Kazalo
- Kaj zagotavlja politika lastnika stanovanja
- Različne vrste zajetja
- Kaj ni zajeto?
- Kako se določajo cene?
- Nasveti za zavarovanje stroškov
- Kako primerjati zavarovalnice
Zavarovanje lastnikov stanovanj (znano tudi kot zavarovanje domov) ni razkošje; je nuja. In ne samo zato, ker ščiti vaš dom in imetje pred škodo ali krajo. Skoraj vsa hipotekarna podjetja od posojilojemalcev zahtevajo zavarovanje celotne ali poštene vrednosti nepremičnine (ponavadi kupnine) in ne bodo dala posojila ali financirala transakcij s stanovanjskimi nepremičninami brez dokazov o tem.
Ni vam treba lastiti svojega doma, da potrebujete zavarovanje; mnogi najemniki zahtevajo, da najemniki ohranijo zavarovanje najemnikov. Ne glede na to, ali je potrebna ali ne, je pametno imeti tovrstno zaščito. Sprehodili vas bomo po osnovah zavarovalnih polic lastnikov stanovanj.
Ključni odvzemi
- Zavarovalne police lastnikov stanovanj praviloma zajemajo uničenje in škodo v notranjosti in zunanjosti bivališča, izgubo ali krajo premoženja in osebno odgovornost za škodo drugim. Obstajajo tri osnovne stopnje kritja: dejanska denarna vrednost, nadomestni stroški in povečani nadomestni stroški / vrednost.Policijske cene v veliki meri določajo tveganje zavarovalnice, da boste vložili zahtevek; To tveganje ocenijo na podlagi pretekle zgodovine odškodnin, povezane z domom, sosesko in stanjem doma. Pri nakupu polic, si priskrbite ponudbe od najmanj petih podjetij in zagotovo preverite pri katerem koli zavarovalniku, s katerim že sodelujete - trenutne stranke pogosto dobili boljše ponudbe.
Kaj zagotavlja politika lastnika stanovanja
Kljub temu, da so neskončno prilagodljive, ima zavarovalna polica lastnih stanovalcev določene standardne elemente, ki zagotavljajo stroške, ki jih krije zavarovalnica.
Škoda v notranjosti ali zunanjosti hiše
V primeru škode zaradi požara, orkanov, strele, vandalizma ali drugih pokritih nesreč vam bo vaša zavarovalnica odškodnino zagotovila, da lahko hišo popravite ali celo popolnoma obnovite. Uničenje ali pohabljenje pred poplavami, potresi in slabim vzdrževanjem doma na splošno ni zajeto, zato boste morda potrebovali ločene kolesarje, če želite to vrsto zaščite. Prostostoječe garaže, lope ali druge konstrukcije na posestvu bodo morda treba zajeti tudi ločeno z enakimi smernicami kot za glavno hišo.
Oblačila, pohištvo, naprave in večina drugih vsebin vašega doma so zajeti, če so uničeni v nesreči zavarovanih. Lahko celo pridobite "zunaj" pokritost, tako da lahko vložite zahtevek za izgubljeni nakit, recimo, ne glede na to, kje na svetu ste ga izgubili. Morda je omejitev zneska, ki vam ga bo povrnila zavarovalnica. Po podatkih Inštituta za zavarovalno informacijo bo večina zavarovalnic zagotovila kritje za 50 do 70% zneska zavarovanja, ki ga imate na strukturi vašega doma. Če je vaša hiša na primer zavarovana za 200.000 dolarjev, bi bilo višje do približno 140.000 dolarjev kritja za vaše imetje.
Osebna odgovornost za škodo ali poškodbe
Pokrivanje odgovornosti vas ščiti pred tožbami drugih. Ta klavzula vključuje tudi vaše hišne ljubljenčke! Torej, če vaš pes ugrizne sosedo, Doris, ne glede na to, ali se ugriz zgodi pri vas ali pri njej, vam bo zavarovalnica plačala zdravstvene stroške. Če pa vaš otrok zlomi vanjo Ming, lahko vložite zahtevek za povračilo. In če Doris zdrsne na polomljene koščke vaze in uspešno toži zaradi bolečine in trpljenja ali izgubljene plače, boste tudi vi za to krili, kot da bi se nekdo poškodoval na vašem posestvu.
