Hiter odgovor je pritrdilen, hkrati lahko imate 401 (k) in individualni pokojninski račun (IRA). Pravzaprav je povsem običajno imeti obe vrsti računov. Ti načrti imajo podobnost, saj ponujajo priložnost za odložen prihranki prihrankov (ali v primeru Roth 401k ali Roth IRA, brez davka). Vendar pa se lahko, odvisno od vašega posameznega položaja, v katerem koli davčnem letu ne uporabljate za davčne ugodnosti obeh.
Ključni odvzemi
- Če ste zaslužili, lahko denar naložite tako v načrt 401 (k) kot v IRA.A 401 (k) vam omogoča, da prihranite 19.500 USD na leto (25.000 USD, če ste stari 50 ali več), vaše podjetje pa se lahko ujema z delnico vaših prispevkov. Možnosti naložb so lahko omejene in pristojbine so lahko visoke.
401 (k) Prednosti in pomanjkljivosti
Mnoga podjetja ponujajo 401 (k) pokojninske varčevalne programe za svoje zaposlene. 401 (k) ima razmeroma velike meje prispevkov, delodajalci pa se pogosto ujemajo z nekaj ali celotnim denarjem, ki ga prispevate. Če se vaše podjetje ujema s prispevki, mora biti vaš prvi korak vedno vsaj toliko, da dobite popolno tekmo med delodajalci. V nasprotnem primeru na mizi puščate brezplačen denar.
Naložbe so omejene na možnosti, ki jih ponuja načrt. Medtem ko številna podjetja zdaj ponujajo velik in raznolik izbor izbire naložb, nekatere načrte 401 (k) še vedno ovirajo ozek izbor in visoke provizije.
Za leto 2020 znaša dohodek, ki ga lahko prispevate v višini 401 (k) 19.500 dolarjev, z dodatnim prispevkom v višini 6.500 dolarjev, če ste starejši od 50 let. V nekaterih primerih vaš načrt lahko prispevke omeji na nižji znesek.
Prednosti in pomanjkljivosti IRA
Izbira naložb za račune IRA je ogromna. Za razliko od načrta 401 (k), kjer boste verjetno omejeni na enega ponudnika, lahko za svoje IRA kupite delnice, obveznice, vzajemne sklade, ETF-je in druge naložbe pri katerem koli ponudniku, ki ga izberete. To lahko olajša iskanje nizkocenovne in zanesljive možnosti.
Vendar je znesek denarja, ki ga lahko prispevate k IRA, precej manjši kot pri 401 (k) s. Za leto 2020 je največji dovoljeni prispevek k tradicionalnemu ali Rothu IRA 6000 USD na leto ali 7000 USD, če ste stari 50 ali več. Če imate obe vrsti IRA-jev, omejitev velja za vse vaše IRA-e skupaj.
Dodatna privlačnost tradicionalnih IRA je morebitna davčna olajšava vaših prispevkov. Kot je razloženo zgoraj, je odbitek dovoljen le, če izpolnjujete zahteve za prilagojeni bruto dohodek (MAGI). Vaš MAGI lahko tudi omeji vaše prispevke za Roth IRA. Leta 2020 morajo posamezni vložniki prispevati manj kot 139.000 dolarjev, poročeni pari, ki skupaj vlagajo vložke, pa morajo imeti manj kot 206.000 dolarjev, da so upravičeni do Roth.
Zaslužitev dohodka je pogoj za prispevek k IRA, vendar zakonca IRA omogočata delujočemu zakoncu, da prispeva k IRA za svojega zakonca, ki ne dela, kar omogoča, da v letu podvoji prihranke pri upokojitvi.
Kateri račun je boljši?
Noben račun ni nujno boljši od drugega, vendar ponuja različne lastnosti in potencialne koristi, odvisno od vašega položaja. Na splošno bi morali 401 (k) vlagatelji prispevati vsaj toliko, da bi zaslužili celotno tekmo, ki jo ponujajo njihovi delodajalci. Poleg tega je kakovost naložbenih odločitev lahko odločilni dejavnik. Če so vaše naložbene možnosti 401 (k) slabe ali preveč omejene, boste morda želeli razmisliti o usmerjanju nadaljnjih pokojninskih prihrankov k IRA.
Vaš dohodek lahko narekuje tudi, v katere vrste računov lahko prispevate v katerem koli letu, kot je razloženo prej. Davčni svetovalec vam lahko pomaga razbrati, do česa ste upravičeni in katere vrste računov so morda boljše.
Svetovalni vpogled
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles, Kalifornija
Da, lahko imate oba računa in veliko ljudi. Tradicionalni individualni pokojninski račun (IRA) in 401 (k) zagotavljata ugodnost odloženih prihrankov za pokoj. Glede na vaše davčne razmere boste morda lahko prejeli tudi davčno olajšavo za znesek, ki ga prispevate k davku 401 (k) in IRA.
Če se upokojite po starosti 59½, bodo razdelitve obdavčene kot dohodek v letu, v katerem so se sprejele. IRS določa letne omejitve, koliko lahko prispevate k 401 (k) in IRA. Omejitve prispevkov za Roth IRA in Roth 401 (k) so enake kot za njihove družbe, vendar so davčne ugodnosti različne. Še vedno imajo koristi odloženo rast, vendar prispevki prispevajo z dolarjem po obdavčitvi, razdelitve po starosti 59½ pa brez davka.
