Čekovni račun je vrsta bančnega računa, ki ponuja enostaven dostop do deponiranih sredstev. Za razliko od drugih vrst bančnih računov - vključno s prihranki - preverjanje računov običajno omogoča neomejene dvige in vloge, zato je dobra izbira za pokritje vsakodnevne porabe.
V zameno za to fleksibilnost preverjanje računov običajno plačuje nizke obrestne mere (če sploh plačujejo obresti) v primerjavi s varčevalnimi računi, depozitnimi potrdili (CD-ji) in drugimi računi, ki vam omogočajo, da svoj denar rastete. Zato je dobro, da uporabite svoj tekoči račun samo za denar, do katerega boste želeli dostopati za običajne nakupe in mesečne račune. Vse drugo bi moralo iti na račune, ki ponujajo večji zaslužek.
Obstaja več priročnih načinov za dostop do denarja na tekočem računu. Na primer:
- Pisite čeke. Nakupajte z debetno kartico, povezano z vašim računom. Izvedite dvige in nakazila s svojo bankomatno kartico. Za dvig in polog obiščite lokalno poslovalnico. Za plačilo enkratnih računov ali vzpostavitev ponavljajočih se računov uporabite spletni bančni račun banke. plačila. Nastavite samodejna plačila prek podjetja, kjer imate račun, na primer gospodarske javne službe in kreditne kartice. Prenesite sredstva na in z drugih bančnih računov.
Preden odprete račun za preverjanje, je koristno razumeti različne vrste računov, ki so na voljo, kot tudi praktične vidike vzdrževanja računa - na primer, kako napisati ček in uravnotežiti svoj račun. Če želite začeti, tukaj je kratek vodič, ki vam bo pomagal izbrati in upravljati tekoči račun.
Brezplačno preverjanje računov - in kako se kvalificirati za enega
Brezplačna preverjanja računov so manj pogosta kot nekoč. Kot poroča Bankrate, samo 38% bank zdaj ponuja brezplačno preverjanje v primerjavi s 76% leta 2009. Na splošno boste imeli več sreče, če boste našli brezplačne preglede v bankah v skupnosti, kreditnih sindikatih (poiščite "preverjanje nagrad") in spletnih bankah kot na velikih bankah z opeko in malto.
Brezplačno preverjanje pomeni tekoči račun brez mesečne pristojbine za vzdrževanje in / ali minimalnih zahtev po stanju. Nekatere banke ponujajo brezplačno preverjanje, če se prijavite na elektronske izpiske ali nastavite neposredni polog, kar delodajalcu omogoča, da vsako plačilno obdobje na vaš bančni račun elektronsko nakaže plačilo. Upoštevajte pa, da lahko obstaja minimalni znesek neposrednega pologa - recimo 250 dolarjev na mesec - in če padete pod to ali se neposredni depoziti ustavijo, boste izgubili status brezplačnega preverjanja. In seveda brezplačno ne pomeni nobenih provizij: še vedno boste na kljuki za morebitne prekoračitve stroškov in druge pristojbine. (Glejte Katere ameriške banke ponujajo brezplačne tekoče račune? )
Preverjanje računov z obrestmi
Z obrestno obrestnim računom zaslužite obresti na denarju na računu - tako kot na varčevalnem računu. Za razliko od varčevalnega računa pa boste lahko pisali čeke in uporabljali svojo debetno kartico za nakupe in plačevanje računov. (Glejte tudi račun denarnega trga v primerjavi s preverjanjem visokih obresti: kaj je bolje? )
Vse banke ne ponujajo obrestovalnih tekočih računov in tiste, ki imajo, lahko zahtevajo minimalne zahteve po saldu (ki bi lahko bile precej visoke), mesečne pristojbine za vzdrževanje in druge pogoje, kot je minimalno število transakcij z debetnimi karticami vsak mesec. Obrestne mere se močno razlikujejo od banke - trenutno kjer koli od 0, 01% do 5% - zato se vam splača nakupovati, če vas zanimajo. Na splošno boste našli boljše obrestne mere pri kreditnih sindikatih.
Premium računi in kvalifikacije
Premijski računi za preverjanje ponujajo prednosti, ki jih dobite od običajnega računa. Perki se razlikujejo od banke in lahko vključujejo plačilo obresti, oproščene provizije (npr. Brezplačne notarske storitve in brezplačne denarne naloge), brezplačne finančne nasvete in popuste na druge finančne izdelke banke. V nekaterih bankah lahko pri nakupih zaslužite nagradne točke, ki jih je mogoče unovčiti za upravičene izdelke in storitve.