Pokrivanje odgovornosti zunaj lokacij pogosto ne velja za tiste, ki imajo zavarovanje najemnika.
Medtem ko zavarovalnice lahko nudijo le 100.000 dolarjev kritja, strokovnjaki priporočajo, da imajo kritje vsaj 300.000 dolarjev, navaja Zavod za zavarovalno informacijo. Za dodatno zaščito vam lahko nekaj sto dolarjev premij kupi dodatnih milijon dolarjev ali več s pomočjo krovne politike.
Najem hotelov ali hiš, medtem ko se vaš dom obnavlja ali popravlja
Ni verjetno, toda če se boste za čas odpravili iz svojega doma, bo to nedvomno najboljša zaščita, kar ste jih kdaj kupili. Ta del zavarovalnega kritja, znan kot dodatni življenjski stroški, bi vam povrnil najemnino, hotelsko sobo, obroke restavracij in druge nezgodne stroške, ki jih imate, medtem ko čakate, da se vaš dom ponovno naseli. Preden rezervirate apartma v Ritz-Carltonu in naročite kaviar iz sobne strežbe, ne pozabite, da politike nalagajo stroge dnevne in popolne omejitve. Seveda lahko te dnevne omejitve razširite, če ste pripravljeni plačati več za kritje.
Različne vrste kritja lastnikov stanovanj
Vsa zavarovanja vsekakor niso ustvarjena enako. Najnižje zavarovanje lastnikov stanovanj vam bo verjetno prineslo najmanj kritja in obratno.
V ZDA obstaja več oblik zavarovanja lastnikov stanovanj, ki so v industriji postali standardizirani; so imenovani od HO-1 do HO-8 in nudijo različne ravni zaščite, odvisno od potreb lastnika stanovanja in vrste prebivališča, ki ga zajemajo.
V bistvu obstajajo tri stopnje pokritosti.
Dejanska denarna vrednost
Dejanska denarna vrednost zajema stroške hiše plus vrednost vaših stvari po odšteti amortizaciji (tj. Koliko so stvari trenutno vredne, ne koliko ste jih plačali).
Stroški zamenjave
Politike nadomestnih vrednosti zajemajo dejansko denarno vrednost vašega doma in premoženja brez odbitek za amortizacijo, tako da boste lahko popravili ali obnovili svoj dom do prvotne vrednosti.
Zajamčena (ali podaljšana) nadomestna cena / vrednost
Najbolj celovita politika inflacijskega odplačevanja plačuje toliko, kolikor stane popravilo ali obnovo doma - tudi če presega omejitev politike. Nekatere zavarovalnice ponujajo razširjeno zamenjavo, kar pomeni, da nudi večjo pokritost, kot ste jo kupili, vendar je zgornja meja; običajno je od 20 do 25% višja od meje.
Nekateri svetovalci menijo, da bi morali vsi lastniki stanovanj kupovati zajamčene nadomestne vrednosti, ker za kritje vrednosti vašega stanovanja ne potrebujete dovolj zavarovanja, potrebujete dovolj zavarovanja, da obnovite dom, po možnosti po trenutnih cenah (ki se bodo verjetno povečale od nakupa ali zgrajena). "Pogosto kupci storijo napako, ker zadoščajo za kritje hipoteke, vendar to običajno znaša 90% vrednosti vašega doma, " pravi Adam Johnson, analitik podatkov za spletno mesto za primerjavo politik QuoteWizard.com. "Zaradi nihajočega trga vedno je dobra ideja, da dobite kritje za več, kot je vredno vašega doma. "Politike zajamčenih nadomestnih vrednosti bodo prevzele povečane stroške nadomestitve in lastniku stanovanja nudile blazino, če se bodo cene gradbeništva zvišale.
Kaj ne krije zavarovanje lastnikov stanovanj?
Medtem ko zavarovanje lastnikov stanovanj krije večino scenarijev, kjer bi lahko prišlo do izgube, so nekateri dogodki običajno izključeni iz polic, kot so naravne nesreče ali druga "dejanja boga" in vojna dejanja.
Kaj pa, če živite na območju poplave ali orkanov? Ali območje z zgodovino potresov? Želeli boste kolesarje za te ali dodatne police za potresno ali poplavno zavarovanje. Obstaja tudi pokritje varnostnih kopij za kanalizacijo in odtok, ki jih lahko dodate, in celo kritje za obnovitev identitete, ki vam povrne stroške, povezane s tem, da ste žrtev kraje identitete.
