Kazalo
- Kako spremeniti v Roth 401 (k)
- Bi morali spremeniti v Roth?
- Tradicionalni proti Rothu 401 (k) s
Če ste pridno varčevali za upokojitev z načrtom delodajalca 401 (k), boste morda lahko te prihranke pretvorili v Roth 401 (k) in pridobili nekaj dodanih davčnih ugodnosti.
Ključni odvzemi
- Mnoga podjetja so v svoje načrte 401 (k) dodala možnost Roth. Tradicionalni 401 (k) s in Roth 401 (k) s se obdavčijo drugače; tradicionalni uporabljajo prispevke pred obdavčitvijo in denar raste odloženo. Družba Roth uporablja dolarje po obdavčitvi in raste davčno oproščena. Če pretvorite v Roth 401 (k), boste zdaj dolgovali davke na denar, vendar boste kasneje uživali davčne ukinitve.
Kako spremeniti v Roth 401 (k)
Tu je splošen pregled postopka pretvorbe vašega tradicionalnega 401 (k) v Roth 401 (k):
- Pri svojem delodajalcu ali skrbniku načrtov se pozanimajte, ali je pretvorba sploh možnost. Izračunajte davek na konverzijo. Odložite dovolj denarja izven vašega pokojninskega računa, da pokrijete, kar boste dolžni, ko vložite davke. Povejte delodajalcu ali skrbniku načrtov da ste pripravljeni na pretvorbo. Proces od tu se lahko razlikuje od podjetja do podjetja, vendar vam mora upravitelj načrta zagotoviti potrebne obrazce.
Vsako podjetje zaposlenim ne omogoča pretvorbe obstoječega razmerja 401 (k) v Roth 401 (k). Če ne morete pretvoriti, razmislite o prihodnjih prispevkih 401 (k) na račun Roth in ne na tradicionalni. Dovoljena sta vam obe vrsti.
Kot smo že omenili, boste dolgovali dohodnino od zneska, ki ga pretvorite. Potem ko izračunate davčne stroške pretvorbe, ugotovite, kako lahko izplačate dovolj denarja - zunaj svojega pokojninskega računa - da ga pokrijete. Ne pozabite, da imate do datuma, ko vložite davke, za plačilo računa. Če pretvorite januarja, na primer, boste imeli do aprila prihodnjega leta, da prihranite denar.
Ne oropajte svojega pokojninskega računa, da boste plačali davčni račun za pretvorbo. Poskusite prihraniti za to ali poiščite denar drugje.
Bi morali spremeniti v Roth 401 (k)?
Če vaše podjetje dovoli pretvorbo v Roth 401 (k), boste morali pred odločitvijo upoštevati dva dejavnika:
- Ali menite, da boste med upokojitvijo v višjem davčnem razredu, kot ste zdaj? Če je tako, je to lahko dober razlog za prehod na Roth. Davke boste zdaj plačevali po nižji davčni stopnji in uživali neobdavčen dohodek pozneje, ko bo vaša davčna stopnja višja. Ali imate denar za plačilo davka na konverzijo? Davek na dohodek boste dolgovali za vsak denar, ki ga pretvorite. Če na primer prestavite 100.000 USD v Roth 401 (k) in ste v 22-odstotnem davčnem razredu, boste dolgovali 22.000 USD davka. Prepričajte se, da imate denar drugje za kritje davčnega računa, namesto da ga plačate z denarjem 401 (k). V nasprotnem primeru boste zamudili leta sestavljanja. In to bi vas lahko stalo veliko več kot 22.000 dolarjev.
Tradicionalni 401 (k) s proti Rothu 401 (k) s
Načrti 401 (k), ki jih sponzorirajo delodajalci, so enostavno, avtomatsko orodje za dosego varne upokojitve. Številni delodajalci zdaj ponujajo dve vrsti 401 (k) s: tradicionalno različico z odlogom davkov in novejšo Roth 401 (k).
Od vseh pokojninskih računov, ki so na voljo večini vlagateljev, kot so načrti 401 (k) in 403 (b), tradicionalni IRA-ji in Roth IRA-ji, tradicionalna 401 (k) omogoča, da prispevate največ denarja in pridobite največjo davčno olajšavo proč. Za leto 2019 znašajo omejitve prispevka 19.000 USD, če ste mlajši od 50 let (na leto 2020 se poveča na 19.500 USD). Če ste stari 50 let ali več, lahko dodate dodatnih 6.000 dohodkovnih prispevkov, skupno 25.000 dolarjev.
Poleg tega bo veliko delodajalcev ustrezalo delnemu ali celotnemu denarju, ki ga prispevate.
Roth 401 (k) ponuja enako udobje kot tradicionalni 401 (k), skupaj z mnogimi prednostmi Roth IRA. Za razliko od podjetja Roth IRA ni omejitev dohodka za udeležbo na Roth 401 (k). Če je vaš dohodek za Roth IRA previsok, boste morda še vedno imeli različico 401 (k). Omejitve prispevkov za Roth 401 (k) so enake omejitvam za tradicionalni 401 (k): 19.000 ali 25.000 USD, odvisno od vaše starosti.
Največja razlika med tradicionalnim 401 (k) in Roth 401 (k) vključuje davčno olajšavo. S tradicionalnimi 401 (k) lahko odštejete svoje prispevke, kar zniža obdavčljivi dohodek za to leto. Z Roth 401 (k) ne boste dobili vnaprej davčne olajšave, vendar bodo vaši umiki neobdavčeni. Ko denar naložite v Roth, boste plačali davek nanj.
