Wealthfront in Betterment sta v prostoru svetovalcev robo dobro znana z dobrim razlogom. Ta dva sta dosegla uspeh v industriji in pionirila številne funkcije, ki so postale standard za robo svetovanje. Zdi se, da sta Betterment in Wealthfront na videz zelo podobna, vendar globlji potop pokaže nekaj ključnih razlik, ki lahko pomagajo pri odločitvi, katera je za vas bolj primerna.
- Najmanjši račun: 500 USD
- Pristojbine: 0, 25% za večino računov, brez provizij za trgovanje ali pristojbin za dvige, minimale ali prenose. 0, 42% –0, 46% za 529 načrtov. Osnovni portfelji ETF-ov povprečno znašajo 0, 07% –0, 16% provizije za upravljanje
- Odlično za tiste, ki želijo povezati vse svoje finančne račune, da bi videli večjo slikoNasno za ljudi, ki bi radi postavili in spremljali svoje cilje Dostop do kreditne linije portfelja za tiste, ki jih zanima posojilo Če imate račun v vrednosti 100.000 USD ali več, dobite dostop do dodatnih vrednostnih papirjev
- Najmanjši račun: 0 USD
- Pristojbine: 0, 25% (letno) za digitalni načrt, 0, 40% (letno) za premijski načrt
- Idealen za ljudi, ki iščejo preprostost in enostavnost uporabe. Velik za tiste, ki bi želeli čim večjo preglednost sredstev, v katera so vloženi. Namenjeni tistim, ki si želijo postaviti in načrtovati finančne cilje, kot je nakup načrtaPremium home, je odličen za ljudi, ki želijo dostop do pravi finančni svetovalec
Postavljanje ciljev
Načrtovanje ciljev Wealthfronta je najboljša od vseh storitev, ki smo jih pregledali v letošnjem letu, z zelo specifičnimi načini za napovedovanje vaših finančnih potreb. Če je eden od vaših ciljev nakup hiše, Wealthfront za oceno, koliko bo to stalo, uporablja zunanje vire, kot sta Redfin in Zillow. Načrtovanje šolanja je izredno natančno, saj napovedujejo šolnine in stroške na tisočih ameriških univerz z ministrstva za šolstvo. Na nadzorni plošči so prikazana vsa vaša sredstva in obveznosti, kar vam omogoča hitro vizualno prijavo o verjetnosti doseganja ciljev. Lahko celo ugotovite, kako dolgo se lahko odpravite v soboto iz službe in potovanja, medtem ko še vedno delate druge cilje.
Betterment ima zelo enostavne korake za postavitev cilja, vsakega pa lahko spremljamo posebej. Vaša razporeditev sredstev je prikazana v obroču z lastniškimi papirji v odtenkih zelene in fiksnim dohodkom v modrih odtenkih. Če pri izpolnjevanju cilja, ki ste si ga zadali, zaostajate, vas spodbudite, da odložite več. Te spodbude so lahko še posebej koristne za mlajše vlagatelje, za katere je upokojitev ali nakup hiše še vedno daleč in na videz manj finančne prioritete.
Načrtovanje upokojevanja
Upokojitveno načrtovanje Wealthfronta upošteva napovedi socialne varnosti. Ko so vsi vaši finančni računi vneseni, na primer IRA in 401 (k) s, in katere koli druge naložbe, ki jih morda imate, kot denarnica Coinbase, vam Wealthfront pokaže sliko vašega trenutnega stanja in napredka pri upokojitvi. Vse to je mogoče storiti brez pogovora s človekom. Njihovo orodje za načrtovanje poti vam pomaga primerjati načrtovani pokojninski dohodek s svojimi trenutnimi navadami porabe, tako da boste lahko videli, ali lahko kasneje ohranjate svoj življenjski slog.
