Ali želite prihraniti denar za mesečne premije za zdravstveno zavarovanje in imate možnost odpreti račun za zdravstveno varčevanje? V tem primeru boste morali imeti zdravstveno načrtovan načrt (HDHP). Pogovorimo se o tem, kako izgledajo ti načrti, njihovi prednosti in slabosti ter časi v vašem življenju, ko boste morda iskali HDHP ali se mu izognili.
Določeni zdravstveni načrti z visokimi odbitki
Po pravilih IRS je HDHP načrt zdravstvenega zavarovanja z odbitkom najmanj 1.350 dolarjev, če imate individualni načrt (ki se bo leta 2020 povzpel na 1.400 dolarjev) - ali pa odbitek v višini najmanj 2700 USD (2800 do leta 2020), če imate družinski načrt. Odbitek je znesek, ki ga boste plačali iz svojega žepa za zdravstvene stroške, preden vam zavarovanje kaj plača. Poleg tega najnižji znesek za žepni načrt ne sme biti višji od 6.750 dolarjev (6.900 dolarjev leta 2020) za posamezni načrt ali 13.300 (13.800 dolarjev leta 2020) za družinski načrt. Najvišji znesek, ki ga boste porabili v enem žepu, boste morali plačati v enem letu za zdravstvene stroške, ki jih krije vaš zavarovalni načrt.
Prednosti zdravstvenih načrtov z visokimi odbitki
HDHP ima običajno nižje premije kot enakovredni načrt zdravstvenega zavarovanja z nižjim odbitkom. Ljudje, ki ne pričakujejo veliko zdravstvenih stroškov za prihajajoče leto, je smiselno, da zmanjšate svoje premije in izberete HDHP. Obstaja velika možnost, da na ta način prihranite denar - morda nekaj sto dolarjev ali več -.
Bodite prepričani, da si lahko v najslabšem primeru privoščite maksimum iz svojega žepa. Če ne morete, bi lahko zapadli zdravniški dolg, zaradi dodatnih obresti pa bo plačilo računov še težje. Načrt za zdravstveno zavarovanje z višjimi premijami, vendar cenovno najpomembnejšim zneskom iz žepa je lahko varnejša izbira, če je maksimum iz vašega žepa HDHP več, kot ga lahko pokrijete.
Vzorčne letne premije in odbitki zdravstvenega zavarovanja, HDHP v primerjavi z ne-HDHP
|
HDHP |
Brez HDHP |
|
|
Premium |
1.500 dolarjev |
3.000 dolarjev |
|
Odbitna |
3.000 dolarjev |
1.500 dolarjev |
|
Skupni stroški pred sozavarovanjem |
4.500 dolarjev |
4.500 dolarjev |
|
HSA izpolnjuje pogoje |
Da |
Ne |
Zgornje možnosti prikazujejo situacijo, ko je očitno smiselno izbrati HDHP. Pri obeh načrtih boste porabili 4.500 USD lastnega denarja za premije in odbitke, če bodo zdravstveni stroški za to leto vsaj toliko odbitni. Toda s HDHP vam jamčite, da boste porabili le 1500 USD, razen če v resnici veste, kakšni bodo vaši prihodnji zdravstveni stroški.
Tudi HDHP vam omogoča, da prispevate na račun za varčevanje z zdravjem. Če ste v 24-odstotnem zveznem davčnem razredu in imate za zdravniške stroške 3000 dolarjev, lahko z njihovo HSA plačate z dolarji pred obdavčitvijo. Če bi uporabili dolarje po obdavčitvi, bi lahko te iste 3000 dolarjev zdravstvenih stroškov stalo 4000 USD. Če bi izbrali spodnji odbitni načrt (ne-HDHP), bi lahko plačali 2.550 dolarjev od 3.000 dolarjev zdravstvenih stroškov s prilagodljivim računom porabe (FSA), če vam ga vaš delodajalec ponudi. Potem bi imeli podobne prihranke pri davku z ne-HDHP.
Tudi ta poenostavljeni primer v resnici ni tako preprost. Podobno večini primerov v resničnem življenju ni jasno, ali bi morali izbrati načrt z visoko odbitko ali z manj odbitki. Za matematiko boste morali izvesti lastne okoliščine, pri čemer boste upoštevali svoje verjetno zdravstvene stroške za leto in premije, odbitke in najvišje možne stroške za razpoložljive načrte.
