Popravilo kredita vključuje odstranjevanje ali odpravljanje netočnih podatkov iz vašega kreditnega poročila, da dobite pošteno in popolno sliko o svojih financah, sprejetje ukrepov za povečanje kreditne ocene in reševanje, da se v prihodnosti izognete kreditnim težavam. To lahko storite sami ali najamete podjetje, ki je specializirano za popravilo kreditov, da to stori za vas. Vsaka pot lahko predstavlja priložnosti za napako. Bodite prepričani, da poznate svoje pravice in se izogibajte 16 napakam, navedenim spodaj.
Ključni odvzemi
- Poznajte svoje pravice v skladu z veljavnimi zakoni o kreditih. Pridobite in preberite svoja kreditna poročila enkrat na leto in poiščite napake. Podatke, ki so po vašem mnenju napačni, samo sporite. Vodite evidenco o vsem in jih dobite v pisni obliki. Izognite se podjetjem, ki popravljajo kreditna popravila.
Poznaj svoje pravice
Več zakonov ščiti potrošnike, ko gre za kredit. Ti vključujejo Zakon o organizacijah za popravilo kreditnih posojil (CROA); zakon o poštenem kreditnem poročanju (FCRA); zakon o poštenem in natančnem kreditnem prometu (FACTA) iz leta 2003; in zakon o praksah izterjave dolgov iz leta 2010. Med drugim ta zakona določata, da:
- Vsako leto morate imeti prost dostop do svojih kreditnih poročil. Na svojih kreditnih poročilih lahko izpodbijate napake, kreditne agencije pa jih morajo popraviti, če se dokažejo. Obveščeni morate biti, ko je vaše kreditno poročilo na primer zavrnilo Posojilo morate dati dovoljenje, da svoje kreditne podatke posredujete komu drugemu. Čas negativnih informacij, ki jih ostanejo v vaših poročilih, je urejen. Upniki morajo upoštevati pravila, ko se obrnejo na vas glede dolga, vključno s tem, da ostanejo v določenih urah in ne ogrožajo ali obveščajo družinskih članov o svojem dolgu. Kreditne agencije za popravilo ne morejo lagati upnikom ali vas spodbuditi k laganju, spreminjanju vaše identitete ali napačnemu predstavljanju njihove storitve. Zagotoviti vam morajo tudi pogodbo in tridnevno ohladitveno obdobje.
Poznavanje vaših pravic je le del slike. Prav tako se morate izogibati napakam na poti. Tukaj je treba paziti.
Napaka # 1: neuspešno preverjanje kreditnih poročil
Prvi korak pri popravilu kredita je vedeti, kaj pravijo vaša kreditna poročila. Če svojega poročila nikoli niste zahtevali ali je minilo vsaj 12 mesecev od zadnjega pregleda, lahko preverite svoja poročila, tako da obiščete stran o brezplačnih kreditnih poročilih Zvezne komisije za trgovino (FTC) in sledite navodilom. Druga spletna mesta prodajajo dostop do kreditnih poročil in nekaj jih celo ponuja izbrana poročila brezplačno, vendar prehod FTC zagotavlja, da boste poročila zagotovili s strani FCRA. Pazljivo preberite vsa tri poročila in poiščite informacije, za katere menite, da so lažne ali netočne.
Napaka # 2: Odlašanje
Ne odložite popravila kredita. Če odkrijete negativne podatke o katerem koli od svojih kreditnih poročil in mislite, da so napačni, poskusite zapis popraviti čim prej. Čeprav večina negativnih informacij prihaja po sedmih letih, je treba dolgo živeti z netočnim kreditnim poročilom.
Napaka # 3: Izogibanje kreditni izobrazbi
Ne glede na to, ali poskušate odstraniti ali popraviti slabe podatke iz svojih kreditnih poročil ali preprosto poskušate zmanjšati dolg in napredovati novo finančno pot naprej, več ko veste, tem bolje. To vključuje vedeti, kako oporekati napačnim podatkom v vašem kreditnem poročilu, pa tudi, da boste verjetno morali poravnati dolg z visoko obrestno mero pred posojili.
