KAJ JE Metoda kopičenja gotovine
Metoda kopičenja gotovine se nanaša na običajno tehniko primerjave različnih življenjskih zavarovalnih polic. Predvideva, da so dajatve za smrt polic enake in nespremenljive. Skupna razlika med premijami, plačanimi v obeh policah, se nato ovrednoti sčasoma.
RAZREŠITEV DOLŽNEGA Metoda kopičenja gotovine
Metoda kopičenja gotovine se uporablja za razvrščanje politik glede na njihovo stroškovno učinkovitost. Če primerjamo politike, ki uporabljajo to metodo, se za boljšo politiko šteje tista, ki ima največ denarne vrednosti na koncu preskusnega obdobja. Ta primerjava zahteva, da so premije, plačane za vsako polico v obdobju primerjave, enake. Če nista enaki, je treba za primerjavo med jabolki in jabolki odpraviti razliko med obema.
Na primer, če letna premija, plačana za prvo polico, znaša 1400 dolarjev, letna za drugo pa 1100 dolarjev, potem je treba po metodi kopičenja gotovine odšteti 300 dolarjev. Na ta račun za praho je treba uporabiti tudi obrestno mero. Če je na primer obrestna mera znašala 4%, bo na računu prahe ob koncu prvega leta znašala 312 USD.
Nato je treba prilagoditi nominalno vrednost police z nižjo premijo. Predpostavimo, da sta obe politiki za 250.000 USD. Vzemite polico z nižjo premijo in odštejte vrednost prvega leta prahe. V primeru ostaja premija pri prvem polisu 250.000 dolarjev, medtem ko se mora drugi znižati za 312 na 249.688 dolarjev.
Po teh prilagoditvah se lahko denarna vrednost prvega police za določen termin zdaj izenači z denarno vrednostjo drugega. Boljša vrednost je politika, ki ima največ denarne vrednosti na koncu določenega časovnega obdobja, recimo 15 let.
PROS IN PROZORI „Metode kopičenja gotovine“
Metoda, nakopičena z gotovino, je najpogostejši način primerjave polic življenjskih zavarovanj, ki lahko nudijo kritje za celo življenje, v nasprotju z določenim izrazom. Deluje, dokler se med primerjavo vplača v vsako polico enaka obrestna mera. Metodo lahko uporabimo pri ocenjevanju politik celotnega življenja, spremenljivega življenja in univerzalnih življenjskih politik.
Nakup denarja ne more določiti, ali je lahko življenjsko zavarovanje v celoti boljša možnost v nasprotju s preprosto primerjavo politik denarne vrednosti.
Na splošno imajo zavarovanja z gotovinsko vrednostjo višje premije kot časovno zavarovanje zaradi elementa denarne vrednosti. Večina zavarovalnih polic življenjskega zavarovanja zahteva fiksno plačilo premije, od tega se del porazdeli na stroške zavarovanja, preostali del pa se položi na račun denarne vrednosti. Na računu denarne vrednosti dobijo le skromno obrestno mero, pri čemer so davki odloženi na zbrani dobiček.
Pomembno je upoštevati tudi pristojbine in v nekaterih primerih skrite stroške, povezane s politiko denarne vrednosti. Pogosto bi lahko bila boljša možnost, da kupite termin in preostalo investirate.
