KAJ JE TEST UČINKOV
Preizkus učinkov je metoda, ki se uporablja za oceno diskriminatornega učinka kreditnih politik. Zakonska podlaga je Zakon o enakih možnostih kreditov (ECOA), ki prepoveduje zavrnitev kreditov na podlagi rase, barve, vere, nacionalnega porekla, spolnega zakonskega statusa ali starosti.
BREAKING DOWN Effects Test
Preizkus učinkov temelji na pravni teoriji, imenovani "neenakomerni vpliv", ki predlaga, da se diskriminacija lahko zgodi, ne da bi podjetje ali posameznik izrazito pristransko vplival na zaščiten razred. Namesto tega lahko diskriminacijo pripišemo številnim družbeno-ekonomskim in kulturnim dejavnikom, ki povzročajo ovire za nekatere posojilojemalce. Ločen vpliv je bil prvič opredeljen v Zakonu o pravičnem stanovanju, ki je naslov VII Zakona o državljanskih pravicah iz leta 1968.
V času državljanskih pravic je bil opazen neenakomerni učinek v razširjeni praksi rednega črtanja, v kateri so banke zavračale hipoteke v nekaterih soseskah, okoli katerih so na zemljevidu narisale "rdeče črte". Medtem ko so banke lahko trdile, da so njihove odločitve temeljile na poslovnih pomislekih glede sposobnosti preživetja posojil v teh soseskah, so se v praksi politike večinoma izvajale v afroameriških soseskah in bile zato diskriminatorne.
Spornost okrog testa učinkov
Za boj proti tem manj jasnim oblikam diskriminacije predpostavljajo, da se za prikaz diskriminatornih praks lahko uporabijo demografske in statistične informacije. Vendar so preizkusi učinkov sporni, saj demografske informacije niso povsem empirične in jih je mogoče manipulirati, da bi dosegli želene rezultate. Poleg tega bi lahko nekatere kreditne prakse in prakse najema, ki so statistično diskriminatorne, v nekaterih okoliščinah upravičene. Vrhovno sodišče je na primer razsodilo, da imajo podjetja pravico zaslišati morebitne zaposlene v kazenskih evidencah, čeprav ima večji odstotek afroameriških moških kazenske evidence.
Vrhovno sodišče je tudi zmanjšalo različne zahtevke o vplivu, kar je bankam dalo pravico, da učinek preizkušajo na posojilojemalcih, ki so podobno postavljeni. Se pravi, da morajo biti na podobnih trgih, se prijavljati za podobne kreditne produkte in imeti podobno kreditno sposobnost. Banke se lahko zagovarjajo tudi s sklicevanjem na upravičeno poslovno utemeljitev. Končno mora biti vsako pravno sredstvo proti diskriminaciji enako učinkovito kot statistično diskriminatorna metoda z legitimno poslovno utemeljitvijo. Da bi lahko ugotovila, da krši zakonodajo o diskriminaciji, je morala banka že prej vedeti za drugo poslovno metodo, vendar je še vedno izbrana, da je ne bo uporabljala.
Odločitev vrhovnega sodišča je privedla do tako imenovanega Pravilnika B naslova VII. Zdaj je osnova za preizkus učinkov, ki ga uporablja Urad za finančno zaščito potrošnikov.
