Posojila FHA, zasnovana za posojilojemalce z nizkim do zmernim dohodkom, zahtevajo nižji minimalni polog in kreditne ocene od mnogih običajnih posojil.
Za razliko od hipotekarnih hipotek, ki jih izdajo običajni komercialni posojilodajalci, posojila Zvezne uprave za stanovanja (FHA) nimajo predplačilne kazni. Pravila, ki urejajo posojila FHA, navajajo, da te vrste hipotek ne morejo vsebovati nepotrebnih pristojbin, na primer klavzule o prodaji ali predplačniške kazni, ki bi lahko posojilojemalcem povzročile finančne težave.
Ključni odvzemi
- Nekatera tradicionalna hipotekarna posojila vsebujejo kazen predplačila, ki se oceni, če posojilojemalci posojilo poplačajo prehitro ali se odločijo za dodatek glavnice. Te kazni ščitijo posojilodajalce in vlagatelje hipotekarnih vrednostnih papirjev pred tveganjem predplačila. Kot rezultat tega imajo številna posojila za predhodno dajatev takšno kazen. Vendar pa posojila FHA, ki so zvezno podprte hipoteke, namenjene posojilojemalcem z nizkim do zmernim dohodkom, nimajo nobene predplačilne kazni.
Kaj je predplačniška kazen?
Kazen predplačila je določena v klavzuli hipotekarne pogodbe, v kateri je navedeno, da bo kazen odmerjena, če posojilojemalec bistveno odplača ali odplača hipoteko pred rokom, običajno v prvih petih letih od odobritve posojila. Kazen včasih temelji na odstotku preostalega hipotekarnega stanja ali pa je lahko zanimanje za določeno število mesecev.
Kazni predplačila ščitijo posojilodajalca pred finančno izgubo pričakovanega dohodka od obresti, ki bi se sicer sčasoma izplačal, in za vlagatelje hipotekarnih vrednostnih papirjev, ki bi bili izpostavljeni povečanemu tveganju predplačila.
Kako se izračunajo hipotekarne obresti v primeru predplačila
Za vsa posojila FHA, ki so bila zaprta pred 21. januarjem 2015, medtem ko ob predčasnem plačilu posojila FHA niste dolžni plačati dodatnih stroškov, ste še vedno odgovorni za polne obresti od naslednjega zapadlega obroka. Na primer, predpostavimo, da je datum zapadlosti mesečnega plačila vašega FHA posojila peti v mesecu. Če ste mesečno plačilo opravili do prvega v mesecu, ste še vedno odgovorni za obresti do petega. Tudi če ste plačali celoten znesek hipoteke, ste še vedno odgovorni za obresti do datuma zapadlosti plačila.
Ta obresti po plačilu niso bila predplačniška kazen, vendar so mnogi lastniki domov menili, da je to; leta 2012 so imetniki posojil FHA plačali 449 milijonov ameriških dolarjev obresti po plačilu. Da bi zmanjšala obremenitev lastnikov stanovanj, je FHA revidirala svoje politike za odpravo obrestnih nadomestil za posojila FHA, zaprta 21. januarja 2015 ali pozneje. V skladu s temi pravilniki morajo posojilodajalci kvalificiranih posojil FHA izračunati mesečne obresti z dejansko neplačano hipoteko stanje na dan prejema predplačila. Izdajatelji posojil FHA lahko obresti zaračunajo le na datum plačila hipoteke.
