Kateri so najboljši naložbeni računi za mlade investitorje? Čeprav se spodbuja k vlaganju v njihovo prihodnost, kar je dober nasvet, je veliko vprašanje mladih vlagateljev, kako začeti. Vrste naložbenih računov, ki jih je treba upoštevati, so lahko še posebej zmede.
Davčno odloženi računi
Upokojitvene račune je mogoče odložiti davčno. To pomeni, da denar, vložen na račun, iz leta v leto raste in je brez obdavčitve. Posamezni pokojninski računi (IRA) in pokojninski računi, sponzorirani s podjetji, kot so načrti 401 (k), 403 (b) in 457, so primeri davčno odloženih pokojninskih računov, kar pomeni, da denar ni obdavčen, dokler ga ne umaknete za upokojitev. Ne pozabite, da mora biti denar iz zaposlitve; ne morete vlagati drugega denarja, ki bi ga morda imeli od dediščine, morda na pokojninski račun.
V mnogih primerih je davčna olajšava vnaprej, ko se denar prispeva na te račune. Pokojninski načrti na delovnem mestu vam omogočajo, da prispevate z vsakega izplačila. Prispevani znesek ni zavezan za zvezne in državne dohodnine, čeprav davki za socialno varnost in Medicare še vedno plačujejo.
V primeru IRA lahko prispevki ne bodo odtegnjeni od davka, odvisno od vašega dohodka in od tega, ali imate prek delodajalca dostop do pokojninskega načrta ali ne. Tudi če prispevate k IRA z dolarji po obdavčitvi, denar na računu raste odloženo do davka, dokler ga ne umaknete. Sredstva, prispevana po obdavčitvi, niso obdavčena, vendar boste morali dobro evidentirati svoje prispevke. IRA ali prispevek 401 (k) je lahko ena izmed redkih davčnih olajšav, ki so na voljo mlajšemu delavcu, kar je dodatna ugodnost za to, da vseeno storite nekaj.
Roth računi
Prispevek na račun Roth IRA ali 401 (k) se izvrši z dohodkom iz naslova zaposlitve po davku - z drugimi besedami, z denarjem, na katerega ste že plačali davek. Tako kot pri tradicionalni IRA ali 401 (k), tudi pri vlaganju denar raste brez davkov. Vendar pa se ob upokojitvi lahko denar dvigne popolnoma brez davka, če se upoštevajo določena pravila. Upoštevajte, da lahko račun Roth IRA odprete le, če je vaš dohodek pod določeno stopnjo. To je dobra možnost za mlajše vlagatelje, saj so njihovi dohodki morda nižji in korist davčnih olajšav za tekoče leto ni tako dragocena, saj bo ob prihodu naraščala.
… In obdavčljivi računi
Obdavčljivi računi lahko vključujejo posredniške račune, depozitne certifikate (CD-je) in druge vrste računov depozitarja z višjimi obrestmi in račune pri vzajemnih skladih. Dobički in obresti s teh računov se obdavčijo vsako leto, ko nastanejo. Izgube je mogoče odšteti tudi v številnih primerih. Z obdavčljivim računom imate na splošno večji dostop do svojega denarja, ne da bi se bali davkov in morebitnih kazni, ki jih lahko dobite z odloženim davkom ali računom Roth.
Kje torej lahko odprete račun?
Vaš načrt 401 (k) vam ne bo ponudil izbire, kje lahko odprete račun, in prišel bo s postavljenim menijem za naložbe. Kar se tiče drugih vrst računov, imate veliko izbire.
Obdavčljive račune in IRA-je lahko odprete pri številnih priljubljenih skrbnikih naložb, kot so Charles Schwab, Fidelity, Vanguard, TD Ameritrade in številni drugi. Poleg tega veliko družb vzajemnih skladov ponuja tudi možnosti računov. Robo svetovalci, kot je Betterment, so lahko tudi možnost. Ti svetovalci vlagajo svoj denar v nizkocenovne naložbene možnosti, kot so sredstva, s katerimi se trguje na borzi (ETF), na podlagi računalniškega algoritma, vezanega na vaše posebne potrebe. To je lahko odlična možnost za nekoga, ki se šele začne.
V današnjem spletnem svetu obstaja veliko novih vrst računov in ponudnikov računov. Obstaja celo aplikacija z imenom Acorns, ki zbere znesek za nakupe na povezanih računih in prihrani vašo "rezervno spremembo". Tehnologija lahko omogoči številne čudovite zasnove osnovnih računov za varčevanje in posredovanje, na primer z uporabo osebnih finančnih aplikacij za upravljanje vaših računov. Kot pri vsaki vrsti finančnega računa ali transakcije, bodite prepričani, da razumete, kako deluje račun in njegova tehnologija, kdo je za njim in če je pravi za vas.
CD-ji in druga vozila za varčevanje so na voljo v bankah in številnih borznoposredniških podjetjih. V resnici tradicionalne vrstice, ki ločujejo ponudnike finančnih storitev, zamegljujejo, saj več podjetij poskuša ponuditi celoten sklop računov in storitev.
Spodnja črta
Vlaganje je vseživljenjska dejavnost in začetek je včasih najtežji del. Razumevanje različnih vrst računov, ki so vam na voljo, je dober prvi korak v tem procesu.