Na splošno za premijske račune potrebujete višji saldo od običajnih računov: običajno boste potrebovali minimalno dnevno stanje v višini najmanj 2500 dolarjev ali kombinirano stanje v višini najmanj 10 000 USD (kombinirani depoziti in posojila), da lahko izpolnite pogoje za premierni konturo. Če vaše stanje pade pod prag, boste verjetno mesečno plačali. (Preberite si tudi, ali je Premium Preverjanje računa vredno? )
Lifeline in drugo priložnost za preverjanje računov
Višje računi (včasih jih imenujemo tudi osnovni računi) so poenostavljeni za preverjanje računov, namenjenih strankam z nizkimi dohodki. Ti računi imajo običajno nizke potrebe po bilanci in brez mesečnih pristojbin. Vključene so osnovne funkcije, kot je pisanje čekov, vendar boste morda omejeni na določeno število transakcij vsak mesec. Velike banke ponujajo te račune za zagotavljanje bančnih storitev široki javnosti - nekatere države pa zahtevajo, da jih banke ponudijo.
Druga vrsta računa je račun za preverjanje druge možnosti, ki je lahko dobra možnost, če ste zaradi pretekle bančne napake ali slabega kredita zavrnili račun za preverjanje. Ti računi imajo običajno mesečne pristojbine, ki jih ni mogoče opustiti, zato boste morda morali vzpostaviti neposredni depozit in / ali zaključiti razred upravljanja denarja. Kljub tem omejitvam so ti računi - glede na pristojbine in udobje - pogosto boljši od uporabe predplačniških debetnih kartic in preverjanja gotovinskih storitev. Vaša druga priložnost pri preverjanju ima podrobnosti.
Kaj je skupni račun za preverjanje?
Skupni račun je bančni račun, ki ga delita dve ali več oseb, pogosto sorodniki ali poslovni partnerji. Skupni račun za preverjanje deluje kot standardni račun, vendar lahko vsak imenovani imetnik računa prispeva in porabi denar na računu.
Ti računi so priljubljeni za pare (poročeni in drugače; glejte Upravljanje denarja kot para ), starše in najstnike ter odrasle otroke, ki ostarelim staršem pomagajo upravljati svoje finance. Ker imajo vsi na računu dostop do sredstev, je pomembno, da od začetka postavite jasna pričakovanja, da se izognete morebitnim težavam in prekoračitvi računa.
Kaj je zaupni račun za preverjanje?
Sklad običajno potrebuje svoj račun za preverjanje, ki skrbnikom omogoča plačevanje računov, plačevanje upravičencem (na podlagi skrbniške pogodbe) in upravljanje skrbniških sredstev. Zaupanje je treba vzpostaviti, preden lahko odprete račun za preverjanje zaupanja, in le imenovani skrbniki lahko odprejo bančni račun v imenu zaupanja. V nekaterih primerih lahko skrbniška pogodba vsebuje pravila glede računov za preverjanje zaupanja - na primer, da mora zaupanje uporabljati določena banka. Preden odprete račun, obvezno preberite zaupno pogodbo in upoštevajte pravila. (na račun v zaupanju .)
Računi študentov
Študentski preverjalni računi delujejo tako kot standardni knjigovodski računi, vendar ponavadi ponujajo nižje minimalne račune in nižje pristojbine. Mnoge banke in kreditni sindikati na primer ponujajo opustitev mesečne pristojbine za vzdrževanje - ali vsaj popust na mesečno nadomestilo - za preverjanje računov študentov.
Tako kot pri drugih računih za preverjanje se boste morda izognili pristojbinam, če boste nastavili neposredni polog, vzdrževali minimalno dnevno stanje ali vsak mesec opravili določeno število nakupov debetnih kartic. Študentski preverjalni računi so običajno na voljo študentom, starim 17–24 let; boste morda morali predložiti dokazilo o aktivnem vpisu v kvalificirano srednjo šolo, fakulteto, univerzo ali poklicni program.
ATM / debetne kartice
Debitne kartice vam omogočajo preprost dostop do denarja na vašem tekočem računu za plačilo vsakodnevnih stroškov. Debitne kartice delujejo kot kreditne kartice, razen ko kupite, ta denar izhaja iz vašega računa (nimate možnosti, da bi nakup kupnino pozneje odplačevali kot s kreditno kartico; glejte Kredit v primerjavi z obremenitvijo Karte: Kaj je bolje? ). V bistvu je uporaba debetne kartice podobna pisanju čeka, vendar s priročno uporabo plastike.
