Ko gre za upokojitev, mnogi Američani ostajajo finančno nepripravljeni. Po podatkih inštituta za ekonomsko politiko povprečni znesek pokojninskega varčevanja za tipično družino delovne dobe znaša 5000 USD. Srednji prihranek za otroke od 32 do 37 let znaša le 480 dolarjev.
Vendar pa obstaja ena skupina, ki lahko zmaga na tekmi pokojninskih varčevanj. Različna množica tisočletnih super varčevalcev daje resne finančne žrtve za plačilo svojih pokojninskih računov. Vprašanje je, ali je vredno?
Ključni odvzemi
- Nedavna raziskava Glavne finančne skupine je natančno preučila finančne navade tisočletnih varčevalcev, ki v svojih načrtih 401 (k) prihranijo 90% ali več letnega limita za prispevke. Po navedbah družbe Principal Financial Group, 47% super varčevalcev vozi starejše avtomobile tako lahko več denarja usmerijo na svoje pokojninske račune. Shranjevanje na posameznem pokojninskem računu je druga možnost, če nimate 401 (k); letna meja prispevkov za IRA je nižja od 401 (k), in sicer za leti 2019 in 2020 na 6.000 USD.
Kako se nekaj tisočletnikov varčuje
Nedavna raziskava Glavne finančne skupine je natančno preučila finančne navade tisočletnih varčevalcev, ki v svojih načrtih 401 (k) prihranijo 90% ali več letnega limita prispevka. Skupna nit teh super varčevalcev je, da je upokojitev njihova glavna finančna prioriteta. Devetdeset odstotkov tisočletnikov, vključenih v anketo, je povedalo, da je to pomembnejše od vzgoje družine.
Glede na to, koliko privarčujejo, ti Millennials v svojih 401 (k) v nizkem koncu prištevajo 16.200 dolarjev, na visokem pa 18.000 dolarjev. Torej, kako se to primerja z ostalo varčevalno populacijo na splošno?
V letu 2017 je povprečna stopnja odloga 401 (k) znašala 6, 8%, kaže zadnja izdaja Vanguardovega letnega poročila "Kako Amerika rešuje". Če predpostavimo, da povprečni dohodek gospodinjstva znaša 56.516 dolarjev, to pomeni, da bi tipični varčevalec imel 401 (k) prispevek 3.843 dolarjev. Tisočletniki, ki si prizadevajo, da bi maksimizirali svoje načrte, prihranijo približno pet do šestkrat večji znesek.
Da bi prispevali te prispevke, Millenials izvajajo kompromise na drugih področjih. Po podatkih Principal Financial Group, 47% super varčevalcev vozi starejše avtomobile, tako da lahko več denarja usmerijo na svoje pokojninske račune. Osemnajst odstotkov tisočletnikov se odloči, da nadaljuje najem, v primerjavi z nakupom stanovanja, 42% pa ne potuje tako pogosto, kot bi želeli, da bi prihranili več.
Pripravljeni so tudi, da se dodatno kilometrino odpravijo profesionalno, pri čemer se jih 40% spopade s stresom, povezanim z delom, in 27% časa s prijatelji in družino, tako da bodo v službi več ur.
Kaj so vredne te daritve?
Določitev, ali je smiselno odložiti nakup doma, preskočiti počitnice ali voziti starejši avto, je na koncu številka igra. Predpostavimo, da 30-letna varčevalka letno prispeva 16.200 dolarjev za 401 (k) letnih stroškov, pri čemer se 100% prihrani delodajalec prvih 6% prihrani. Če ta zaposleni zasluži 6-odstotno letno donosnost, se lahko upokoji pri 65 letih z več kot 2, 2 milijona dolarjev prihranka. Če prispeva celotnih 18.500 ameriških dolarjev, ki jih dovoli Služba za notranje prihodke, bi ta številka narasla na več kot 2, 4 milijona dolarjev.
Z uporabo srednjega dohodka gospodinjstva v višini 56.516 dolarjev in 6, 8-odstotne prispevne stopnje bi isti 30-letnik namesto tega prihranil okoli 800.000 dolarjev prihranka, ob predpostavki 6-odstotnega letnega donosa. To je še vedno spodoben znesek denarja, vendar je daleč od tistega, kar si želijo nabrati super varčevalci.
Kako ste lahko super varčevalec, če ne morete v celoti maksimirati svojega načrta ali nimate dostopa do 401 (k) v službi?
Od tam ocenite svoj proračun, da preverite, ali lahko nekatere svoje stroške zmanjšate ali odpravite. Ko lahko stvari zmanjšate iz proračuna, znižate znesek denarja, ki ga potrebujete za življenje. To je denar, ki bi ga lahko porabili za zvišanje svojih 401 (k) prispevkov. Preusmeritev letnega zvišanja na 401 (k) je še ena možnost, če ste že zmanjšali svoj proračun, kolikor je mogoče.
Če ima vaš načrt funkcijo samodejnega povečevanja, je to še en način, kako svoje prihranke zgraditi razmeroma neboleče. Nedavna analiza Fidelity Investments je pokazala, da so bilance 401 (k) dosegle najvišjo vrednost 95.500 USD. Med 27% delavcev, ki so v zadnjih 12 mesecih zvišali stopnjo varčevanja, je 50% delavcev to storilo s samodejno eskalacijo.
Shranjevanje na posameznem pokojninskem računu je še ena možnost, če nimate 401 (k). Letna meja prispevkov za IRA je nižja od 401 (k), na 6000 dolarjev za leti 2019 in 2020, vendar bi to lahko sčasoma zvišalo, če prihranite najvišji znesek.
Ne pozabite, da tradicionalna IRA ponuja odbitek prispevkov, medtem ko vam Roth IRA omogoča umik davkov po upokojitvi. Če pričakujete, da boste pozneje v dobičku zaslužili več, bi lahko davčni umiki prinesli več davčnih ugodnosti kot odbitek prispevkov.
Spodnja črta
Biti super varčevalec morda ni realno za vse. Vendar pa je mogoče zgraditi zanesljivo strategijo upokojevanja, tudi če delodajalčevega pokojninskega načrta ne povečate. Prihranite toliko, kolikor vam bo proračun omogočil, zgodnji začetek in dosledno odlaganje denarja so vsi pomembni koraki za dosego vaših upokojitvenih ciljev.
