Kazalo
- 1. V celoti financirajte svoje 401 (k)
- 2. Prispevajte k Roth IRA
- 3. Razmislite o domačem kapitalu
- 4. Vzemite svoje odbitke
- 5. Tapnite Into In Cash Policy
- 6. Pridobite kritje invalidnosti
- Spodnja črta
Ljudje, ki se približujejo upokojitveni dobi z malo prihranki, imajo lahko pred seboj trmasto pot. Toda z določenimi koraki lahko čim hitreje zgradite gnezdo, da zagotovite vsaj nekaj denarja za podporo pri upokojitvi.
VODENJE: Osnove načrtovanja upokojitve
1. V celoti financirajte svoje 401 (k)
Zaposleni v tej starostni kategoriji, ki ji je v službi ponujen 401 (k), bi moral razmisliti o njegovem financiranju v največjem znesku. Da bi vam dali občutek, kako zmogljiv je lahko maksimiranje 401 (k), upoštevajte naslednje:
Posameznik, ki je star 40 let in ki letno prispeva 17.500 dolarjev za 401 (k), bi lahko do 65. leta zbral več kot 1, 3 milijona dolarjev prihrankov. To predvideva 8-odstotni donos in prispevke delodajalca brez (glej sliko 1). To je močno varčevalno orodje in je dokaz, da bi morali delavci, ki se bližajo upokojitvi, resno razmisliti o financiranju svojih 401 (k) sekund čim prej in v največji možni meri. Če ta posameznik pri 50 letih poveča prihranke v višini 5500 dolarjev, bi to privedlo do dodatnih 271.000 dolarjev prihranka. Upoštevajte, da za leto 2020 ti zneski znašajo 19.500 in 6.500 dolarjev (donos) za skupno 26.000 dolarjev in še več zaslužka.
"Če sploh ne dosežemo rasti, če lahko od 50. do 60. leta starosti (11 let) odtegnete 24.000 dolarjev na leto, je to za 264.000 dolarjev več prihranjenih tudi za najzgodnejši neizkoriščeni upokojenec. Dodatnih 250.000 dolarjev, prihranjenih pred upokojitvijo, lahko zaslužite oz. razbiti portfelj za ustvarjanje dohodka, ki traja ves čas upokojitve, "pravi Martin A. Federici, mlajši, AAMS®, MF Advisers, Inc., Dallas, Pensilvanija.
Slika 1
2. Prispevajte k Roth IRA
Roth IRAs vlagateljem ponujajo odličen način za varčevanje in rast denarja na podlagi davka. Obstajajo nekatere omejitve dohodka. Na primer za leto 2020, če ste samski in vaš spremenjeni prilagojeni bruto dohodek (MAGI) znaša 124.000 USD ali več na leto, se omejitev prispevka zmanjša; če ste samski in MAGI znaša 139.000 USD ali več, je omejitev prispevka enaka nič. Za poročene ljudi, ki skupaj vlagajo prijave, obstajajo omejitve prispevkov za tiste z MAGI v višini 196.000 USD. In pri ali nad 206.000 dolarjev je omejitev prispevka nič. (Podatki za leto 2020 so od 124.000 do 139.000 dolarjev za samske; od 196.000 do 206.000 dolarjev za skupno poročanje o porokah)
Koliko se lahko potencialno noga z Rothom? Razmislite o naslednjem primeru:
Štiridesetletnik, ki vsako leto vloži 6000 dolarjev (meja do leta 2020) in doseže 8-odstotno letno donosnost, lahko do 65. leta nabere več kot 473.726 dolarjev. Tudi oseba, ki počaka do 50. leta in začne varčevati 6.500 dolarjev na leto (z enakimi predpostavkami o vračanju) lahko pri 65 letih prihranite kar 190.000 dolarjev.
Po Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Scottsdale, Arizona:
Največji prispevek Roth IRA in uporaba pretvorb Roth, kadar je to primerno, je lahko resnično smiselno. Roth račun omogoča brezmestno poravnavo, in ko se upoštevajo pravila o umiku, bodo umiki, vključno z dohodkom, brez davka. To resnično ustvarja priložnost za davčno načrtovanje pozneje, da zmanjšate obdavčljivi dohodek, ko ste v fazi odvzema, kar lahko prišteje in vam pomaga, da vaš denar traja dlje v pokoju.
Popolnoma financirana Roth IRA in 401 (k) lahko pripomoreta k hitri izgradnji pokojninskih sredstev.
3. Razmislite o domačem kapitalu
Medtem ko dom običajno ne velja za primarni vir pokojninskega dohodka, lahko ta zagotavlja likvidnost med upokojitvijo. V ta namen lahko starejši posamezniki razmislijo o zadolžitvi pri lastniškem kapitalu, da bi financirali življenjske stroške. "Velik del prebivalstva je večji del svojega premoženja vezan na nepremičninskih nepremičninah. To je mogoče uporabiti na več načinov za financiranje upokojevanja. Uporabite lahko črto domačega kapitala (HELOC) za črpanje, ko je to potrebno, ali pa bi lahko prodali, zmanjšajte velikost in živite od lastniškega kapitala. Ne glede na to, kaj izberete, je pomembno upoštevati vpliv na vaš mesečni dohodek. Ljudje živijo dlje kot desetletja nazaj, zato je pomembno zagotoviti, da boste imeli dolgoletne prihodke, "pravi Kirk Chisholm, vodja premoženja v Innovative Advisory Group v Lexingtonu v Massachusettsu.