S svojo debetno kartico lahko prek bankomata dvignete tudi gotovino s svojega tekočega računa - uporabiti boste morali osebno identifikacijsko številko (PIN), ki ste jo ustvarili ob odprtju računa. Upoštevajte, da vam lahko zaračunate pristojbino za uporabo svoje bankomatne kartice zunaj bankomatskega omrežja banke. Če vaša kartica nima logotipa Visa ali MasterCard, se lahko uporablja samo za dvig na bankomatih; Za razliko od debetnih kartic teh ATM kartic ni mogoče uporabljati za nakupe.
Kaj je blagajniški ček?
Blagajniški ček je ček, ki se črpa iz sredstev vaše banke namesto iz lastnih. Ti čeki se uporabljajo, kadar morate zagotoviti, da so sredstva na voljo za plačilo. Idealen je za velike nakupe, kot sta avto ali hišna polog, ko plačilo s kreditno ali debetno kartico ne bi bilo praktično. Ker morate znesek čeka najprej nakazati na svoj bančni račun, banka - in ne vi - jamči za njegovo plačilo. Predstavnik banke podpiše ček in vključuje ime prejemnika plačila (subjekt, pri katerem je treba plačati ček) in ime nakazila (subjekt, ki plača ček). Če kupite blagajniški ček, boste plačali celoten znesek čeka in manjše pristojbine za storitev.
Kaj je zaščita pred prekoračitvijo?
Prekoračitev prekoračitve se zgodi, ko poskušate porabiti več, kot imate na svojem tekočem računu. Transakcija je lahko zavrnjena ali pa bi lahko pri banki sprožila provizijo za prekoračitev, kar bi znašalo približno 35 USD na transakcijo. Večina bank ponuja tako imenovano zaščito pred prekoračitvijo, kar vam omogoča, da še naprej uporabljate svojo debetno kartico za nakupe in bančno kartico za dvige v zameno za plačilo. Če ne želite plačati te pristojbine, se lahko izognete zaščiti pred prekoračitvijo, če ste že vpisani, ali pa ne odprete računa, ko odprete račun. Če se ne odločite, bo vsaka transakcija, ki bi vas postavila v rdeče, samodejno zavrnjena (in vam ne bo dolgovana provizija). Za več si oglejte prednosti in slabosti zaščite pred prekoračitvijo .
Ena izmed možnosti je povezati hranilni račun s svojim tekočim računom. Nekatere banke se bodo odpovedale pristojbinam za prekoračitev, če bodo lahko sredstva z vašega varčevalnega računa na vaš tekoči račun po potrebi premaknile, da se izognejo prekoračitvi. Morda boste morda morali plačati "pristojbino za prenos prekoračnega zneska", vendar je običajno veliko cenejša od drugih pristojbin. (Morda vas bo zanimalo tudi Kako dolgo traja pregled, da se počisti? )
Kaj pomenijo vse številke na čeku?
Na dnu vsakega preverjanja je dolga vrsta številk. Prva serija na levi strani je devetmestno število, ki identificira vašo banko in se običajno imenuje ABA ali usmerjevalna številka. Naslednja serija je na sredini vaša številka tekočega računa. Banka, ki sprejme vaš ček, bo s številko za usmerjanje in številko vašega računa vedela, kako obdelati ček (katera banka in še posebej, kateri račun). Zadnja serija številk je kontrolna številka, ki ustreza številki v zgornjem desnem kotu čeka. (Glejte številko usmerjanja glede na številko računa: kako se razlikujejo .)
Kako napisati ček
Pisanje čeka je lahko zmedeno, če tega še niste storili, vendar je preprosto, ko veste, kam gre. Tu je kratki pogled, kako napisati ček:
- Izpolnite današnji datum na kratki vrstici na zgornjem desnem zgornjem delu čeka. V vrstici poleg PLAČILA NAROČILA vnesite ime osebe ali podjetja, za katerega nameravate dati denar. V polje na desni strani v to vrstico in znak dolarja vnesite znesek, za katerega je ček - v številkah (npr. 97, 98). V naslednji vrstici z besedami napišite znesek v čeku (npr. Sedeminsedemdeset in 98/100).). Ta znesek se mora ujemati s številkami, ki ste jih vnesli v polje. Če želite zagotoviti, da ček ne bo posežen, izpolnite celotno vrstico. Spodaj lahko zapišete beležko, s katero si boste zapomnili, za kaj gre za ček; ali če plačate račun in podjetje od vas zahteva, da vnesete številko računa, ga pošljite tukaj. Vaš podpis gre na vrstico spodaj desno. Čeka ne bomo sprejeli brez podpisa, zato ga obvezno vključite.
