OPREDELITEV SKUPNEGA ZADEVNEGA zavarovanja
Skupna presežna zavarovalna polica omejuje znesek, ki ga mora zavarovanec plačati v določenem časovnem obdobju. Zasnovan je za zaščito zavarovancev, ki doživljajo nenavadno visoko stopnjo zahtevkov, ki veljajo za nepričakovane. Skupno presežno zavarovanje zagotavlja plačilo za celotne izgube, ki nastanejo v določenem obdobju, in ni omejeno na osnovi nastanka.
Imenujemo ga tudi zavarovanje stop-loss.
RAZKRIJANJE Zmanjšano zavarovanje presežka
Mejo presežne izgube, imenovano sklad izgube, ki jo je določila zavarovalnica, je mogoče izračunati na več načinov. Na splošno te metode upoštevajo znesek izgub, ki jih je zavarovalec doživel v daljšem časovnem obdobju, spremembe rizičnega profila zavarovanca in prilagoditve iz aktuarske analize. Meja se lahko izrazi kot odstotek skupnih pričakovanih izgub ali pa se izrazi v fiksnem znesku v dolarju.
Primer zbranega zavarovanja izgube
Na primer, delodajalec kupi politiko nadomestil delavcev s skupnim presežnim kritjem. Najvišji znesek, za katerega je odgovorno podjetje, je 500.000 ameriških dolarjev, karkoli preko tega limita pa se šteje za odgovornost zavarovalnice. Podjetje še nikoli ni doživelo izgube v višini 500.000 USD. Številna podjetja zaposlenih so poškodovana po okvari stroja, pri čemer so nastali zahtevki znašali 750.000 dolarjev. Družba je odgovorna za zahtevke do 500.000 dolarjev, preostala razlika (250.000 dolarjev) pa je znesek, za katerega je odgovorna zavarovalnica.
To vrsto zavarovalnega kritja najverjetneje kupijo podjetja, ki se samozavarujejo. Odločitev za samozavarovanje temelji na ocenjeni izgubi družbe glede na izgubo, če pa so izgube veliko večje od pričakovanih, družba morda ne bo mogla pokriti zneska ali ne želi izplačila iz obratnega kapitala. Zavarovanje iz tega dela izgube bo samozavarovalnica kupila skupno zavarovanje presežne škode, da pokrije razliko med zneskom izgub, ki jih je sposobna učinkovito samozavarovati, in zneskom izgube, ki jo v celoti lahko doživi. med katastrofo.
Zavarovalnica, ki napiše skupno presežno polico, bo morda želela prenesti tudi del tveganja, ki ga poznamo kot pozavarovalnica. V pogodbi je razvidno, da je zavarovalnica odgovorna za izgube do 500.000 dolarjev, pozavarovalnica pa je odgovorna za vse, kar presega navedeno mejo, recimo milijon dolarjev in več. Če v tem primeru škode znašajo 1, 5 milijona dolarjev, družba, ki je prevzela polico, plača prvih 500.000 dolarjev, skupna zavarovalnica plača naslednjih 500.000 dolarjev, pozavarovalnica pa končnih 500.000 dolarjev.