Betterment vas tudi poziva, da na svoj račun povežete zunanje račune, na primer bančne in borznoposredniške vložke, da zagotovite popolno sliko premoženja in olajšate gotovinske prenose v svoj naložbeni portfelj. Vsak cilj, ki ste si ga zastavili, je mogoče naložiti v drugačno strategijo, zato imajo lahko dolgoročnejši cilji, kot je upokojitev, večje tveganje kot kratkoročni cilj, na primer financiranje polog za hišo.
Funkcije in dostopnost
Wealthfront in Betterment se po značilnostih dobro ujemata, vendar obstaja nekaj pomembnih razlik. Kot smo že omenili, ima Wealthfront nekaj dodatnih vrst računov, ki jih Betterment trenutno ne podpira. Kljub temu je največja razlika v lastnostih dejstvo, da vam Betterment ponuja človeško možnost (za doplačilo), medtem ko Wealthfront digitalno presega le osnovne storitve za stranke.
Wealthfront:
- 529 prihrankov na fakulteti: ti računi so redki med robo svetovalci. Pristojbine so nekoliko višje, ker ti načrti vključujejo upravno takso. Gotovinski račun Wealthfront : Wealthfront ponuja gotovinski račun z visoko obrestno mero, ki plača 2, 07% APY brez provizij, neomejenih prenosov in zavarovanja FDIC do 1 milijona USD. Obrestna mera je odvisna od obrestne mere zveznih skladov in niha v skladu s tem. Kreditna linija portfelja: Računi z več kot 25.000 dolarji imajo dostop do kreditne vrstice s 4, 75% do 6% obresti. Če kreditni pregled ali vpliv kreditne ocene ne vplivata, si lahko izposodite do 30% računa. Naložba v pasivni kapital: Naložbene strategije, ki temeljijo na pravilih Wealthfronta, so namenjene čim večjemu vlaganju strank z nabiranjem davčnih izgub. Pri višjih ravneh premoženja (100.000 USD +) družba ponuja pobiranje davčnih izgub na ravni zalog in paritetno tveganje. V znesku 500.000 dolarjev in večja strategija vključuje Smart Beta, ki zaloge v vašem portfelju pametneje tehta.
Izboljšanje:
- Brezplačna orodja za finančno načrtovanje: Preden financira račun, bodoči odjemalec lahko dobi brezplačno in izčrpno analizo vseh svojih trenutnih naložb. Portfelj in fleksibilnost ciljev: Platforma nudi vadbo in druge vire za načrtovanje ciljev, medtem ko vmesnik računa podpira impresivno fleksibilnost portfelja. Premijski načrt: Stranka se lahko kadar koli brezplačno pogovarja s finančnim svetovalcem o premijskem načrtu, ki zaračuna 0, 40-odstotno provizijo za upravljanje namesto običajne 0, 25-odstotne pristojbine. Varčevanje in preverjanje: Betterment je julija 2019 odprl varčevalni račun, ki je plačal 2, 69% obresti, njihovi računski računi pa se bodo začeli izvajati od septembra 2019.
Pristojbine
Kar zadeva pristojbine, tako Betterment kot Wealthfront začneta z zelo dostopno letno pristojbino 0, 25%. Pomembno si je zapomniti, kako konkurenčna je ta stopnja v primerjavi s tisto, kar bi plačali pred desetletjem, da bi upravljali svoj portfelj. V prostoru za svetovalce robotov je malo storitev, ki bi lahko spodbudile te dve ceni in hkrati ponudile primerljive storitve.
Betterment ima na voljo dva načrta: digitalni načrt, ki oceni letno pristojbino v višini 0, 25% z minimalnim zneskom v višini 0 USD in načrt premij z 0, 40% letne pristojbine in minimalnim stanjem v višini 100 000 USD. Digitalni načrt vključuje personalizirane nasvete, samodejno ponovno izravnavo in strategije varčevanja z davki, medtem ko Premium načrt ponuja tudi nasvete o sredstvih zunaj Bettermenta in napotke o življenjskih dogodkih, kot so poroka, rojstvo otroka ali upokojitev.
