Kaj je težak posojilojemalec?
Posojilo v stiski je posojilojemalec, ki zaradi finančnih težav ne more v celoti odplačati svojega dolga pravočasno. Posojilojemalec v težavah je lahko oseba ali podjetje, katerega dohodek zaradi nepredvidenih okoliščin pada. Razmere se lahko sklicujejo na agencijo za zbiranje.
Težki posojilojemalci lahko postanejo tudi v stiski, če pogoji posojila preprosto ne razumejo. V poznih 2000-ih so hipotekarni posojilojemalci pod hipotekarnimi krediti pogosto postali posojilojemalci v težavah, saj so jim izdajali posojila, ki jih niso razumeli in si niso mogli privoščiti. Običajno posojilodajalci spodbujajo k izdaji posojil, ki jih je mogoče odplačati, vendar je struktura hipotekarnega trga poznih 2000-ih spodbujala nepremišljeno posojanje, ker hipotekarni originatorji običajno niso prevzeli nobenega poplačilnega tveganja.
Ključni odvzemi
- Posojilojemalci v težavah so posojilojemalci, ki ne morejo pravočasno odplačati svojega dolga zaradi finančnih težav. Jutri se lahko znajdejo v stiski zaradi različnih razlogov, vključno s poslovnim neuspehom ali izgubo dohodka ali nezmožnostjo razumevanja pogojev posojila. Zaradi odstopanja, ponovne vzpostavitve in sprememb posojila spadajo med običajne strategije, ki jih s težavami uporabljajo posojilojemalci, da se izognejo neplačilu posojila.
Razumevanje posojilojemalcev v težavah
Posojilojemalci v težavah imajo včasih različne možnosti, da dobijo posojila, saj posojilodajalci spodbudijo, da posojilojemalcem povrnejo svoj dolg, čeprav to pomeni, da bodo poplačani pozno ali v manj kot celotnem dolgu. Najpogostejše strategije za lastnike domov v stiski so strpnost, ponovno zaposlitev, spremembe posojila ali kratka prodaja.
Strategije za ogrožene posojilojemalce
Posojilojemalec v težavah lahko zahteva, da jim posojilodajalec odobri odpust ali začasno ukinitev plačilnih obveznosti za določeno časovno obdobje. Posojilodajalec običajno ne bo privolil v to možnost, razen če to zahteva zakon, saj bo vsako zamudo pri odplačilu posojila zmanjšalo vrednost tega posojila na odprtem trgu. Zvezna vlada sicer ponuja možnosti odstopanja za ogrožene posojilojemalce študentskih posojil, nekateri zasebni izdajatelji študentskih posojil pa morajo ponuditi tudi odstopne možnosti.
Posojilodajalci pogosteje zahtevajo, da posojilojemalec sledi strategiji ponovnega vračila, v kateri posojilojemalec plača zamudni znesek v enem pavšalnem znesku. Posojilodajalec lahko posojilojemalcu, odvisno od pogojev posojila, omogoči, da se vrnejo brez denarne kazni, če njihovo plačilo zapade v vnaprej določen čas.
Druga strategija za težave v zvezi s posojilojemalci so spremembe posojila, s katerimi bodo posojilojemalci ponudili bodisi znižanje skupnega zneska odplačevanja, ki ga zahteva posojilojemalec, bodisi podaljšali čas, ki je potreben za poplačilo celotnega zneska posojila. Posojilojemalci bodo včasih ponudili spremembo posojila, če se bojijo, da sprememba ni, bo posojilojemalec v celoti izpolnil svoje obveznosti.
Hipotekarni posojilojemalci v težavah imajo možnost v nekaterih primerih kratke prodaje, pri čemer prodajo svoje premoženje z izgubo in hipotekarnemu posojilodajalcu plačajo manj kot celotni znesek, ki ga dolgujejo. Zakoni, ki urejajo kratko prodajo, se od države razlikujejo, v nekaterih jurisdikcijah pa so hipotekarni posojilodajalci prisiljeni sprejeti te dogovore o izgubi.
Primer ogroženega posojilojemalca
Petindvajsetletni Peter je svoj prvi dom kupil tik pred finančno krizo. Njegov dom je bil v dobri soseščini in v odličnem stanju. Čeprav je bil dom drag, je bila Petrova banka pripravljena spregledati njegovo razmeroma nizko plačo na položaju mladincev v oglaševalskem podjetju in ponujala pogoje, ki so se mu zdeli ugodni.
Finančna kriza je bila za Petra slaba novica na več načinov. Vrednost njegovega premoženja se je v dveh letih po krizi zmanjšala za približno četrtino. Tudi Peter je izgubil službo v podjetju. Njegovi bančni prihranki in začasne igralske igre so nekaj mesecev pomagali plačati hipoteko na njegovem domu. Kmalu pa je Petru zmanjkalo gotovine in postal posojilojemalec v stiski.