Kako se določajo zavarovalne tarife lastnikov stanovanj?
Kaj je torej gonilna sila stopenj? Po besedah Noah J. Bank, pooblaščenega zavarovalnega posrednika pri B&G Group v Plainviewu, NY, obstaja verjetnost, da bo lastnik stanovanja vložil zahtevek - zavarovalnica zaznala »tveganje«. Da bi določili tveganje, domače zavarovalnice pomembno upoštevajo pretekle zahtevke za zavarovanje stanovanja, ki jih je vložil lastnik stanovanja, ter zahtevke, povezane s to lastnino, in kreditno sposobnost lastnika stanovanja. "Pogostost zahtevkov in resnost zahtevka imata pomembno vlogo pri določanju stopenj, še posebej, če obstaja več zahtevkov v zvezi z istim vprašanjem, kot so poškodbe vode, vetrne nevihte itd., " Pravi Bank.
Medtem ko so zavarovalnice tam, da plačujejo odškodnine, so tudi v tem, da zaslužijo. Zavarovanje stanovanja, ki je imelo več škod v zadnjih treh do sedmih letih, tudi če je prejšnji lastnik vložil zahtevek, lahko vašo premijo za zavarovanje stanovanja poveča na višjo cenovno stopnjo. Morda niste upravičeni niti do stanovanjskega zavarovanja glede na število nedavno vloženih škod, ugotavlja banka.
Soseska, stopnja kriminala in razpoložljivost gradbenega materiala bodo prav tako igrali pomembno vlogo pri določanju stopenj. In seveda možnosti za pokritje, kot so odbitki ali dodani kolesarji za umetnost, vino, nakit itd. - in želeni znesek kritja - prav tako upoštevajo velikost letne premije.
„Cene in upravičenost do zavarovanja doma se lahko razlikujejo tudi glede na apetit zavarovalnice za določeno gradnjo stavbe, vrsto strehe, stanje ali starost stanovanja, vrsto ogrevanja (če je rezervoar za olje v prostoru ali pod zemljo), bližino obale., bazen, trampolin, varnostni sistemi in še več, "pravi Bank.
Kaj še vpliva na vaše cene? "Stanje vašega doma lahko tudi zmanjša zanimanje zavarovalnice za zavarovanje, " pravi Bill Van Jura, svetovalec za načrtovanje zavarovanja v Poughkeepsieju, NY. "Dom, ki ni dobro vzdrževan, poveča verjetnost, da bo zavarovalnica plačala odškodninski zahtevek." Tudi prisotnost mladiča, ki prebiva v vašem domu, vam lahko poveča stopnje zavarovanja. Nekateri psi lahko naredijo veliko škode, odvisno od pasme.
Nasveti za zavarovanje stroškov
Čeprav se nikoli ne splača igrati poceni s kritjem, obstajajo načini, kako zmanjšati zavarovalne premije.
Vzdržujte varnostni sistem
Alarmni alarm, ki ga nadzira centralna postaja ali je vezan neposredno na lokalno policijsko postajo, bo pomagal znižati letne premije lastnika stanovanja, morda za 5% ali več. Za pridobitev popusta mora lastnik stanovanja zavarovalnici običajno predložiti dokazilo o centralnem spremljanju v obliki računa ali pogodbe.
Dimni alarmi so še en velik dogodek. Čeprav je običajno v večini sodobnih hiš, njihovo namestitev v starejše domove lahko lastniku stanovanja prihrani 10% ali več letnih premij. CO 2 detektorji, zaskočne ključavnice, brizgalne naprave in ponekod celo vremensko izoliranje lahko pomagajo.
Dvignite odbitne
Tako kot zdravstveno zavarovanje ali avtomobilsko zavarovanje, višji kot je odbitni lastnik lastnika stanovanja, nižje bodo letne premije. Vendar pa je težava pri izbiri visokega odbitka ta, da bodo lastniki stanovanj najverjetneje absorbirali zahtevke / težave, ki navadno stanejo le nekaj sto dolarjev - kot so zlomljena okna ali poškodovana pločevina iz netesne cevi. In te se lahko seštevajo.
