Kazalo
- Visoki stroški družinskih posojil
- Preden posodiš
- Naj bodo vaša pričakovanja nizka
- Pričakujte počasno vračilo
- Naredite kontrolni seznam
- Ne pozabite na IRS
- Brez skrivnosti
- Spodnja črta
Ko so časi težki, denar pa tesen, boste morda imeli omejene možnosti, kam se obrniti, ko morate dobiti nekaj denarja. Če je vaš kreditni rezultat odličen, se boste morda lahko obrnili na svojo banko. Ne pozabite pa, da boste morali plačati obresti poleg zneska denarja, ki ste ga izposodili, v nekaterih primerih boste morda morali plačati provizijo za začetek posojila ali provizije. To so pristojbine, ki jih posojilodajalci zaračunajo za obdelavo vaše vloge. Lahko znašajo kar 1% zneska posojila.
Če se vam to ne zdi praktično, imate posojilo, da potopite pod vodo kot veslač z luknjo ali če ne morete zdržati ideje, da bi šli v finančno ustanovo, vse ni izgubljeno. Obstaja še en način za posojilo. Najhitrejša pot do nekaj potrebnega denarja je, da greste do prijatelja ali družinskega člana in prosite za posojilo.
Če ste na strani posojila - to je, če vaš dragi nečak ali zet zaprosi za izposojo denarja, je težko zavrniti prošnjo družinskega člana za prijateljsko posojilo. Preden pa odložite čekovno knjigo, se prepričajte, da grete v takšne aranžmaje z odprtimi očmi in morda zaprto denarnico., razpravljamo o nekaterih premislekih družinskih posojil kot tudi o možnih posledicah.
Ključni odvzemi
- Obravnavajte posojila prijateljem in družini kot poslovnim in jim preprečite vsa svoja čustva. Ne pričakujte, da vam bodo vrnjena, vendar če to storite, pričakujte, da bodo na počasni časovni premici. Sestavite kontrolni seznam vprašanj, na katera morate odgovoriti pred vami odprite blagajne. Razmislite o obdarovanju denarja, namesto da bi ga posojali. Posojila ne skrivajte pri zakonu.
Visoki stroški družinskih posojil
Financiranje ni poceni. Poglejte okoli trga in preverite, koliko boste plačali svoji banki ali drugi finančni instituciji obresti in provizije. Zato se veliko ljudi obrne na družino in prijatelje. Ti posojilodajalci so morda manj naklonjeni, da vam bodo povrnili znesek denarja, ki vam ga predložijo.
V resnici je raziskava, ki jo je izvedel Finder, pokazala, da si ljudje približno od prijateljev in družine izposodijo kar 184 milijard dolarjev letno. Kar tretji izmed anketirancev je denar od nekoga, ki ga je poznal, izposodil denar, povprečno posojilo pa je bilo približno 3.300 dolarjev.
Po podatkih ameriškega potrošniškega kreditnega svetovanja iz Bostona bi 82% vseh Američanov družinsko članu pomagalo finančno. Mlajši družinski člani so še posebej radodarni, saj je 92% posameznikov, starih od 18 do 34 let, izjavilo, da bi družinskemu članu izposojalo denar v finančni stiski. Kar 15% teh družinskih posojilodajalcev ni nikoli pričakovalo, da bodo vrnjeni. Tudi če je družinski član že prej vedel, da denarja ne bo vrnil, bo posojilo vseeno zagotovil.
"Američani se obrnejo na prijatelje in družino posojila, ne pa na velike banke, da se izognejo spiranju več dolga in neplačujejo rednih plačil, " je pojasnil Steve Trumble, izvršni direktor ACCC. "Čeprav so dolgovi potrošnikov in študentskih posojil presegli marko na trilijona dolarjev, so mladi Američani še vedno najbolj pripravljeni pomagati prijateljem in sorodnikom v stiski, kar bi lahko poslabšalo tudi njihov dolg."
Ključ do posojanja denarja družinskim članom - še posebej, če pričakujete, da bo denar povrnjen - je, da posel obravnavate kot poslovno posojilo in iz njega ne izpustite vseh čustev.
"Z obravnavanjem posojil med družino in prijatelji kot poslovno transakcijo se lahko potrošniki zaščitijo pred poškodovanjem pomembnega odnosa zaradi denarja, " je dodal Trumble. "Čeprav se ljubljena oseba lahko počuti nagnjeno pomagati s financami, je pomembno, da odkrito komunicirate o pričakovanjih odplačevanja, da nihče ne ostane v temi ali še huje: na rdečem."
Kako posoditi denar družini in ga ne obžalovati
Preden posodiš
Ravnanje s posojilom prijatelju ali družinskemu članu, kot je poslovna pogodba, je prvi način, da zagotovite, da postopek ne pokvari velikih, dragocenih odnosov. Strokovnjaki svetujejo, da naredite nekaj korakov, preden odprete žepni računalnik in daste finančno podporo družinskim članom.