Napaka # 4: Ne hranite dokumentacije
Celovita in natančna dokumentacija o vseh dolgih je bistvenega pomena za izpodbijanje napačnih informacij, zaščito vaših pravic in ohranjanje porabe znotraj parametrov, ki so za vas smiselni. Vedeti morate o kaznih za manjkajoče plačilo in o optimalnih pogojih za zahtevanje povečanja kredita. Sporočite, da so bila plačila izvedena pravočasno in bodite vedno pripravljeni, da svoje papirje podprete z dokumenti.
85.000
Približno število pritožb na "kreditno poročilo", ki so jih leta 2018 poročali Uradu za varstvo potrošnikov.
Napaka # 5: Prepiranje preveč
Očitno bi morali oporekati le tistim, za katere iskreno verjamete, da so netočne. Nekatera podjetja za popravila kreditov radi izpodbijajo vse v upanju, da se ena ali dve stvari držijo. Težava je v tem, da kreditni uradi verjetno ne bodo jemali resno takšnega pristopa. Tudi če to storijo, lahko na koncu odstranite pozitivne informacije, ki pomagajo vašemu kreditnemu rezultatu. Pomembno je tudi, da svoj spor odpeljete do prave osebe. V večini primerov bo to kreditna agencija, ne upnik.
Napaka # 6: Spletni spori
Vse tri kreditne agencije ponujajo spletne sisteme sporov, vendar kritiki trdijo, da vam lahko uporaba teh sistemov odvzame nekatere pravice v skladu z FCRA. Spletni sistemi kreditnim agencijam omogočajo, da se izogibajo stvari - na primer posredovanju vaših podatkov upnikom, pisnim odgovorom na svoje spore in "metodom preverjanja" predmeta, ki ste ga izpodbijali. Kritiki pravijo, da bi morali vložiti spor s papirnimi "papirnatimi kopijami" in overjeno pošto.
Napaka # 7: Prerekanje z jezikom kotlovne plošče
Poleg tega, da ne izpodbijate "vsega", je pametno tudi, da v vložitvi sporov individualizirate jezik, da kreditna agencija ne bi "rdeče zastave" svoje dokumentacije ponavljala. Namesto tega uporabite predlogo kot vodnik in se prepričajte, da so besede lastne.
Napaka # 8: Pošiljanje nepotrjene pošte
Vsako papirologijo, ki jo pošljete kreditni agenciji, zbirni agenciji ali upniku, je treba poslati overjeno pošto s povratnico. To vam zagotavlja zgoraj navedeno dokumentacijo in dokazilo, da je agencija prejela vaše pismo. Enako pravilo "dokazila" velja za vsako sporočilo, ki vam ga posreduje kateri koli od zgoraj omenjenih subjektov. V nobenem besednem dogovoru se ne strinjajte, razen če je to tudi pisno. Tako boste vedeli, s čim se je agencija strinjala, in kar je še pomembneje, imeli boste pisni dokaz.
Vsa komunikacija mora biti v pisni obliki; verbalno ne bi smeli pristati na nič, razen če to ni pisno.
Napaka # 9: ponarejanje dokumentov
Ponujanje lažnih in zavajajočih izjav ali pisnega obveščanja ni samo nezakonito za upnike in kreditne agencije. Če lažete, obstaja velika verjetnost, da boste preganjani. Dokumentacija, ki jo predložite kot del spora ali vprašanja o kreditni zadevi, mora biti točna. Ni vam treba natančno opisovati, toda to, kar rečete, mora biti res.
