko pa ima velik vpliv na dno linijo v celotni življenjski dobi naložbe. Lahko celo pomeni razliko med upokojitvijo, ko želite, in čakanjem na nekaj let.
Evo zakaj. Prvič, višje pristojbine pomenijo, da vsako leto plačujete več (v dejanskih dolarjih), ko se vaša naložba veča: 1% od 10.000 $ je 100 USD, 1% od 100.000 $ pa 1.000 USD itd. Resnična škoda pa je, da za vsak dolar, ki ga porabite za provizije, to pomeni en manj dolarja na vašem računu, ki bi se lahko sčasoma povečeval in naraščal.
Tu je primer. Predpostavimo, da imate 40 let in se nameravate upokojiti pri starosti 70. Vaš trenutni znesek v višini 401 (k) znaša 100.000 USD (kar je v skladu s povprečnim stanjem po starosti), vsako leto pa nameravate prispevati 10.000 USD - približno polovico dovoljenega znesek. Končno je za ta primer predvidena donosnost naložbe (pred plačilom) 8%.
Raziskave dobrodelnih skrbniških organizacij Pew potrjujejo, da pristojbine resno vplivajo, saj „pristojbine lahko neposredno vplivajo na prihranke, tako da zmanjšajo prihranjeni znesek in posredno z znižanjem zneska, ki je na voljo za združevanje - pogosto spregledajo, vendar znatno škodijo prihrankom rast."
Seveda gre za hipotetičen primer, ki je preveč poenostavljen. V resničnem življenju je zelo malo verjetno, da bi dosegli enakomerno 8-odstotno donosnost vsako leto. In malo verjetno, da bi vsako leto prispevali enake 10.000 dolarjev (v nekaterih letih je lahko več, nekaj let manj, odvisno od življenja). Kljub temu služi kot dober primer, zakaj so pristojbine pomembne - zlasti na dolgi rok.
Tudi majhna razlika v razmerju med stroški vas lahko dolgoročno stane veliko denarja.
Kako znižati 401 (k) pristojbine
Dobra novica je, da lahko naredite nekaj za visoke stroške 401 (k) - in povečate svoje pokojninske prihranke v tem procesu.
Za začetek ugotovite, kaj zdaj plačujete. Ker večina ljudi ne ve, bi to lahko trajalo malo raziskav. Preglejte izjavo 401 (k) in obvestilo o razkritju plačila udeležencev in si oglejte, kako se vaši načrti skladajo s podobnimi velikostmi. Dobro mesto za primerjavo načrtov je na BrightScope, spletnem mestu, ki ocenjuje podjetniške in vladne pokojninske načrte. Če so pristojbine vašega načrta v skladu z industrijo, je to dobro. Če so višji, je morda čas, da se srečate s skrbnikom vašega načrta in se lobirate za boljši načrt z nižjimi honorarji (delodajalci imajo fiduciarno odgovornost, da se prepričajo, da imajo njihovi načrti 401 (k) "razumne" pristojbine).
Nato si oglejte svoje naložbe. Eden najboljših načinov za zmanjšanje stroškov je izbira cenejših naložbenih možnosti. Na splošno najdete najnižje pristojbine v indeksnih skladih, institucionalnih skladih in nekaterih ciljnih skladih (velja omeniti, da se je v zadnjih letih zmanjšalo veliko pristojbin vzajemnih skladov). Če v vašem načrtu ni teh nizkocenovnih možnosti, se pozanimajte, ali ponuja okno z lastnim posredništvom, ki vam omogoča izbiro drugih naložb.
Drug način za znižanje stroškov je preveriti, ali plačujete neodvisne naložbene nasvete - nekaj, kar mnogi delodajalci dodajo v svoje pokojninske načrte. V tem primeru boste morda vsako leto plačali dodatnih 1% ali 2% svojih sredstev, če želite dobiti ta nasvet. V mnogih primerih ne gre za dobro porabljen denar, še posebej, ker imajo načrti na splošno določene izbire za naložbe. Če se želite izogniti tem honorarjem, razmislite o lastni raziskavi ali načrtovanju seje s pooblaščenim finančnim načrtovalcem, ki vam bo pomagal, da se boste usmerili v pravo smer.
Nazadnje, če imate v načrtu pristojbine, za katere menite, da so previsoke - in če vaše podjetje ni dovzetno za spremembe -, boste morda želeli razložiti del svojih prihrankov drugje, na primer v IRA. Če imate tekmo med delodajalci, vložite dovolj, da najprej dobite celotno ujemanje, nato pa shranite, kar je ostalo v IRA ali drugi naložbi.
Spodnja črta
V idealnem primeru bi morale vaše pristojbine v višini 401 (k) znašati manj kot 1%, še posebej, če ste del obsežnega načrta (vse več kot 1% je treba pregledati). Pristojbine lahko pomembno vplivajo na vašo spodnjo vrstico, zato se splača ugotoviti, kaj plačujete - in po potrebi sprejmete ukrepe za njihovo znižanje. Dober način za znižanje stroškov je vlaganje v sklade z nizkimi stroški, kot so indeksni skladi, institucionalni skladi in ciljni skladi. Preglejte literaturo svojega načrta in prosite svojega koordinatorja za človeške vire ali koristi, da vam razloži vse, česar ne razumete.
Primerjajte naložbene račune × Ponudbe, ki so prikazane v tej tabeli, so iz partnerstev, od katerih Investopedia prejema nadomestilo. Ime ponudnika Opispovezani članki
401K
401 (k) Načrti za mala podjetja
401K
Skrite pristojbine v 401 (k) s
401K
Pet vprašanj o zastavljenem načrtu 401 (k) vašega podjetja
401K
7 nasvetov za upravljanje 401 (k)
401K
Kdo želi biti milijonar 401 (k)?
401K
Strategije za maksimiranje vaših 401 (k)
Povezave partnerjevSorodni pogoji
Kaj je načrt 401 (k)? Načrt 401 (k) je davčno ugoden pokojninski račun z določenimi prispevki, imenovan za odsek Kodeksa o notranjih prihodkih. Spoznajte, kako delujejo, tudi kdaj morate zamenjati delovna mesta. več Ciljni sklad Ciljni datumski sklad je sklad, ki ga ponuja investicijska družba, ki si želi, da bi v določenem časovnem obdobju dosegla ciljni cilj. več Opredelitev načrta z določenimi prispevki Pokojninski načrt z določenimi prispevki zaposlenim omogoča, da vložijo dolarje pred obdavčitvijo za uporabo pozneje v življenju. Podjetja se lahko ujemajo tudi s prispevki zaposlenih. več Popoln vodnik za Roth IRA Roth IRA je pokojninski varčevalni račun, ki vam omogoča, da dvignete svoj denar brez davka. Naučite se, zakaj je Roth IRA morda boljša izbira od tradicionalne IRA za nekatere pokojninske varčevalce. več Pokojninski načrt Pokojninski načrt je pokojninski načrt, ki od delodajalca zahteva, da prispeva v skupek sredstev, namenjenih za prihodnjo korist delavca. več Opredelitev vzajemnega sklada Vzajemni sklad je vrsta naložbenega sredstva, sestavljenega iz portfelja delnic, obveznic ali drugih vrednostnih papirjev, ki ga nadzira poklicni upravljavec denarja. več