Poiščite več popustov na police
Številne zavarovalnice dajejo 10% popust strankam, ki druge zavarovalne pogodbe vzdržujejo pod isto streho (na primer avtomobilsko ali zdravstveno zavarovanje). Razmislite o pridobitvi ponudbe za druge vrste zavarovanja istega podjetja, ki zagotavlja zavarovanje lastnikov stanovanj. Morda boste prihranili pri dveh premijah.
Vnaprej načrtujte prenovo
Še ena stvar, ki bi jo morali večina lastnikov stanovanj upoštevati, pogosto pa ne upošteva, so stroški zavarovanja, povezani z izgradnjo bazena. V resnici lahko predmeti, kot so bazeni in / ali druge potencialno škodljive naprave (na primer trampolini), letne stroške zavarovanja povišajo za 10% ali več.
Izplačajte hipoteko
Očitno je, da je to lažje reči kot storiti, vendar bodo lastniki stanovanj, ki imajo v lasti svoje rezidence, najverjetneje, njihova premija padla. Zakaj? Zavarovalnica ocenjuje, da če je kraj stoodstotno vaš, boste poskrbeli zanjo.
Redno preverjajte in primerjajte politike
Ne glede na izvirno ceno, ki jo navajate, boste želeli opraviti malo primerjalno nakupovanje, vključno s preverjanjem možnosti pokritja skupine prek kreditnih ali sindikalnih, delodajalskih ali združenjskih združenj. In tudi po nakupu police bi morali vlagatelji vsaj enkrat na leto primerjati stroške drugih zavarovalnih polic s svojimi. Poleg tega bi morali pregledati svojo obstoječo politiko in zabeležiti morebitne spremembe, ki bi lahko znižale premije.
Morda ste na primer razstavili trampolin, odplačali hipoteko ali namestili prefinjen sistem škropljenja. V tem primeru bi preprosto obveščanje zavarovalnice o spremembah in predložitev dokazov v obliki slik in / ali prejemkov lahko znatno znižalo zavarovalne premije. "Nekatera podjetja imajo zasluge za popolne nadgradnje vodovodnih, električnih, toplotnih in strešnih kritin, " pravi Van Jura.
Zvestoba se pogosto izplača. Dlje kot boste ostali pri nekaterih zavarovalnicah, nižja bo lahko vaša premija ali nižja bo vaša odbitka.
Če želite vedeti, ali imate dovolj pokritosti, da nadomestite svoje imetje, redno preverjajte tudi svoje najdragocenejše stvari. Po besedah Johna Bodrožiča, soustanovitelja HomeZada. v aplikaciji za vzdrževanje stanovanja, "Mnogi potrošniki so premalo zavarovani z vsebino dela svojih polic, ker niso opravili domačega inventarja in dodali skupno vrednost, da bi ga primerjali s tem, kar zajema politika."
Poiščite spremembe v soseski, ki bi lahko znižale tudi stopnje. Na primer, namestitev požarnega hidranta v 100 metrih od doma ali postavitev požarne postaje v neposredni bližini nepremičnine lahko znižata premije.
Kako primerjati hišne zavarovalnice
Ko iščete zavarovalnega prevoznika, je tukaj seznam nasvetov za iskanje in nakupovanje.
1. Primerjajte državne stroške in zavarovalnice
Ko gre za zavarovanje, se želite prepričati, da sodelujete z zakonitim in kreditno sposobnim ponudnikom. Vaš prvi korak je, da obiščete spletno mesto vašega oddelka za zavarovanje, če želite izvedeti oceno vsake domače zavarovalnice, ki ima dovoljenje za opravljanje poslov v vaši državi, in vseh pritožb potrošnikov, vloženih proti zavarovalnici. Spletno mesto bi moralo zagotoviti tudi povprečne povprečne stroške zavarovanja stanovanja v različnih okrožjih in mestih.
2. Opravite zdravstveni pregled podjetja
Raziščite hišne zavarovalnice, ki jih razmišljate, na podlagi njihovih rezultatov na spletnih mestih najboljših kreditnih agencij (kot so AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) in tistih Nacionalnega združenja komisarjev za zavarovalništvo in Weiss Research. Ta spletna mesta spremljajo pritožbe potrošnikov proti podjetjem ter splošne povratne informacije strank, obdelavo zahtevkov in druge podatke. V nekaterih primerih ta spletna mesta ocenjujejo tudi finančno zdravje matične zavarovalnice, da ugotovijo, ali je družba sposobna izplačati odškodnine.