Naj bodo vaša pričakovanja nizka
Ne pričakujte, da boste dobili denar nazaj. Pojdite v situacijo družinskega posojila z miselnostjo, da denarja ne boste nikoli več videli. To ne pomeni, da ne boste - preprosto je, da če in ko posojilo ne bo vrnjeno, ne boste razočarani.
"Med družino in prijatelji ni posojil - to so darila, " pravi Mary C. Kelly, doktorica knjige in avtorica knjige "Money Smart."
"So darilo, če jih daste ali prejmete, in so darilo, če vam prejmete denar."
Pričakujte počasno vračilo
Kelly pravi, da narava družinskega posojila - brez poklicnih obveznosti - spreminja dinamiko posojila.
"Razlog, da ljudje potrebujejo posojila prijateljev in družine, je v tem, da posojila običajno ne morejo dobiti nikjer drugje, " pojasnjuje. "Finančna institucija jim ne bo dala posojila ali če bo, bo obrestna mera previsoka, da bi bila v pomoč."
Pravi, da ljudje, ki se zadolžujejo pri družini in prijateljih, teh posojil ne obravnavajo tako resno kot pri bankah, zato so pri vračanju denarja veliko bolj priložnostni. To je brez koristi, ugotavlja Kelly.
"Z ožjo družino in prijatelji resnično ne morete zahtevati zavarovanja ali plačila obresti in pričakujete, da boste ohranili dobre odnose."
Naredite kontrolni seznam
Kevin Murphy, višji finančni svetovalec pri McGraw-Hill Federal, kreditni zvezi s sedežem v New Jerseyju, svetuje, da sestavite kontrolni seznam, če nameravate posojati gotovino družinskemu članu.
"Včasih posameznik nima kreditne zgodovine ali pa je tako močno poškodoval svoj kredit, da bo moral poiskati druge možnosti, " pravi. »Velikokrat ta član ne bo imel druge izbire, kot da se posoji k družinskemu članu. Vedno priporočam prijateljem in družinskim članom, da na to pristopijo kot poslovno transakcijo."
Če torej družinski član ali prijatelj zaprosite za posojanje sredstev, je tu pomemben seznam vprašanj, na katera je treba odgovoriti, preden posojate:
- Ali me je ta oseba v preteklosti vprašala za denar? Če je tako, ali sem bil vrnjen? Ali sem bil vrnjen pravočasno? Kakšna je verjetnost, da mi bo tokrat vrnjeno? Za katera sredstva naj se uporabijo?
Še eno pomembno vprašanje, na katerega potrebujete odgovore: Kako načrtujete vračilo posojila?
"To je izredno pomembno, ker ima večina dobre namene, " doda Murphy. "Če pa je njihov dohodek že plačan za plačilo vseh njihovih drugih obveznosti, kam bo prišla vaša" obljuba "?"
Murphy pravi, da bi lahko ureditev dokumentacije za obe strani odgovorna ublažila številne težave, povezane z družinskimi posojili.
"Prepričajte se, da pogodba pokriva vse pomembna vprašanja plačil, še posebej, kaj se zgodi, če posojilo ne bo plačano, " pravi. "Morda boste morali razviti nekaj različnih pogojev odplačevanja, da zagotovite različne scenarije."
Ne pozabite na IRS
Lahko se odločite, da se boste odpovedali ideji o posojanju denarja in jo samo obravnavali kot darilo. Tako je veliko lažje ohraniti tak odnos, še posebej, če nikoli ne pričakujete, da bo vaše posojilo odplačano. Vendar se morate zavedati ene stvari.
Ko gre za obdarovanje, se boš moral spomniti pravil, ki jih je določil stric Sam. Od prihodnjega davčnega leta 2018 ima Služba za notranje prihodke (IRS) pravilo o davku na darila v višini 15.000 USD. Majhno posojilo bo potovalo pod radar, če pa na posojilo v višini tega zneska ali več ne boste zaračunali, se lahko šteje za darilo. Za več informacij kliknite tukaj.
IRS ima pravilo o davku na darila v višini 15.000 USD.
Brez skrivnosti
Če ste poročeni ali ste v razmerju, kjer z zakoncem delite bančni račun, poskrbite, da je zakonec na voljo s svojo odločitvijo, da bo posojal denar sorodniku.
"Če družinskemu članu posodite denar, lahko povzročite obremenitev svojih denarnih rezerv, še pomembneje pa je, da ste poročeni, " doda Murphy. "To je ključno. Če se obrnete, takoj vključite partnerja."
Spodnja črta
Nobeno jamstvo družinsko posojilo ne bo prineslo razočaranja in konfliktov, vendar nas to ne bo ustavilo pri pomoči ljudem, ki jih imamo najraje. Če se strinjate, da posojate družino denar, je načrtovanje najboljše, kar lahko storite. Bodite prepričani, da postavite pričakovanja, sestavite pogodbo in se prepričajte, da se zakonca zavedata, da se posojilo dogaja.
