Kaj je kreditna kombinacija?
Kreditna kombinacija se nanaša na vrste računov, ki sestavljajo potrošnikovo kreditno poročilo. Kreditni miks določa 10% ocene uporabnika FICO. Različne vrste kreditov, ki so lahko del potrošniške kreditne kombinacije, vključujejo kreditne kartice, študentska posojila, avtomobilska posojila in hipoteke. Kreditna kombinacija ima večji vpliv na rezultat, če v potrošniški kreditni dokumentaciji ni veliko informacij v primerjavi s podrobnejšimi podrobnostmi o porabi kredita in odplačilu s strani potrošnika.
Pojasnjena kreditna kombinacija
Čeprav lahko kombinacija različnih vrst kreditov pozitivno vpliva na bonitetno oceno, FICO (in zdrav razum) opozarja, da potrošniki ne bi smeli zaprositi za posojila ali kreditne kartice, ki jih ne potrebujejo, da bi izboljšali to komponento svojega kredita rezultat. Ne le, da je kreditni miks majhen del vaše bonitetne ocene, ampak odpiranje novih računov vpliva tudi na druge vidike bonitetne ocene, na primer na dolžino potrošnikove kreditne zgodovine, zapadle zneske in število novih računov.
Tveganje za pridobitev raznovrstne kreditne kombinacije preveč agresivno
Potrošnik ne more pred časom natančno povedati, kako bo določeno dejanje vplivalo na kreditno oceno, ker je številka odvisna od edinstvenih podatkov v kreditnem poročilu. Na primer najem avtomobilskega posojila bi lahko imel večji učinek na rezultat enega od potrošnikov od drugega, odvisno od tega, kako dolga je potrošnikova kreditna zgodovina, koliko drugih kreditov ima na voljo, koliko dolga ima in plačilne zgodovine.
Še več, upniki ne poročajo vedno o vsakem računu vsakemu kreditnemu uradu, zato odpiranje novega računa, da bi si prizadevali za boljši kreditni miks, na koncu ne bo vplivalo na rezultat. Kljub temu FICO pravi, da imajo potrošniki z odgovorno upravljanimi kreditnimi karticami v svojih kreditnih kombinacijah boljše ocene kot potrošniki, ki v svoji kreditni mešanici nimajo kreditnih kartic.
Ni redko, da potrošnik svojo kreditno zgodovino začne s študentskim posojilom, ki mu sledi majhno osebno posojilo ali kreditna kartica z majhnim razpoložljivim stanjem. Potrošniki, ko vstopajo v delovno silo in zaslužijo dohodek, običajno prevzamejo dodatne oblike kreditov za svoje potrebe. To lahko vključuje vlaganje za kreditne kartice z višjimi razpoložljivimi sredstvi in hipoteke, s katerimi lahko kupite domove. Z uvedbo vsake nove oblike kredita bo zgodovina potrošnikov odražala, da se kombinacija povečuje. Z ohranjanjem različnih vrst kreditov v daljših obdobjih lahko ohranijo to kombinacijo kreditov, kar lahko kaže na splošno večji občutek odgovornosti s takšnimi financami.