Dobro je, da čeke vedno izpolnite z istim postopkom in tako zagotovite, da vse vključite. Lahko se lotite poti od vrha do dna. Tu je opisan ček, preden ga izpolnite:
Kako uravnotežiti preverjanje računa
Osnovni način upravljanja s svojim tekočim računom je izravnava čekovne knjižice. To vključuje beleženje datumov in zneskov vseh vaših dvigov in nakupov debetnih kartic, plus morebitnih polog in elektronskih nakazil, nato pa naredite matematiko, da se stanje vsak mesec ujema z vašo izjavo. Če želite to narediti, preverite vse transakcije v izjavi glede na vnose, da se prepričate, da se vse ujema, da niste pustili ničesar in da ni nobenih matematičnih napak. Ko se vse ujema, je vaš račun uravnotežen. Če se ne uravnoteži, začnite z iskanjem transakcij, ki jih morda niste zabeležili, in preverite matematiko. Ne pozabite vključiti vseh zasluženih obresti.
Če uravnotežite svojo čekovno knjižico, boste lažje vedeli, koliko denarja je na vašem računu, kar vam preprečuje, da bi prekoračili račun. Svoje transakcije lahko spremljate v knjigi čekovne knjižice, s preglednico ali z uporabo aplikacije (na primer Mint). Če niste pripravljeni izravnati svoje čekovne knjižice, morate vsaj preveriti stanje v spletu ali s pomočjo banke. Morda se boste lahko prijavili tudi na besedilna opozorila, ki vas obveščajo, če vaš račun pade pod prag, ki ste ga določili.
Kako banke ščitijo svoj denar
Če je vaša banka članica zvezne korporacije za zavarovanje vlog (FDIC), so za vaše vloge zagotovljene do 250.000 USD na vlagatelja za vsako kategorijo lastništva računa. To pomeni, če imate v svoji banki različne vrste računov - recimo, tekoči račun in varčevalni račun - vsaka vrsta računa je zavarovana do 250.000 dolarjev, če banka ne uspe. Pokritje je samodejno, ko odprete račun pri zavarovanem FDIC nazaj in ga podpira popolna vera in zasluge vlade ZDA. Če želite izvedeti, ali je banka zavarovana za FDIC, vprašajte predstavnika banke, poiščite znak FDIC na spletnem mestu banke in v lokalni podružnici ali uporabite orodje FDIC's BankFind.
Kreditne zveze ponujajo primerljivo zavarovanje. Če je vaša kreditna unija član Nacionalne delnice kreditne unije Zavarovalni sklad (NCUSIF) so vaše "delnice" (kar kreditne zadruge imenujejo vaše vloge) zavarovane na način, ki je podoben načinu zaščite vaših vlog pri banki, zavarovani s FDIC. Vse zvezne kreditne zveze so zavarovane pri NCUSIF, ki ga upravlja nacionalna uprava kreditne unije (NCUA); državne kreditne zadruge se lahko zavarujejo pri NCUSIF ali prek lastnega državnega ali zasebnega zavarovanja. Ker finančne institucije lahko in ne uspejo (pomislite le na leto 2008), priporočamo, da odprete račun samo pri banki, zavarovani s FDIC, ali podobno zavarovani kreditni uniji.
Spodnja črta
Če kupujete za tekoči račun, imate veliko možnosti. Ena prvih stvari, ki jih morate upoštevati, je, ali želite odpreti račun pri spletni banki ali pri lokalni banki za zidanje. Na splošno spletne banke ponujajo perke, kot so nižje pristojbine, boljše obrestne mere, udobje in brezplačen dostop do bankomatov do običajno velikega omrežja bankomatov. Morda je največja pomanjkljivost ta, da spletne banke ne nudijo osebne pomoči, kar pomeni, da boste morali doseči resnično osebo po meniju za dotik. (Če želite več, glejte, kaj so prednosti in slabosti spletnega preverjanja računov? )
Kljub temu veliko ljudi uživa v spletnih računih, še posebej, ker večina bank danes ponuja robustne aplikacije, ki omogočajo enostavno nalaganje, dvig in prenos denarja. In če vas skrbi internetna varnost, so ugledne spletne banke z najnovejšimi varnostnimi ukrepi prav tako varne kot banke z opeko. Če želite izvedeti, kako določena banka ščiti vaše podatke, poiščite njeno ime in varnost (npr. Ally + varnost). Rezultat naj vas poveže z varnostnim centrom banke.
Ko se odločite, ali želite raje odpreti račun v spletni ali banki za zidarstvo, lahko začnete primerjati svoje možnosti, kot so vrste računov (npr. Preverjanje študentov ali skupno preverjanje), minimalne zahteve glede stanja, mesečno vzdrževanje pristojbine in podobno. Če imate kakršna koli vprašanja, se osebno (v lokalni podružnici) obrnite na predstavnika banke ali z bančno funkcijo spletnega klepeta (če je na voljo) ali telefonsko linijo za pomoč strankam.