Visoko odbitni zdravstveni načrti in preventivna nega
Odrasli
- Anevrizma trebušne aorte: enkratni presejalni pregled pri moških določene starosti, ki so kdaj kadiliAspirin uporablja za preprečevanje srčno-žilnih obolenj za moške in ženske določene starosti. Preiskava krvnega tlaka Pregledi holesterola za odrasle določene starosti ali z večjim tveganjemSkrining s kolorektalnim rakom za odrasle nad 50. Skrb z depresijoDiabetes (vrsta 2) presejalni pregled za odrasle z visokim krvnim tlakom. Določite imunizacije za odrasle, na primer odstranjevanje gripe
Ženske
- Redno pregledovanje slabokrvnosti za nosečnice ali ženske, ki lahko zanosijo, dojenje celovita podpora in svetovanje usposobljenih izvajalcev in dostop do potrebščin za dojenje za nosečnice in doječe ženske. in svetovanje, kot ga predpiše izvajalec zdravstvenega varstva za ženske z reproduktivno sposobnostjo (ne vključujejo abortusnih zdravil). To ne velja za zdravstvene načrte, ki jih sponzorirajo nekateri izvzeti "verski delodajalci". Mamografske preiskave raka dojk na vsake 1 do 2 leti za ženske nad 40 let Pregledi cervikalnega raka za spolno aktivne ženskeOseoporoza za ženske pri 60. letu starosti, odvisno od dejavnikov tveganja priporočene storitve za ženske do 65 let
Otroci
- Preverjanje avtizma za otroke pri 18 in 24 mesecihVečinske presojeSkrining krvnega tlakaDepresijski pregledi za mladostnikeRazvojni presek za otroke, mlajše od 3 let.Prizor sluha za vse novorojenčkeVakcine za bolezni, kot so srbeč kašelj, gripa in norice.
Upravičenost do HSA
Kot že omenjeno, je druga velika prednost HDHP, poleg običajno nižjih premij, ta, da vam omogoča, da prispevate na račun za varčevanje z zdravjem. Ker prispevki HSA izvirajo iz dolarjev pred obdavčitvijo, lahko prihranite velik znesek za svoje zdravstvene stroške, ko jih plačate pri svojem HSA. Na primer, če ste v 24-odstotnem zveznem davčnem razredu, vam bo 100 zdravniških stroškov dejansko stalo le 76 dolarjev. Če želite biti upravičeni do prispevka v HSA in morate biti upravičeni do prejemanja prispevkov delodajalca za vaš HSA, morate imeti HDHP.
Pravzaprav je „brezplačen“ denar v obliki neobveznih prispevkov delodajalcev za vaš HSA še ena potencialna korist HDHP in HSA. Poleg tega vam ni treba za vedno hraniti HDHP, da boste v prihodnjih letih izkoristili HSA. Prispevki se prenašajo iz enega leta v drugo in svoje naložbe lahko vložite, da jim pomagate tudi rasti. V prihodnosti, tudi če nimate HDHP, lahko denar, ki je bil predhodno deponiran na vaš HSA, porabite za plačilo zdravstvenih stroškov.
Slabosti visokozdravstvenih načrtov zdravja
Velika pomanjkljivost pri izbiri HDHP ima v tem letu potencialno visoke stroške iz lastnega žepa. Pravila o zakonu o dostopni oskrbi s 1. januarjem 2020 navajajo, da največ, kar lahko vsakdo plača v najvišjih možnih cenah, znaša 8.150 USD za ugodnosti v omrežju. Družinski maksimum je 16.300 dolarjev. Prej bi zavarovalni načrti lahko zahtevali, da ena oseba v družinskem načrtu izpolni družinski maksimum. To novo pravilo omejuje vaše tveganje, če imate načrt družinskega zdravstvenega zavarovanja. Ko ima kateri družinski član 850 dolarjev zdravstvenih stroškov, bodo ostali stroški pokriti za preostali del leta.
Druga potencialna težava pri vpisu na HDHP je, da boste morda želeli preskočiti obiske zdravnika, ker niste navajeni imeti tako visokih stroškov za svoj žep. Ne izberite HDHP, če vas bo zbolelo ali oviralo okrevanje, ker želite prihraniti denar na kratki rok z izogibanjem zdravnikom, postopkom ali predpisom. Dolgoročno vas bo stalo več, poleg tega vam bo fizično neprijetno.
Visoko odbitni zdravstveni načrti in vi
Ali je smiselno imeti HDHP ali ne, je odvisno od življenjske stopnje in s tem povezanih zdravstvenih stroškov, ki jih boste verjetno imeli. Če ste mladi in zdravi in redko hodite k zdravniku ali jemljete zdravila na recept, boste verjetno prihranili veliko denarja z izbiro HDHP, saj so premije nižje. Če nameravate imeti otroka v bližnji prihodnosti, HDHP morda ne bo dobra izbira, saj so stroški poroda v bolnišnici visoki in bi lahko vaši stroški iz žepa zlahka presegli letni maksimalen načrt, ki ga imate v žepu.. V povprečju, čeprav se razlikuje od države do države, so komercialne zavarovalnice leta 2010 plačale 18.329 dolarjev za vaginalni porod in 27.866 dolarjev za carski rez, je pokazala študija iz leta 2013 iz Truven Health Analytics.
