Ko se koledarsko leto bliža koncu, se mnogi Kanadčani preplavijo z nasveti, brezplačnimi in kako drugače, kaj storiti s svojim registriranim pokojninskim pokojninskim načrtom (RRSP). Januar zaznamuje megleno črto v prispevkih. To je zadnja priložnost za prispevke za prispevani načrt varčevanja v izobraževanju (RESP) in se šteje, da je čas, da na svojih rednih RRSP povečate preostalo sobo, bodisi z določitvijo financiranja (najem posojila) ali nakazilom razpoložljivega dohodka na svoj račun RRSP (z uporabo gotovine). Mejni januarski meji kmalu sledi absolutna črta 1. marca, na dan, ko se vaše davčno leto ponastavi, kar zadeva vaše prispevke RRSP., pregledali bomo nekaj vprašanj v zvezi s prispevki RRSP.
Ključni odvzemi
- Zaradi visokih obrestnih mer je vedno bolje poplačati dolg potrošnikov - kreditne kartice, kreditne linije, avtomobilska posojila itd. - preden prispevate k RRSP. Hipoteke in študentska posojila imajo nižje obresti, zato obstajajo okoliščine v ki jih lahko odplačujete, hkrati pa prispevate k RRSP, je lahko smiselno. Na splošno ni dobro, da vzamete posojilo, če želite prispevati k RRSP, vendar obstajajo izjeme.
Izplačilo dolga ali varčevanje za upokojitev?
Čeprav je večina priljubljenih informacij o RRSP slišati, kot bi morali začeti takoj, ko vas zdravnik osvobodi iz maternice, je zdaj pravi čas kot vsi. RRSP je pogosto opisan kot najboljši program, ki ga je ustvarila vlada za pomoč državljanom pri pripravi na upokojitev. Če ste se rodili po letu 1970, obstaja zelo velika možnost, da bo to edini vladni program, ko pride čas, da se upokojite.
Najboljši način za zagon RRSP je z rednimi prispevki. To so samodejni dvigi, ki jih lahko nastavite takoj po plačilu, tako da vas nikoli ne mika, da bi preskočili kakšen mesec.
Obstaja zmeda, ali je vredno zagnati RRSP, vendar še vedno dolgujemo potrošniška posojila (kreditne linije, kreditne kartice, avtomobilska posojila itd.). Z vidika številk je plačilo dolga vedno bolj finančno smiselno, ker servisiranje dolga ima zajamčeno donosnost povečanega razpoložljivega dohodka, saj se dolg zmanjša, medtem ko naložbe kakršne koli vrste predstavljajo tveganje.
Najlažji in najboljši način za zagon RRSP je z rednimi samodejnimi dvigi z vašega bančnega računa neposredno po plačilu.
Izplačujete hipoteko ali dodate na RRSP?
Hipoteke in študentska posojila spadajo v sivo območje dolga, ko gre za RRSP. Ti dolgovi so običajno dolgoročni in nizke obresti. Študentska posojila celo nosijo davčno olajšavo. Ko ste mladi, z vidika številk mora biti plačilo hipoteke prednost pred večino naložb. Hitrejše plačevanje hipoteke vam bo v prihodnosti prihranilo veliko obresti. Vaša hipoteka bi morala imeti prednost zaradi zagotovljene donosnosti, ki jo zaslužite pri prihranku obresti.
To je dejstvo, zaradi katerega se večina ljudi ne strinja zaradi razlogov zunaj številk. Obstaja občutek prihodnje varnosti, ki izhaja iz tega, da vsako leto povečate svoj RRSP, ne glede na to, ali zaslužite z njim ali ne. Ta želja po uravnoteženju hipotekarne odgovornosti s psihološkim robom vlaganja v pokoj je privedla do številnih različnih davčnih strategij. Eden najbolj priljubljenih je sistem povečevanja pokojninskega varčevalnega načrta in z vračilom davka za dodatno plačilo hipoteke. Dolgo vas zadrži v dolgovih, kot če bi denar preprosto uporabili za hipoteko namesto omejitve RRSP, vendar uravnoteži finančne in psihološke potrebe.
Nič ni narobe, če vlagate za pokoj, medtem ko plačujete hipoteko. To je veliko bolje kot kopičenje potrošniškega dolga, medtem ko plačujete hipoteko. Če se vsekakor odločite, da boste vse hipoteke odpravili, boste morali vseeno preklopiti pozneje in vse izplačati na RRSP, ko bo hipoteka izplačana. Ne morete goljufati in upoštevati upravljanja dolga za pokojninsko načrtovanje ali obratno, vendar sta oba povezana. Na koncu se ta odločitev verjetno spusti na osebno izbiro.
Dodajanje dolga za povečanje vašega RRSP
Ali bi si izposodili denar, da boste povečali svoj RRSP? Na splošno ne. Če pa ste kot velika večina Severnoameričanov, ste si sposodili nakup avtomobila, pohištva, televizorja ali kaj drugega veliko bolj finančno nespametnega, kot da povečate svoj letni prispevek. Če je vaš RRSP edino vaše naložbeno sredstvo, vam je bolje, da si ga sposodite, da ga maksimirate in plačate gotovino za nekaj - avto, televizor itd. - ki ste ga nameravali uporabiti izposojena sredstva za nakup.
Posojila RRSP so nižje obresti, vendar niso davčno priznana. Če imate naložbe zunaj svojega RRSP, je morda bolje, da svoj RRSP maksimirate z razpoložljivimi sredstvi in nato zadolžite za svoje druge naložbene račune. Zadolževanje za naložbe v račune, ki niso RRSP, bo povzročilo še eno davčno olajšavo za obresti za posojilo, ki ste ga uporabljali za vlaganje. To je odlična strategija, končni donosi pa so odvisni od vaše sposobnosti vlagatelja, ne glede na to, ali je posojilo odtegnjeno. V osnovi je cilj minimizirati ves dolg, zlasti visok obresti, neizterljiv dolg.
Bi se morali izposoditi za zagon svojega RRSP? To je odvisno toliko od osebnosti kot od vaše starosti. Če ste v svojih 20 ali 30 letih, imate visoko stopnjo davka in ste slab varčevalec, a marljiv dolžnik, potem bo to dolgoročno lahko koristno. Morda je najbolj neboleč način, da povečate svojo finančno varnost. Odbitki in dolgoročne kompenzacije, za katere upate, da boste uživali pri svojem denarju, bodo v tem primeru odtehtali breme plačila obresti. Banke skrbijo za to strategijo z zelo razumnimi pogoji posojila, ko bodo sredstva uporabljena v RRSP. Če pa ne ustrezate prej omenjeni kategoriji, je bolje, da grete po počasni in stalni poti rednih, samodejnih prevozov.
Spodnja črta
Ne pozabite, da bančni svetovalec, ki vas bo morda zadolžil, zagotavlja varno donosnost svoje ustanove, ne vi. Posojilo za prispevek RRSP je najslajša vrsta posojila za banko, saj običajno nudi dobre kratkoročne donose z manjšim tveganjem neplačila kot večina posojil. Obenem perspektiva samo za številke zelo omejuje na osebne finance kot celoto. Morda nekdo živi življenje popolne finančne racionalnosti, vendar je dvomljivo.
Resnica je, da je od letošnjega leta navzdol edini strokovnjak RRSP, od katerega ste lahko odvisni, vi. Bolje kot kdorkoli drug veste, ali bo dodajanje več dolga za večje davčne olajšave ustrezalo vašemu finančnemu načrtu.
