Hipotekarna kriza morda ne bo več nočnih novic, vendar to še ne pomeni, da je povsem konec. Še vedno je veliko lastnikov stanovanj, ki imajo težave s spremljanjem hipotekarnih plačil. Pravzaprav je bilo 3, 5 milijona lastnikov domov po vsej državi resno pod vodo v tretjem četrtletju leta 2019. To je 6, 5% celotnega števila domov v ZDA s hipoteko. Če ste pod vodo, imetnik hipoteke dolguje več kot 25% tržne vrednosti stanovanja. Ti lastniki ne morejo prodati svojih domov, ker cena, ki bi jo verjetno prejeli, ne bi zadostila znesku posojila. Vendar je bilo nekaj predaha za ljudi, ki bi se lahko znašli v tej situaciji.
Ker hipotekarna kriza ni več najbolj odmevna, so podvodni lastniki stanovanj lahko zaprosili za pomoč prek programa za ugodno refinanciranje stanovanj - bolj znanega kot HARP. Toda kaj je bilo? Preberite več o programu.
Ključni odvzemi
- HARP je bil vladni program, zasnovan za pomoč podvodnim lastnikom stanovanj - s stanovanji, vrednimi manj kot neporavnana hipotekarna bilanca - refinancirati posojila. Program se je iztekel 31. decembra 2018. HARP je hipotekarjem omogočil, da znižajo mesečna hipotekarna plačila ali plačajo Posojilo hitreje znižalo z obrestnimi merami in jim omogočilo več kapitala. Po poteku veljavnosti sta Fannie Mae in Freddie Mac uvedla visoke programe LTV za lastnike stanovanj v težavah.
Kaj je bilo HARP?
HARP je bil vladni program, ki je bil zasnovan za pomoč podvodnim lastnikom stanovanj - zlasti tistim, katerih domovi so vredni manj kot neporavnana hipotekarna bilanca - pri refinanciranju njihovih posojil. Marca 2009 ga je ustanovila zvezna agencija za stanovanjsko financiranje (FHFA) kot odgovor na finančno krizo. Na milijone lastnikov domov se je zaradi posledic padca na nepremičninskem trgu znašlo, da so se pod hipotekarnimi posojili zataknili pod vodo.
Program je obljubil, da bo lastnikom stanovanj prihranil povprečno 179 dolarjev vsak mesec s plačevanjem manj v celotni dobi posojila. Hipotekarjem je omogočil, da so znižali mesečna hipotekarna plačila ali hitreje plačevali posojilo z znižanjem obrestnih mer. To je ustvarilo več kapitala v krajšem časovnem obdobju.
V okviru programa so bila znižana tudi merila za kvalifikacijo. Večina lastnikov stanovanj ni potrebovala drage ocene ali zavarovanja. Druga korist: Veliko manj papirja za preverjanje dohodka.
Program je bil prvotno določen za iztek decembra 2016, vendar je bil podaljšan. Končno se je iztekel 31. decembra 2018. Več kot 3, 4 milijona ljudi se je refinanciralo, saj so od začetka programa dosegli nižje obrestne mere za hipoteke, s čimer so stanovanjska posojila postala cenovno dostopnejša.
HARP je potekel 31. decembra 2018.
Kvalificirajo
Več kot 3, 2 milijona lastnikov stanovanj je izkoristilo prednosti HARP. Obstajal pa je niz kriterijev, ki jih morajo lastniki domov izpolniti, preden so bili odobreni za program.
- Posojilo mora biti v lasti ali zajamčeni Freddie Mac ali Fannie Mae. Čeprav Fannie in Freddie nimata posojil, jih vseeno jamčita. Vsakdo, katerega posojila ni prejelo nobene od teh družb, se lahko še vedno kvalificira s preverjanjem, ali so bili njegovi posojila povezani s posojilom. Hipoteka mora biti napredovala 31. maja 2009 ali prej. Vsakdo, katerega hipoteka je bila vzeta po tem datumu, ni Ne izpolnjujem pogojev za HARP. Drugo merilo kvalifikacije je bilo trenutno razmerje med posojilom in vrednostjo lastnika stanovanja (LTV). Ko se je program začel, lastniki domov niso mogli refinancirati, če so bili njihovi LTV nad 125%. To se je spremenilo v poznejšem delu leta 2009, s čimer se je omejitev znižala za LTV. Vendar pa mora biti LTV lastnika stanovanja višji od 80%. V večini primerov visoko razmerje med posojilom in vrednostjo ni dobra stvar, toda ko je šlo za HARP, višje je bolje. Posojila morajo biti trenutna. Lastnik stanovanja ne bi mogel plačevati zamudnih plačil 30 dni ali več. Obstajala je tudi omejitev - samo eno zamudo pri plačilu v preteklih 12 mesecih.
Program dejansko ni posojal denarja. Namesto tega je sodelovala z posojilodajalci, da bi ponudila posojila HARP. Lastniki stanovanj so lahko pri svojem sedanjem posojilodajalcu preverili, ali ponuja posojila HARP. Druga možnost je bila, da obiščejo spletno stran HARP in preverijo, ali posojilodajalec sodeluje v programu.
Življenje po HARP
Ko je HARP začel pihati, sta tako Fannie Mae kot Freddie Mac uvedla visoke programe LTV za prizadete lastnike domov.
Fannie Maejeva visoka možnost refinanciranja LTV
Lastniki stanovanj z obstoječimi hipotekami Fannie Mae se lahko kvalificirajo za možnost visokega povračila LTV. Za osebe s hipoteko s fiksno obrestno mero ni najvišjega LTV-ja, medtem ko hipoteke z nastavljivo obrestno mero izpolnjujejo največ 105% LTV. Možnost refinanciranja mora imeti za posledico eno ali več naslednjih:
- Nižje plačilo glavnice in obrestiPadanje obrestne mere Krajša amortizacijaSpremenite se v stabilnem hipotekarnem izdelku
Hipotekarna plačila morajo biti posodobljena, v zadnjih šestih mesecih pa ni zamudnih plačil. Program omogoča samo eno zamudo pri plačilu v zadnjem 12 mesečnem obdobju.
Freddie Mac izboljšano refinanciranje pomoči
Ta program, ki ga ponuja Freddie Mac, je podoben programu, ki ga ponuja Fannie Mae. Razmerje LTV za novo hipoteko mora biti večje od najvišje omejitve LTV za standardno hipotekarno hipotekarno hipotekarno hipoteko Freddieja Mac.
Spodnja črta
Preden se je iztekel, je HARP pomagal milijonom lastnikov stanovanj v stiski, ki so podvodno refinancirali hipoteko. Čeprav ni zmanjšal zneska dolgovanega denarja, je lastnikom stanovanj pomagal znižati obrestno mero in znižati plačila. Čeprav programa ne obstaja več, lahko lastniki domov še vedno izkoristijo druge programe, kot so visoke možnosti LTV, ki jih ponujata Fannie Mae in Freddie Mac.
