Kaj je ocena izkušnje (zavarovanje)?
Ocena izkušenj (zavarovanje) je znesek izgube, ki ga doživi zavarovanec v primerjavi z zneskom izgube, ki jo imajo podobni zavarovani. Ocena izkušenj je najpogosteje povezana z odškodninskim zavarovanjem delavcev. Uporablja se za izračun faktorja spreminjanja izkušenj.
Ključni odvzemi
- Ocene zavarovalnih izkušenj so izgube, ki jih ima zavarovana stranka v primerjavi s podobnimi zavarovanci. Ocene izkušenj pomagajo določiti verjetnost, da bo zavarovanec vložil zahtevek. Zavarovatelji zaračunajo višje premije tveganim zavarovancem, kar tudi zavaruje zavarovalce k izboljšanju praks upravljanja tveganj. Modifikatorji izkušenj so prilagoditve letnih premij na podlagi predhodnih izkušenj z izgubo.
Kako deluje ocena izkušenj (zavarovanje)
Zavarovalnice natančno spremljajo škode in izgube, ki izhajajo iz zavarovalnih polic, ki jih prevzemajo. Ta ocena vključuje ugotavljanje, ali so določeni razredi zavarovancev bolj nagnjeni k zahtevkom in jih je zato bolj tvegano zavarovati.
Ocena izkušenj pomaga zavarovalnici določiti verjetnost, da bo določen zavarovanec vložil zahtevek. V tem smislu se pretekle izkušnje izgube zavarovalca uporabljajo za določitev prihodnjih sprememb premije, zaračunane za polico. Na splošno je zavarovalnici lažje določiti tveganje, povezano s celotnim razredom zavarovancev, težje pa je določiti, kako tvegan je posamezni zavarovanec.
Na primer, zavarovalnica bo preučila, ali je veliko podjetje za gradbene storitve predložilo več odškodninskih zahtevkov delavcev kot podobno velika podjetja. Če se zahtevki pojavljajo pogosteje od pričakovanih, lahko zavarovalnica zviša premije, da pokrije povečana pričakovanja izplačil.
Z zavarovanjem višjih premij za bolj rizične zavarovance zavarovalnica spodbuja zavarovalca k izboljšanju svojih praks upravljanja tveganj. Na primer, podjetje, ki velja za veliko tveganje za odškodninski zahtevek delavcev, bo moralo plačati več kot zavarovanec z nizkim tveganjem. Toda zavarovanec z visokim tveganjem lahko izboljša svoje varnostne postopke in pogoje na delovnem mestu, da zniža svojo premijo. Ocena izkušenj običajno temelji na treh letih pred zadnjim potekom politike.
Zahteve za oceno izkušenj
Modifikator izkušenj je prilagoditev letne premije na podlagi predhodnih izkušenj z izgubo. Na primer, za določitev modifikatorja izkušenj za odškodninsko politiko delavcev se na primer uporabljajo tri leta izgub. Modifikator izkušenj se izračuna vsako leto. Modifikator je lahko manjši od, večji ali enak "1." Spremenitelj 1 pomeni, da so vaše izgube povprečne za vašo industrijsko skupino.
To pomeni, da vaša zgodovina izgube ni nič boljša ali slabša od drugih podjetij, podobnih vašim. V takšnem primeru bo vaša premija verjetno ostala nespremenjena. Če je vaš modifikator večji od 1, je vaša izguba slabša od povprečne za vašo industrijsko skupino. Modifikator, ki je večji od 1, predstavlja bremenitev, saj bo povečal vašo premijo. Prav tako modifikator, ki je manjši od 1, pomeni zgodovino izgube, ki je boljša od povprečne. Modifikator, ki je manjši od 1, bo dosegel znižanje premije.