Wealthfront ima enoten načrt, ki oceni letno svetovalno pristojbino v višini 0, 25% z najmanj 500 USD. Večji računi v Wealthfrontu so upravičeni do dodatnih storitev. Računi, ki presegajo 100.000 USD, so upravičeni do storitve nabiranja davčnih izgub na ravni zalog, tisti, ki presegajo 500.000 USD, pa se lahko vključijo v program Smart Beta, ki premoženja v vašem portfelju ponovno tehta s pomočjo lastniškega sistema Wealthfront.
Za obe podjetji obstajajo provizije za upravljanje, povezane z osnovnimi ETF, ki k vašim stroškom dodajo dodatnih 0, 10% -0, 25%. Ti so sicer nevidni, saj jih ocenjujejo ponudniki ETF.
Portfelji
Tako Wealthfront kot Betterment sledita sodobni teoriji portfelja (MPT), da napolnita raznolik portfelj ETF-jev, ki predstavljata različne razrede sredstev.
Za določitev portfelja, v katerega boste vložili Wealthfront, vam je zastavilo nekaj vprašanj o vašem odnosu do tveganja in kdaj boste morda potrebovali denar. Pred financiranjem računa se prikaže natančen portfelj, vendar vnaprej nastavljenega portfelja sploh ne morete prilagoditi. Če imate na računu za naložbe v Wealthfront več kot 100.000 USD, lahko izberete portfelj delnic in ne portfeljev ETF-jev. Nekatera podjetja lahko daste tudi na seznam z omejitvami, če raje ne vlagate v njih.
Betterment ponuja pet vrst portfelja, ki temeljijo na klasičnih načelih moderne teorije portfelja in / ali določenih naložbenih temah:
- Standardni portfelj globalno razvejanih delniških in obvezniških ETFs Družbeno odgovoren portfelj sestavljajo holdingi, ki dobro ocenjujejo vpliv na okolje in družbo. (Opomba: naložbe morda ne bodo ustrezale standardnim zahtevam za to temo.) Portfelj Goldman Sachs Smart Beta, ki želi preseči tržni portfelj vseh obveznic, usmerjen na tržni donos, sestavljen iz "prilagodljivega portfelja", ki je sestavljen iz razredov premoženja standardnih portfeljev BlackRock ETF, vendar tehtanih glede na uporabniške nastavitve
Računovodski računi se dinamično uravnotežijo, ko odstopajo od predvidenih dodelitev ciljev. Ko se ciljni datum približa, so portfelji bolj konzervativni, cilj pa je zapiranje dobičkov in preprečevanje večjih izgub. Naročniki bodo cenili to avtomatizirano prerazporeditev, ker večina vlagateljev nima časa ali predanosti, da bi te tehnike izvajali sami.
Davčno ugodne naložbe
Wealthfront in Betterment se ukvarjata s trgovanjem na svojih obdavčljivih računih s pobiranjem davčnih izgub. Metodologije so verjetno zelo podobne, zamenjajo primerljiva sredstva za izgubo, s katero bodo nadomestile dobičke drugje. Kljub temu Wealthfront ponuja popolno dokumentacijo, ki prikazuje, kako robustna je njihova metodologija pri obravnavanju obdavčljivih dogodkov. Bettermentova razlaga in potencialno storitev je bolj osnovna.
Varnost
Obe podjetji imata tesno varnost na svojih spletnih platformah in ponujata dvofaktorsko preverjanje pristnosti ter biometrične prijave na svojih mobilnih aplikacijah.
Wealthfront je član korporacije za zaščito vlagateljev vrednostnih papirjev (SIPC), računi strank pa so zaščiteni do največ 500.000 USD. Na spletnem mestu je pravzaprav članek o tem, zakaj zavarovanje SIPC ne varuje vlagateljev tako, kot mislijo, vendar podjetje še vedno krije. Njihovo poslovanje je odobreno pri kanadskem podjetju RBC Corporate Services, ki se osredotoča na upravljanje premoženja in finančne svetovalce, ne pa na klirinška podjetja, ki posrednike / trgovce opravljajo z zelo aktivnimi trgovci.