HDHP prav tako ne bi imel smisla, če imate majhne otroke, saj pogosto obiskujejo zdravnika. Ko so vaši otroci starejši in če sta ti in vi zdrava, bi HDHP morda imel smisel. Po drugi strani pa, če ima kdo, ki ga zajema vaš načrt, kronično stanje, ki ga je treba nenehno zdraviti, boste morda imeli koristi od načrta z manj odbitkom. In končno, če ste starejši, imate statistično večjo verjetnost, da boste imeli večje zdravstvene stroške, zato morda ne boste želeli tvegati na HDHP. Če pa ste še vedno dobrega zdravja in nimate razloga predvidevati dragih stroškov zdravstvenega varstva, bo HDHP za vaše okoliščine kljub vaši starosti deloval.
Ali bo HDHP prihranil denar, je vedno odvisno od podrobnosti o posebnih načrtih, ki so vam na voljo, in od pričakovanih zdravstvenih stroškov v letu. HDHP ni samodejno boljši ali slabši dogovor od zavarovalne police z nižjim odbitkom samo zato, ker vaše okoliščine spadajo v določeno kategorijo. Vedno moraš narediti matematiko za svojo situacijo.
Spodnja črta
HDHP vam lahko prihrani denar v obliki nižjih premij in davčne olajšave, ki jo lahko dobite na zdravniških stroških s pomočjo HSA. Pomembno je, da ocenite svoje zdravstvene stroške za prihajajoče leto in si ogledate, koliko boste s HDHP odgovarjali iz svojega žepa. V nekaterih primerih vam načrt z nižjo odbitno ceno prihrani denar, čeprav bo imel običajno višje premije in vam ne bo omogočil HSA. Poleg tega, če vam ga ponuja delodajalec, lahko z načrtom nižjih odbitkov uporabite FSA, da pridobite prihranke davka na svoje zdravstvene stroške.
Primerjajte naložbene račune × Ponudbe, ki so prikazane v tej tabeli, so iz partnerstev, od katerih Investopedia prejema nadomestilo. Ime ponudnika Opispovezani članki
Varčevalni računi za upokojence
Upokojitvena poraba za vaš zdravstveni varčevalni račun (HSA)
Varčevalni računi
Zakaj bi morali povečati svoj zdravstveni varčevalni račun (HSA)
Zdravstveno zavarovanje
Ali so premije za zdravstveno zavarovanje odbitne?
Roth IRA
Prenos denarja IRA v HSA
Zdravstveno zavarovanje
Zdravstveno varčevalni računi: prednosti in slabosti
Zdravstveno zavarovanje
Zmanjšajte stroške tržnega zdravstvenega zavarovanja
Povezave partnerjevSorodni pogoji
Račun za zdravstveno varčevanje - HSA Račun zdravstvenega varčevanja (HSA) je račun za osebe z visoko plačljivimi zdravstvenimi načrti, s katerimi prihranijo za zdravstvene stroške, ki jih ti načrti ne krijejo. več Premija za zdravstveno zavarovanje Premija za zdravstveno zavarovanje je vnaprejšnje plačilo v imenu posameznika ali družine, da bi ohranili aktivno svojo zdravstveno zavarovanje. več Kaj je odbitno zdravstveno zavarovanje in kako deluje? Ko se zdravstveno zavarovanje srečuje, je en termin, ki ga lahko srečate, odbitni za zdravstveno zavarovanje. Naučite se, kaj je odbitno za zdravstveno zavarovanje in kako deluje. več Zdravstveni načrt z visokimi odbitki (HDHP) Zdravstveno zavarovanje z visokim odbitkom je zdravstveno zavarovanje z visokim minimalnim odbitkom za zdravstvene stroške, ki jih je treba plačati, preden začne zavarovalno kritje. več Kaj je zdravstveno zavarovanje? Zdravstveno zavarovanje je vrsta zavarovalnega kritja, ki plača zdravstvene in kirurške stroške, ki nastanejo zavarovancem. več Opredelitev načrta delodajalčevega načrta (ESP) Načrt, sponzoriran s strani delodajalca, je program ugodnosti, ki se nudi zaposlenim po skoraj brezplačnih stroških, vključno s pokojninskimi prihranki in zdravstvom. več