3. Poglejte odziv na zahtevke
Po veliki izgubi lahko breme plačevanja iz lastnega žepa za popravilo doma in čakanja na povračilo zavarovalnice lahko družino postavi v težaven finančni položaj. Številne zavarovalnice oddajajo glavne funkcije, vključno z obravnavanjem zahtevkov.
Preden kupite polico, ugotovite, ali bodo z vašimi klicnimi zahtevki sprejemali in urejali klice z licenco. "Vaš agent bi moral biti sposoben posredovati povratne informacije o svojih izkušnjah s prevoznikom in njegovem ugledu na trgu, " pravi Mark Galante, predsednik terenskih operacij skupine PURE zavarovalnic. »Poiščite prevoznika z dokazano pošteno, pravočasno poravnavo in se prepričajte, da razumete stališče zavarovalnice glede rezervacij o zadržanju, ko zavarovalnica zadrži del svojega plačila, dokler lastnik stanovanja ne more dokazati, da je začel popravljati. ”
4. Zadovoljstvo trenutnih zavarovancev
Vsako podjetje bo reklo, da ima dobro storitev za reklamacije. Vendar pa prerežite nered, tako da svojega agenta ali zastopnika podjetja vprašate o stopnji zadržanja zavarovalnice - to je, kolikšen odstotek zavarovancev vsako leto obnavlja. Številna podjetja poročajo o stopnjah zadrževanja med 80% in 90%. Informacije o zadovoljstvu najdete tudi v letnih poročilih, spletnih pregledih in dobrih staromodnih pričevanjih ljudi, ki jim zaupate.
5. Pridobite več citatov
„Pridobivanje več ponudb je pomembno pri iskanju katere koli vrste zavarovanja; vendar je to še posebej pomembno za zavarovanje lastnikov stanovanj, saj se potrebe po kritju lahko tako zelo razlikujejo, "pravi Eric Stauffer, nekdanji predsednik ExpertInsuranceReviews.com." Primerjava več podjetij bo prinesla najboljše splošne rezultate."
Koliko ponudb bi morali dobiti? Pet ali kaj več vam bo dalo dober občutek o tem, kaj ljudje ponujajo in vplivajo na pogajanja. Toda preden zbirate ponudbe od drugih podjetij, zahtevajte ceno od zavarovalnic, s katerimi že imate razmerje. Kot smo že omenili, vam lahko v številnih primerih prevoznik, s katerim že poslujete (za vaš avto, čoln itd.), Ponudi boljše cene, ker ste obstoječa stranka.
Nekatera podjetja zagotavljajo poseben popust za starejše ali za ljudi, ki delajo od doma. Obrazložitev je, da sta obe skupini pogosteje na kraju samem - tako da je hiša manj nagnjena k vlomu.
6. Poglejte nad ceno
Letna premija je pogosto tisto, kar je odločilno za nakup zavarovanja stanovanjskega zavarovanja, vendar ne glejte samo na ceno. "Nobena dve zavarovalnici ne uporabljata enakih obrazcev in zaznamkov, besedilo politike pa je lahko zelo različno, " pravi Banka. "Tudi ko mislite, da primerjate jabolka z jabolki, je ponavadi več, zato morate primerjati pokritost in omejitve."
7. Pogovorite se z resnično osebo
Stauffer meni, da je najboljši način, da dobite ponudbe, da se obrnete neposredno na zavarovalnice ali se pogovorite z neodvisnim agentom, ki se ukvarja z več podjetji, v nasprotju s tradicionalnim "ujetniškim" zavarovalnim agentom ali finančnim načrtovalcem, ki dela samo za eno domačo zavarovalnico. Upoštevajte pa, da "posrednik, ki ima dovoljenje za prodajo za več podjetij, pogosto pripiše svoje pristojbine politikam in obnavljanjem politike. To bi lahko stalo več sto na leto, " ugotavlja.
Banka potrošnike poziva, naj postavijo vprašanja, ki jim podrobno predstavijo možnosti: "Želite razmisliti o različnih odbitnih scenarijih, da boste najbolje ocenili, če je smiselno, da se odločite za višji odbitni in samozavarovalni, " pravi.
