Kaj je potrošniški dolg?
Potrošniški dolg je sestavljen iz osebnih dolgov, ki jih dolgujejo zaradi nakupa dobrin, ki se uporabljajo za individualno ali gospodinjsko potrošnjo. Te so v nasprotju z drugimi dolgovi, ki se uporabljajo za naložbe v vodenje podjetja ali dolga, ki nastanejo v okviru vladnih operacij. Nekaj primerov dolga potrošnikov so: kreditne kartice; študentska posojila; avto posojila; hipoteke; in posojila na dan plačila
Ključni odvzemi
- Potrošniški dolg je sestavljen iz posojil, ki se uporabljajo za osebno potrošnjo v nasprotju s dolgovi, ki izhajajo iz podjetij ali vladnih dejavnosti. Potrošniški dolg se lahko segmentira na revolving dolg, ki se plačuje mesečno in ima spremenljivo obrestno mero; in nerevolucijski dolg, plačan kot fiksna obrestna mera. Ekonomisti menijo, da potrošniški dolg predstavljajo neoptimalno obliko financiranja, saj pogosto prihaja do visokih obrestnih mer, ki jih nekateri odseki prebivalstva težko poplačajo. Potrošniški vzvod razmerje (CLR) je ekonomski kazalnik, ki sledi skupni ravni potrošniškega dolga v državi.
Razumevanje potrošniškega dolga
Potrošniška posojila se lahko najemajo pri banki, zvezni vladi in kreditnih unijah in se razdelijo na dve kategoriji: revolving dolg in nerevolucijski dolg. Revolving dolg se odplačuje mesečno, kot so kreditne kartice, medtem ko je nerevolucijski dolg posojilo s fiksnim plačilom, ki ga je zadrževal ves čas, ko ima stvar v posesti. Nevratna posojila običajno vključujejo posojila za avto in šolska posojila.
Prednosti in slabosti potrošniškega dolga
Potrošniški dolg velja za finančno neoptimalno sredstvo financiranja, saj so obrestne mere pri tem izjemno visoke, na primer na kreditnih karticah, v primerjavi s stopnjami hipotek. Poleg tega kupljeni predmeti ponavadi ne nudijo potrebne koristnosti in ne cenijo vrednosti, ki bi upravičila prevzem dolga.
Nasprotno stališče o negativnih pogledih potrošniškega dolga je, da ima za posledico povečano potrošnjo in proizvodnjo potrošnikov, rast gospodarstva in izravnavo potrošnje. Ljudje se na primer zadolžujejo v zgodnejših fazah svojega življenja za izobraževanje in stanovanje, nato pa dolg plačajo pozneje v življenju, ko zaslužijo višje dohodke.
Ko se dolg uporabi za izobraževanje, ga je mogoče obravnavati kot sredstvo za dosego cilja. Izobraževanje omogoča bolje plačana delovna mesta v prihodnosti, kar ustvarja smer naraščanja tako za posameznika kot za gospodarstvo.
Ne glede na prednosti in slabosti se potrošniški dolg v ZDA povečuje zaradi enostavnosti pridobivanja financiranja, ki je usklajena z visoko stopnjo obrestnih mer. Potrošniški dolg je junija 2019 znašal 4, 1 trilijona dolarjev, pri čemer je razčlenitev znašala 3, 03 bilijona dolarjev nepovratnih dolgov in 1, 02 bilijona dolarjev revolving dolga. Če ga ne upravljate pravilno, lahko potrošniški dolg finančno drobi in negativno vpliva na kreditno sposobnost posameznika, kar ovira njihovo sposobnost zadolževanja v prihodnosti.
Prednostna zadolženost
Razmerje finančnega vzvoda potrošnikov
Količnik finančnega vzvoda (CLR) meri znesek dolga, ki ga ima povprečni ameriški potrošnik, v primerjavi z njihovim razpoložljivim dohodkom. Formula je naslednja:
Formula potrošniškega finančnega vzvoda. Investopedija
Skupni dolg gospodinjstev izhaja iz poročila Zveznih rezerv, medtem ko razpoložljivi osebni dohodek poroča ameriški urad za ekonomsko analizo. CLR je bil uporabljen kot lakmusov test za zdravje ameriškega gospodarstva, skupaj z drugimi kazalniki, kot so borza, raven zalog in stopnja brezposelnosti.
Na posamični ravni je priporočljivo, da je količnik finančnega vzvoda med 10% in 20% plačila posameznika, ki ga prevzamete domov. Nad 20% je pokazatelj nujnih težav z dolgom.
Potrošniški dolg in plenilsko posojanje
Potrošniški dolg je pogosto povezan s plenilskim posojilom, ki ga FDIC na splošno definira kot "vsiljevanje nepoštenih in zlorabljivih posojilnih pogojev za posojilojemalce." Predatorsko posojanje pogosto cilja na skupine z manj dostopa do in bolj razumevanja tradicionalnih oblik financiranja. obrestne mere in zahtevajo pomembno zavarovanje, v verjetnem primeru neplačila posojilojemalca.
