Kaj je prilagojena premija?
Prilagojena premija je premija na zavarovalni polici, ki ne ostane v določeni ceni za nedoločen čas. Namesto tega se lahko obrestna mera giblje po potrebi zavarovalnice skozi celotno življenjsko dobo police. Življenjska zavarovanja izračunajo prilagoditev z amortizacijo stroškov, povezanih s pridobitvijo zavarovalne police.
Prilagojena premija je enaka neto stopnji premije in prilagoditvi, da odraža stroške, povezane s prvotnimi stroški prvega nakupa. Ta način spreminjanja zapadle premije je drugačen od prilagodljivega življenjskega zavarovanja. Prilagodljivo življenje je hibridno zavarovanje za celo življenje, ki zavarovalcu omogoča spreminjanje značilnosti police.
Prilagoditev neto stopnje premije je amortizacija stroškov, povezanih z oblikovanjem prvotne zavarovalne police. Premija na neto ravni je skupni strošek police med začetkom izplačila dajatev, deljen s pričakovanim številom let, kolikor bo zavarovanje veljalo.
Premija je tista, ki jo lahko zavarovatelj spremeni, premika navzgor ali navzdol, do meje, ki je bila predhodno navedena v pogodbenih pogojih. Premije se lahko prilagodijo na podlagi spremembe življenjske dobe zavarovanca, donosnosti naložb iz plačanih premij, novih politik podjetij ali številnih drugih dejavnikov.
Prilagojene premije običajno najdemo v izbranih politikah za celotno življenjsko dobo, kjer so lahko zahtevana plačila premij v zgodnjih letih nižja in se nato v poznejših letih povečajo, preden se izravnajo. Ali boste izbrali polno življenjsko zavarovanje, ki omogoča prilagojene premije, bo odvisno od vaših posebnih okoliščin, potrebnega obsega kritja in drugih podrobnosti.
Prilagojeno Premium pojasnjeno
Prilagojena premija je ključnega pomena za izračun življenjskih zavarovalnic, saj je to premija, ki se uporablja za izračunavanje minimalne vrednosti izročitve denarja (CSV) police, procesa, znanega kot metoda prilagojene premije. Vse zavarovalne police življenjskega zavarovanja morajo izračunati CSV zaradi določbe o neprofitnih zavarovanjih, kar pomeni, da ima življenjska zavarovalna vrednost vedno vrednost, tudi kadar se zavarovanec odloči, da je ne bo uporabil za svoj prvotni namen, in sicer za izplačilo ob smrti.
CSV je znesek, ki bi ga zavarovanci lahko prejeli, če bi se odločili za predčasno ukinitev police ali "izplačilo". Zavarovanec je upravičen tudi do drugih odločitev iz naslova določbe, vključno s posojilom za zavarovanje in uporabo denarne vrednosti kot zavarovanja.
Če zavarovalnica predvideva, da bo prisiljena plačati več denarja, kot je predvidevala, za polico, ki ima prilagodljive premije, se lahko premije zvišajo. Če pa zavarovalna polica ne omogoča prilagoditve premije, se ne morejo spremeniti, ne glede na okoliščine. Večino zavarovalnih polic po potrebi lahko prilagodite do določenih omejitev.
Ključni odvzemi
- Prilagojena premija je tista, ki jo lahko zavarovatelj spremeni, premika jo višje ali nižje, do meje, dogovorjene v pogodbi. Prilagoditev izhaja iz ocenjevanja neto premije ali skupnih stroškov police od začetka do izplačila, deljeno s številom let, za katere se pričakuje, da bo politika uporabljena. Številni dejavniki lahko prisilijo spremembe, vključno s pričakovano življenjsko dobo in donosom zavarovanca od naložbe plačanih premij.
Primer resničnega sveta
Odbor za varnost in zavarovanje na delovnem mestu (WSIB) je neodvisna agencija, ki nudi kanadskim delavcem odškodnino in zavarovanje brez napake. Premijski načrt skupine (MAP), prilagojen z zaslužki, s prilagojeno premijo zmanjša premije za do 10% na delovnih mestih, ki imajo varna okolja.
MAP je perspektivni program, ki prilagodi stopnjo premije podjetju na podlagi njihove zgodovine varnosti. Podjetje mora biti član svojega podjetja vsaj tri leta. Nato se v četrtem letu pregleda prejšnje triletno obdobje in za peto leto vzpostavi prilagojena premija. Če podjetje v triletnem revizijskem obdobju ni imelo nobenega posameznega zahtevka, ki bi stal več kot 500 USD, premija pade. Če bi bil zahtevek višji od 500 do 5000 dolarjev ali za usodno smrt, se lahko premija poveča. Edina izjema je, če je evidenca nesreč v podjetju še posebej šibka, lahko prejmejo premijo po pospešenem razporedu, ne pa v petem letu. Najvišja možna spodbuda za prilagojeno premijsko stopnjo je 50%.