Povratna hipoteka je lahko smiselna, ker posojilne institucije lahko skrajšajo odplačilna obdobja in povečajo zneske odplačevanja za starejše posojilojemalce. Neposredna prodaja osnovnega prebivališča in selitev v manjši in cenejši dom je lahko smiselna tudi za starejše posameznike. V večini primerov ne potrebujejo več velike hiše, saj se otroci običajno odpravijo sami.
Vendar pa prodaje stanovanja ne gre jemati naglo. Konec koncev je potrebnih 30 let, da lastnik stanovanja nabere popolno lastniško lastništvo v hiši. Zato bi bilo škoda, da ne bi s prodajo pridobili največjega možnega zneska.
Glede na to bi morali posamezniki razmisliti o trenutnih tržnih pogojih in o tem, ali je najboljši čas za prodajo. Seveda morajo lastniki stanovanj upoštevati tudi morebitne davčne posledice. Poročeni lastniki stanovanj, ki vložijo skupno davčno napoved, lahko ustvarijo do 500.000 dolarjev dobička, ne da bi jim dolgovali zvezni davek na kapitalski dobiček. Za samske posameznike je omejitev 250.000 USD. To je ob predpostavki, da izpolnjujete nekatere zahteve: Prodano stanovanje mora biti vaše primarno prebivališče in v zadnjih dveh letih ne smete imeti koristi od izključitve kapitalskih dobičkov na drugem domu. Dodatne zahteve so razložene v publikaciji IRS 523 , ki je na voljo pri IRS.
Nazadnje, če se ne boste samo preselili v manjši kraj v svoji soseski, upoštevajte življenjske stroške na območju, na katerega se boste morda preselili, preden se odločite. Z drugimi besedami, pametno je zagotoviti, da so cene nepremičnin in stroški vsakodnevnih predmetov, kot so trgovina z živili, na splošno nižji kot tam, kjer živite zdaj.
4. Vzemite svoje odbitke
Pomembno je upoštevati, da standardni odbitki niso za vsakogar. Če imate veliko hipotekarnih obresti, odbitne davke, poslovne stroške, ki jih vaše podjetje ni povrnilo, in / ali dobrodelne donacije, je verjetno smiselno določiti odbitke.
(Za več vpogleda glejte: 15 davčnih olajšav in ugodnosti za samozaposlene. )
Sedite s CPA in preglejte svojo osebno situacijo, da ugotovite, ali je smiselno podrobneje razvrščati podatke. Potem začnite varčevati pri prejemkih in voditi dobro evidenco. Ne pozabite, da na koncu ne šteje vedno tisto, kar zaslužite, ampak tisto, kar prihranite, šteje - še posebej, ko se bližate upokojitvi.
5. Tapnite Into In Cash Policy
Medtem ko bi morali zavarovalno polico izkoristiti za svoje gotovine kot zadnjo možnost, če prvotne potrebe po zavarovanju ni več, je morda smiselno izplačati. Preden pa kadar koli prekličete katero koli polico ali dostopate do njene denarne vrednosti, se morate najprej posvetovati z davčnim svetovalcem in zavarovalnim strokovnjakom, da pregledate svoje individualne potrebe.
6. Pridobite kritje invalidnosti
Ne pozabite pridobiti kritja invalidnosti ali pa se prepričajte, da vaše delo ponuja nekakšno skupinsko nadomestilo za invalidnost. Ideja za pridobitev take pokritosti je preprosta: zaščititi sebe in vsaj del svojega dohodka in gnezditi jajce, samo v primeru, da bi se zgodilo najhujše.
Vaše možnosti, da postanete invalidne, so odvisne od vaše kariere in življenjskega sloga, vendar po podatkih, ki jih je leta 2019 objavil ameriški urad za popis prebivalstva, približno 40, 7 milijona Američanov poroča o neki stopnji invalidnosti. To je precejšnje število - 12, 7% "civilnega neinstitucionaliziranega prebivalstva ZDA", navaja poročilo. To pomeni, da je za zaščito dohodka in izboljšanje možnosti, da se boste upokojili z neko obliko gnezdilnega jajca, smiselno vsaj razmisliti o neki obliki kritja invalidnosti.
"Invalidsko zavarovanje je pomembno, da zaščitite prihranke, " pravi Elyse Foster, CFP®, Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colorado. "Za najbolj stroškovno učinkovite možnosti se obrnite na delodajalca ali strokovno združenje."
Spodnja črta
Posamezniki v svojih 40-ih in 50-ih, ki so naredili malo ali nič pokojninskega načrtovanja, zagotovo niso v slabšem položaju. Vendar pa ob ustreznem načrtovanju in pripravljenosti za varčevanje in naložbe možnosti niso nepremostljive.