Betterment neposredno ne vključuje zavarovanja SIPC, vendar se transakcije potrjujejo s pomočjo Apex kliringa, ki ima na voljo orodja za upravljanje tveganj. Stranke z boljšimi cenami ne dajejo tveganih poslov in ni na voljo nobenega maržnega posojanja, zato je malo verjetno, da bi bile potrebne dodatne pokritosti SIPC. Če imate na računu več kot 500.000 dolarjev ali če imate na računu Betterment Cash Reserve več kot 250.000 dolarjev gotovine, boste morda želeli presežek preseliti v podjetje z dodatnim zavarovanjem.
Storitev za stranke
Betterment ima prednost pri storitvah za stranke, saj Wealthfront na svojem spletnem mestu ali v svojih mobilnih aplikacijah nima funkcije spletnega klepeta. Wealthfront ponuja telefonsko linijo za podporo strankam, če potrebujete pomoč pri pozabljenem geslu. Na večino vprašanj o podpori na računu Wealthfront Twitter smo odgovorili razmeroma hitro, čeprav smo videli vprašanje, ki je trajalo več kot teden dni, preden je bil odziv.
V nasprotju s tem ima Betterment spletni mobilni klepet vgrajen v mobilne aplikacije in spletno mesto za pomoč, kadar koli ga potrebujete. Storitve za stranke so na voljo od 9.00 do 18.00 po vzhodnem času, od ponedeljka do petka in od sobote do nedelje od 11 do 18 ure po vzhodnem času. Kadar koli lahko z Premium računom dobite pomoč finančnih načrtovalcev, vendar boste plačali od 199 do 299 dolarjev za posvetovanje s načrtovalcem, če imate osnovni račun.
Naš vzemite
Wealthfront in Betterment sta bili na naši lestvici zelo blizu. Ključne razlike so možnost človeškega svetovalca za višje pristojbine za račun prek Bettermenta, dodatne vrste računov pri Wealthfrontu in 500 USD razlike v tem, koliko je potrebno za začetek računa.
Na splošno je Betterment najboljša možnost za vlagatelje, ki se začne šele s tem, da ne potrebujete veliko, da začnete, in lahko dobite človeško podporo po še vedno nizki ceni 0, 40%. Nasprotno pa se zdi, da je Wealthfront boljša izbira za vlagatelje, ki ne čutijo potrebe po človeškem rokovanju. Metodologije Wealthfronta so obširno predstavljene, zato se lahko razmeroma izkušen vlagatelj visoko udobje odreče človeški možnosti. Poleg tega se storitev izboljšuje, ko premoženje v upravljanju raste, z dodatnimi plastmi diverzifikacije in upravljanjem portfelja se samodejno zažene na 100.000 do 500.000 dolarjev, brez povečanja pristojbin.
Čeprav je morda boljše izboljšanje, če vas začenjajo z denarjem, ko začenjate, je Wealthfront dolgoročno vrhunska storitev.
Metodologija
Investopedia je namenjena zagotavljanju nepristranskih, celovitih pregledov in ocen robotskih svetovalcev. Naši pregledi v letu 2019 so rezultat šestih mesecev vrednotenja vseh vidikov 32 robotskih svetovalnih platform, vključno z uporabniško izkušnjo, zmožnostmi določanja ciljev, vsebino portfelja, stroški in pristojbinami, varnostjo, mobilnimi izkušnjami in storitvijo strank. Zbrali smo več kot 300 podatkovnih točk, ki so bile upoštevane v našem sistemu točkovanja.
Vsakega robotskega svetovalca, ki smo ga pregledali, smo morali izpolniti 50-točkovno anketo o njihovi platformi, ki smo jo uporabili pri našem vrednotenju. Številni robo-svetovalci so nam tudi osebno predstavili svoje platforme.
Naša skupina strokovnjakov iz industrije pod vodstvom Theresa W. Carey je opravila naše preglede in razvila to najboljšo v industriji metodologijo za razvrščanje platform svetovalcev robotov za vlagatelje na vseh ravneh. Kliknite tukaj in preberite celotno metodologijo.
