Ali lahko upnik izkoristi vaše pokojninske prihranke, je odvisno od vrste računa, na katerem imate svoj denar, in vrste upnika, ki išče poplačilo. Na kratko: Vaše gnezdo jajce je običajno zaščiteno pred splošnimi upniki, ni pa zaščiteno pred vladnimi organizacijami, ki jim dolgujete denar.
Ključni odvzemi
- Sredstva v kvalificiranih pokojninskih načrtih - 401 (k), IRA in pokojninski načrti - so običajno zaščiteni pred splošnimi upniki, razen če so bili uporabljeni kot zavarovanje posojila. Kvalificirani pokojninski načrti na splošno niso zaščiteni pred upniki zvezne agencije. Sredstva pokojninskega načrta so tudi nekoliko zaščiten v primeru stečaja.
Zaščita pred splošnimi upniki
Vaši skladi 401 (k), IRA in pokojninski načrt so zaščiteni od splošnih upnikov, do katerih lahko dolgujete neporavnane dolgove. Načrti, ustanovljeni v skladu z Zakonom o varnosti dohodka za upokojence (ERISA), na primer 401 (k) s, poenostavljeni IRA-ji za načrt zaposlitve (SEP) in spodbujevalni načrt varčevanja za zaposlene pri malih delodajalcih (SIMPLE), so na splošno zaščiteni pred sodbami sodb. Vendar takšna zaščita ne velja, če ste finančna sredstva poimenovali kot jamstvo za vsa posojila.
Če ste v stečajnem postopku, še vedno obstaja nekaj zaščite pred upniki, ki zasežejo vse vaše pokojninsko premoženje. Zvezni zakoni o stečaju že dolgo ščitijo načrte 401 (k) in druge programe, ki jih sponzorira pokojninsko varčevanje. Zaščito IRA-jev zakon je podpisal predsednik George W. Bush v skladu z Zakonom o preprečevanju zlorabe bankrotov in zaščito potrošnikov ali BAPCPA iz leta 2005. Tako tradicionalni kot Roth IRA-ji so zaščiteni v skupni vrednosti dolarja 1362.800 dolarjev na osebo. Ta omejena zaščita velja za vsoto vseh tradicionalnih računov in Roth IRA računov, ki jih ima posamezen posameznik, in ne za vsak račun IRA v izolaciji.
Vrednost dolarja se prilagodi vsaka tri leta; trenutna vsota je dobra do leta 2022. Računi, ki presegajo 1362.800 dolarjev, niso zaščiteni v sistemu BAPCPA, vendar zakon navaja, da lahko stečajna sodišča razširijo dodatno zaščito, če to pravi sodišče in sodnik odloči, da jo bo odobril.
Brez zaščite pred federalijami
Če je vaš upnik zvezna agencija, na primer Služba za notranji prihodek (IRS) ali oddelek za izobraževanje (če imate javna študentska posojila), potem noben vaš račun, niti vaš načrt 401 (k) ali vaš pokojninski načrt, je zaščiten. IRS ne potrebuje sodnega naloga, da vam denar zbere za vračilo davkov, preživnino ali preživnino - lahko to naredi tudi sam.
Dejstvo, da ti pokojninski in 401 (k) načrti zakonito pripadajo vašemu delodajalcu, ponuja nekaj zaščite pred zveznimi davčnimi zavezami. V skladu z Zakonom o zavarovanju dohodka iz pokojnine iz leta 1974 (ERISA) sredstva iz 401 (k) zakonito pripadajo le, ko jih umaknete kot dohodek. Do takrat so pravno last skrbnika načrta - vašega delodajalca -, ki ga ne more izpustiti nobenemu razen vam. Posledično IRS verjetno ne bo mogel izsiliti teh sredstev neposredno iz vašega računa. Vendar lahko zahteva vse ali del vseh distribucij, ki jih vzamete, torej denar, ki ga dvignete.
Če želite zagotoviti, da se prevračanje iz kvalificiranega pokojninskega načrta zaščiti pred upnikom, pomaga ustvariti ločen račun samo za ta sredstva.
Kaj lahko narediš
Denar, ki je na voljo v kvalificiranih pokojninskih načrtih, kot so IRA, 401 (k) s in pokojninski načrti, bo verjetno zaščiten.
Kljub temu morate preprečiti, da bi upniki izkoristili katere koli pokojninske prihranke, vendar pa morate poskrbeti, da maksimizirate svoje upravičene prispevke na registrirane pokojninske račune in nikoli ne navajajte pokojnin kot varščino za posojilo. Hranite sredstva na pokojninskih računih, dokler lahko. Ko ga zapustijo, se lahko med postopkom stečaja ali izterjave zaseže.