Napaka # 10: Prenos stanja kreditnih kartic
Prenos stanja z ene kreditne kartice na drugo ni dobra taktika popravljanja kredita. Še vedno boste dolgovali enak znesek in v večini primerov bodo pristojbine za prenos stanja odtehtale ne glede na ugodnosti za obresti. Enako velja za konsolidacijo dolga na eno kreditno kartico, še posebej, če druge kartice zaprete in s tem izgubite vsak razpoložljivi kredit, ki bi ga prikazali.
Napaka # 11: Manjkajo plačila
Naslednja napaka pri popravilu kreditne napake, ki jo nekateri storijo, ko na nekaterih računih zamudi plačilo - ali na drugih večjih plačilih. Izjema je lahko le, če je bil zadevni račun že zaračunan ali je bil oddan v zbirke. Če izbirate med plačevanjem zbirnega računa in tistim, ki je tekoč, vedno plačajte tekoči račun, da ga boste ohranili tako.
Napaka # 12: Preklic računa s kreditnimi karticami
Ker 35% vašega kreditnega rezultata temelji na vaši kreditni zgodovini, je redka ideja, da zaprete kreditni račun. Mogoče je veliko bolje ohraniti majhen saldo in ga odplačevati mesečno, namesto da bi preklicali račun ali razrezali kartico. Potrebna bo disciplina, da ne boste zapadali v dolg, vendar bo vaš kreditni rezultat višji za trud.
Napaka # 13: Prijavljanje novega kredita
Če poskušate popraviti kredit, možnosti za odobritev dodatnega kredita, zlasti nezavarovanega, niso velike. Lahko bi zapravili zahtevno poizvedbo, ki na koncu zniža vašo kreditno oceno ravno v času, ko jo poskušate zvišati. Najbolje je shraniti prijavo za novo dobropis pozneje - po popravilu kredita.
Napaka # 14: Plačevanje pobiralcev dolga
Morda se sliši kontratutivno, vendar plačilo pobiralca dolga lahko povzroči nepredvideno škodo. Če imate na primer stari dolg, ki je zastal zastaralni rok, bi lahko plačilo za ta dolg posodobilo. Če niste prepričani o veljavnosti ali statusu dolga, je pomembno, da ne plačate do in razen, če se izterjalec dolga izkaže, da je dolg zakonit in aktualen. Pomembno si je zapomniti, da so izterjevalci dolgov strokovni, da vas poskušajo prestrašiti, ko boste plačali. Ne plačajte na podlagi ničesar besednega. Pisna komunikacija je edina sprejemljiva oblika komunikacije.
Napaka # 15: Najem podjetja za popravilo senčnih kreditov
Nekateri menijo, da nimajo časa ali strokovnega znanja, da sami popravijo kreditno sposobnost. Za te ljudi je lahko najem podjetja za popravilo kreditov koristno in priročno, čeprav priročnost pride na ceno. Po mnenju Credit Karma bi stroški profesionalnih storitev popravljanja kreditnih storitev lahko vključevali pavšalno pristojbino ali stroške "na izbris" v višini 35 dolarjev ali več. Skupni stroški bi lahko dosegli do 750 USD ali več. Nekatera podjetja zaračunajo mesečno pristojbino v razponu od 50 do 130 dolarjev ali več. Samo vi se lahko odločite, ali so stroški plačila nekomu drugemu za popravilo vašega kredita vredni. Omeniti velja, da podjetja za popravila kreditov na splošno nimajo velikega ugleda, zato preglejte svoje pravice zgoraj in, kot je določeno v CROA.
Napaka # 16: vložitev stečaja
Nekateri mislijo, da potrebujejo nov začetek, in se odločijo, da bodo "popravili" svoje kredite s prijavo v stečaj. Žal stečaj ne bo izboljšal vaše bonitetne ocene, ostal bo na vašem kreditnem poročilu do 10 let, in tudi ko ga ne bo več, bodo mnogi posojilodajalci vprašali, ali ste že kdaj vložili stečaj v okviru postopka za pridobitev posojila in to uporabite kot razlog za ne odobritev posojila.
