Kaj je varčevalni račun tekočega računa (CASA)?
Varčevalni račun tekočega računa (CASA) je namenjen združevanju lastnosti varčevanja in preverjanju računov, da bi pritegnil stranke, da hranijo svoj denar v banki. Na tekoči račun plačuje zelo nizke obresti ali brez kakršnih koli obresti in nadpovprečno donosnost dela prihranka. CASA se najpogosteje uporablja v zahodni in jugovzhodni Aziji, čeprav je struktura CASA na voljo po vsem svetu.
Na računu CASA ne plačujejo obresti - ali v nekaterih primerih nizke obresti - na tekočem računu in nadpovprečno donosnost dela prihranka.
CASA je nedoločen depozit, kar pomeni, da se uporablja za vsakdanje potrebe potrošnikov po bančništvu in varčevanju. Ta vrsta računa nima določene zapadlosti ali datuma poteka, zato velja toliko časa, dokler imetnik računa potrebuje, da ostane odprt. To je v nasprotju s terminskim depozitom, ki je odprt za določeno časovno obdobje. Po datumu zapadlosti banka ali institucija plača določen znesek obresti na glavnico.
Kako delujejo varčevalni računi tekočega računa (CASA)
CASA deluje kot običajni bančni račun, na katerem se lahko sredstva kadar koli uporabijo. Združuje tako funkcijo preverjanja in varčevanja v eno. Zaradi te prilagodljivosti ima CASA nižjo obrestno mero kot vezani depozit, pri katerem se denar določi za nedotaknjen za določeno časovno obdobje z zajamčeno obrestno mero.
Večina bank ponuja strankam CASA brezplačno. V nekaterih primerih lahko obstaja majhna pristojbina, odvisno od nekaterih minimalnih ali povprečnih potreb po bilanci. Te vrste računov poskušajo omejiti neomejenost, ki se pojavi, ko so obresti od bančnih vlog nižje od drugih razpoložljivih kratkoročnih naložb. CASA je za banke navadno cenejši način zbiranja denarja kot izdaja oročenih vlog, na primer depozitnih potrdil (CD-jev), ki strankam ponujajo višje obrestne mere.
Finančne institucije spodbujajo uporabo CASA, ker ustvarja višjo stopnjo dobička. Ker so obresti, plačane na depozitu CASA, nižje kot na vezani depozit, je neto obrestni dohodek banke (NII) višji. Tako so CASA lahko za banke cenejši vir financiranja.
Vloge povpraševanja, kot so CASA, strankam omogočajo izmenjavo višje obrestne mere za višjo likvidnost, tako da jim omogočajo takojšen dostop do njihovih sredstev. Vendar pa zaradi negotovosti, kdaj bo vlagatelj dvignil sredstva, banke CASA ne bi smela uporabljati za dolgoročno financiranje.
Ključni odvzemi
- Hranilni računi tekočih računov (CASA) so vrsta računa brezročnih depozitov. CASA ima nižjo obrestno mero od vezanih depozitov, kot je potrdilo o vlogi, in je zato cenejši vir sredstev za finančno institucijo. CASA združuje prednosti tako tekočega računa kot varčevalnega računa, kar kaže na konkurenčen trg, na katerem morajo banke ponujati nove izdelke, da lahko osvojijo kupce.
Tekoči račun v primerjavi s hranilnimi računi
Kot je navedeno zgoraj, del tekočega računa CASA ne zasluži nobenih obresti. Na splošno ni omejitev za vloge ali dvige. Del varčevalnega računa nima nobenih omejitev glede števila vlog, ki jih lahko opravi imetnik računa. Vendar ima običajno omejitve števila umikov, ki jih lahko opravi oseba. To se uporablja, da bi spodbudili imetnike računov, da varčujejo. Največje dovoljeno število umikov se razlikuje glede na institucijo.
Razmerje hranilnikov tekočega računa
Odstotek vseh bančnih depozitov, ki so v sistemu CASA, je pomembna metrika za določitev dobičkonosnosti banke. Razmerje CASA kaže, kolikšen delež skupnih depozitov ima banka na tekočih in varčevalnih računih. Razmerje je mogoče izračunati po naslednji formuli:
Razmerje CASA = CASA depoziti ÷ Skupni depoziti
Višji koeficient pomeni, da je večji del depozitov banke na tekočih in varčevalnih računih, ne na vročnih računih. To je koristno za banko, ker dobi denar z nižjimi stroški. Zato je razmerje CASA pokazatelj stroškov za zbiranje sredstev in je zato odraz dobičkonosnosti banke ali verjetnosti ustvarjanja dobička.
Posebna vprašanja
Obstoj CASA je mogoče razumeti kot produkt posebej konkurenčnih ali nasičenih trgov, na katerih morajo podjetja za finančne storitve ustvariti stalen tok novih izdelkov in funkcij, ki jih razlikujejo med različnimi ponudniki. Kot kaže, se le malo ljudi strinja, da ima kateri koli trg eno najboljšo banko. Velik delež posameznikov verjame, da so vse banke in finančne institucije približno enake.
