Tradicionalni ali Roth?
Tradicionalna IRA zagotavlja davčno olajšavo za prispevke in odlog davka na morebitne dobičke. Umiki se obdavčijo na podlagi vašega dohodninskega razreda ob upokojitvi.
Prispevki podjetja Roth IRA niso davčno priznani, vendar so tako dobički kot umiki neobdavčeni. Mlajši vlagatelji, ki se začnejo v karieri, so ponavadi v nižjih davčnih obdobjih in nimajo toliko koristi od davčnih olajšav od prispevkov za tradicionalno IRA. Še več - kot bo očitno kmalu - z desetletji do upokojitve boste imeli veliko koristi od tega, da ne boste obdavčeni za vse sestavljene zaslužke, ki jih bodo prihranili, ko jih boste odvzeli.
Ključni odvzemi
- Medtem ko tradicionalni in Roth IRA ponujajo davčno ugodnejši način varčevanja za upokojitev, je Roth morda najbolj smiseln za 20-minut. Zdravila iz podjetja Roth IRA so v pokoju brez obdavčitve, kar pa ne velja za tradicionalno IRA.Priplačila za Roth niso davčno priznane, vendar gre za tradicionalno IRA. Ker so mlajši varčevalci ponavadi v nižjih davčnih obdobjih, imajo manj koristi od davčno priznanih prispevkov za tradicionalno IRA.
Tu je globlji pogled na to, kako deluje vsak in zakaj je Roth IRA pametnejša izbira za 20-minutne, ki šele začnejo varčevati za pokoj.
Tradicionalne davčne ugodnosti IRA
Čeprav je tradicionalna IRA tisto, kar verjetno poznajo vaši starši, in morda celo tisto, kar priporoča vaš finančni svetovalec (če ga imate), je ob umiku v pokoj upokojen davčni udarec.
Predpostavimo, da imate 23 let, delali ste nekaj let in zdaj zaslužite 50.000 dolarjev na leto. Do leta 2020 lahko prispevate do 6.000 dolarjev za IRA (tradicionalno, Roth ali kombinacijo obeh).
Druga prednost Roth IRA je, da se lahko prispevki (ne dobički od naložb) umaknejo brez kazni pred starostjo 59½, kar ne velja za tradicionalno IRA.
Recimo, da prispevate 6.000 dolarjev na leto za tradicionalno IRA, dokler ne dopolnite 63 let (40 let prihranite 6.000 = 240.000 USD) in vaš tradicionalni IRA zraste do 1, 6 milijona do trenutka, ko dosežete starost 63 let (to je mogoče pri 8% letne donosnosti). Ob predpostavki, da so bili vsi vaši prispevki v celoti odbitni, ste v 40 letih prihranili 52 800 dolarjev davka, ob predpostavki, da ostanete v 22-odstotnem davčnem razredu.
Vendar se zdaj, ko ste upokojeni, odločite, da boste od tradicionalne IRA odvzeli 50.000 dolarjev na leto. Če ste še vedno v istem davčnem razredu, boste vsako leto zatem plačevali 11.000 ameriških zveznih dohodnin za vsak dvig 50.000 dolarjev.
Davčne ugodnosti Roth IRA
Roth deluje drugače. Recimo, da prispevate istih 6000 dolarjev na leto 40 let za Roth IRA. Ne boste dobili takojšnjega odbitka davka, vendar Roth IRA še vedno naraste na 1, 6 milijona dolarjev (ob predpostavki enakih 8% letnih donosov). Pri 63 letih dvignete 50.000 dolarjev na leto.
Razlika je zdaj v tem, da ob umiku podjetja Roth ni davka, ker so razdelitve po upokojitvi davčne. V tem primeru dvignete 50.000 dolarjev in obdržite celoten znesek. V tem primeru je Roth IRA očitno najboljša in najbolj pametna dolgoročna odločitev, ko ste v svojih 20-ih.
Svetovalni vpogled
Stephen Rischall, CFP, CRPC
Navalign Wealth Partners, Encino, Calif.
Na splošno imajo prispevki Roth prednost pred tradicionalnimi prispevki za mlade. Razdeljevanje davkov brez upokojitve v pokoju je super, še posebej, če bodo davki v prihodnosti naraščali. Ker imajo mlajši vlagatelji daljše časovno obdobje, učinek zaostrene rasti koristi še več.
Večina mladih je ponavadi v nižjih davčnih razredih. Prednost odloga davkov s prispevki za tradicionalno IRA morda ne bo imela tako velikega vpliva na davčne prihranke, kot bo v prihodnosti, ko boste zaslužili več.
Obstajajo omejitve dohodka, zaradi katerih ne morete prispevati prispevkov podjetja Roth IRA. Če nekega dne vaš dohodek preseže to mejo, ga ne morete dodati.
Na koncu bi morali iskati ravnovesje, tako da bi Roth in tradicionalne prispevke v svojem življenju.
Spodnja črta
Zaradi davčnih ugodnosti Roth IRAs bi moralo 20-ih nekaj resno razmisliti o prispevanju k enemu. Roth je lahko dolgotrajnejša izbira, čeprav so prispevki k tradicionalni IRA davčno priznani.
