Kaj je fiksna renta?
Fiksna anuiteta je vrsta zavarovalne pogodbe, ki obljublja, da bo kupcu plačala posebno, zajamčeno obrestno mero na njihove prispevke na račun. Nasprotno pa spremenljiva anuiteta plačuje obresti, ki se lahko spreminjajo glede na uspešnost naložbenega portfelja, ki ga izbere lastnik računa. V pokojninsko načrtovanje se pogosto uporabljajo fiksne rente.
Ključni odvzemi
- Fiksne rente so zavarovalne pogodbe, ki plačujejo zajamčeno obrestno mero na prispevke lastnika računa. Spremenljive rente pa nasprotno plačujejo obrestno mero, ki se razlikuje glede na uspešnost naložbenega portfelja, ki ga izbere lastnik računa. Dobiček v fiksni renti je odloženi od davka, dokler lastnik ne začne prejemati dohodka od rente.
Kako deluje fiksna anuiteta
Vlagatelji lahko kupijo fiksno renta z bodisi pavšalnim zneskom denarja bodisi z nizom plačil skozi čas. Zavarovalnica pa jamči, da bo račun zaslužil določeno obrestno mero. To je znano kot faza kopičenja.
Ko se lastnik rente ali rentant odloči, da bo začel prejemati redni dohodek od rente, zavarovalnica izračuna ta plačila na podlagi zneska denarja na računu, starosti lastnika, dolžine izplačil in drugih dejavnikov. S tem se začne faza izplačil. Faza izplačil se lahko nadaljuje določeno število let ali do konca lastnikovega življenja.
Med fazo kopičenja račun narašča davčno odloženo. Ko začne lastnik prejemati dohodek, se ta denar obdavči po njihovi redni stopnji dohodnine. Lastnikom rentala se lahko dovoli tudi omejeno število dvigov z računa, preden se začne faza izplačil.
Prednosti fiksne rente
Predvidljive donose naložb
Obrestne mere za fiksne rente izhajajo iz donosa, ki ga življenjska zavarovalnica ustvarja iz svojega naložbenega portfelja, ki ga vlagajo predvsem v kakovostne podjetniške in državne obveznice. Zavarovalnica je nato odgovorna za plačilo tiste stopnje, ki jo je obljubila v anuitetni pogodbi. To je v nasprotju s spremenljivimi rentami, kjer lastnik rente izbere osnovne naložbe in zato prevzame večji del naložbenega tveganja.
Zajamčene najnižje cene
Ko izteče začetno garancijsko obdobje v pogodbi, lahko zavarovalnica prilagodi stopnjo na podlagi navedene formule ali donosa, ki ga zasluži na svojem naložbenem portfelju. Kot ukrep zaščite pred zniževanjem obrestnih mer pogodbe s fiksno anuiteto običajno vključujejo garancijo za najnižjo obrestno mero.
Odložena rast davkov
Ker je fiksna renta vozilo, ki je davčno kvalificirano, se njen dobiček povečuje in se odloži davčno odloženi; Lastniki rente so obdavčeni le, če z računa vzamejo denar, bodisi z občasnimi dvigi bodisi kot redni dohodek. Ta odlog davka lahko bistveno spremeni, kako se račun sčasoma kopiči, zlasti za ljudi z višjimi davčnimi razredi. Enako velja za kvalificirane pokojninske račune, kot so IRA in načrti 401 (k), ki prav tako rastejo davčno oz. odloženi.
Izplačila z zajamčenim dohodkom
Fiksne anuitete se lahko kadar koli izberejo lastniki. Reuiteta bo nato ustvarila zajamčeno izplačilo dohodka za določeno časovno obdobje ali v času rentantne dobe.
Relativna varnost glavnega člana
Življenjska zavarovalnica je odgovorna za varnost denarja, vloženega v rento, in za izpolnitev morebitnih obljub v pogodbi. Anuitete niso zvezno zavarovane, kot je na primer večina bančnih računov. Zato bi morali kupci razmišljati samo o poslovanju z življenjskimi zavarovalnicami, ki zaslužijo visoke ocene za finančno moč velikih neodvisnih bonitetnih agencij.
Najemnine imajo pogosto visoke pristojbine, zato se splača nakupovati in upoštevati druge vrste naložb.
Kritike s fiksnimi anuitetami
Anuitete, bodisi fiksne ali spremenljive, so razmeroma nelikvidne, zato so neprimerne za denar, ki ga vlagatelj morda potrebuje za nenadno finančno krizo. Fiksne rente običajno omogočajo en dvig letno, in sicer do 10% vrednosti računa.
Med obdobjem izročitve rente, ki lahko traja kar 15 let od začetka pogodbe, se za umike nad 10% zaračunajo stroški izročitve, ki jih naloži zavarovalnica. Lastniki anuitet, ki so mlajši od 59½ let, bodo morali poleg rednih dohodnin plačati tudi 10-odstotno davčno kazen.
Končno imajo anuitete pogosto visoke provizije v primerjavi z drugimi vrstami naložb. Vsi, ki jih zanima anuiteta, se morajo prepričati, da razumejo vse pristojbine, preden prevzamejo obveznost. Prav tako se splača nakupovati, ker se pristojbine in drugi pogoji lahko med posameznimi zavarovalnicami zelo razlikujejo.
