401 (k) Načrt glede nabiranja zalog: pregled
Vlaganje v načrt 401 (k) lahko pri ljudeh, ki radi pobirajo lastne zaloge, moti. Razpoložljive ponudbe prek delodajalca so lahko omejene. In seveda obstajajo omejitve za to 401 (k). Največje je, da se denarja ne moreš dotakniti, dokler ne boš samo sramežljivo dopolnil 60 let, ne da bi kaznoval.
Vendar ima načrt 401 (k) velike prednosti, ki jih mora upoštevati vsakdo, ki razmišlja o samostojnosti ob upokojitvenem vlaganju. Davčne ugodnosti so velike. Poleg tega se skoraj polovica delodajalcev ujema z določenim deležem prispevka zaposlenih v višini 401 (k). Mediana tekme je 3% prispevka zaposlenega.
401 (k) včasih dobi slab napad. Finančni guruji se pritožujejo, da je to slabo nadomestilo za pokojninski načrt in da so morda boljše možnosti za vlaganje vašega denarja. Toda ali vlagate sami eno od tistih boljših možnosti? Primerjajmo to dvoje.
Ključni odvzemi
- Prispevek 401 (k) temelji na dohodku pred obdavčitvijo in zniža posameznikov neposredni davčni račun. Davki na denar zamujajo do umika, kar pomaga ohranjati 401 (k) ravnovesje skozi čas. Približno polovica delodajalcev prispeva k svojim zaposlenim '401 (k) načrtov, s srednjo tekmo 3%.
Načrt 401 (k)
Prvič, 401 (k) ima davčne ugodnosti. Vloženi denar se odšteje od zaslužka pred obdavčitvijo. Tako približno tretjino letnega prispevka v višini 2000 dolarjev dejansko ukinejo s takojšnjim prihrankom od dohodnine, ki ga zaposleni uživa.
Dobički od denarja ne obdavčijo, dokler se denar ne umakne ali, če uporabimo vladno lingo, do razdelitve. Če zamudite davke do distribucije, v vašem delovnem letu vložite več denarja, ki je vloženo v vaš račun, in to bo sčasoma izenačilo večje zaslužke. Poleg tega približno polovica podjetij, ki ponujajo 401 (k) načrte, prispeva k ustreznemu prispevku. Prostemu denarju je težko reči ne.
Toda z vsako prednostjo pride do kompromisa. Ne morete se dotakniti 401 (k) denarja, dokler ne dopolnite 59½ let, ne da bi plačali zapadli dohodnino in 10-odstotno davčno kazen. (Obstajajo nekatere izjeme, kot je invalidnost.)
66.000 dolarjev
Znesek, ki bi znašal 401 (k), bi presegel bilančno vrednost posameznega nabiralca zalog, ob predpostavki, da bo naložba v višini 2000 USD na ravni 3% delodajalca in 7% letno stopnjo rasti v 35 letih.
Vaše naložbene možnosti so omejene na izbire, ki jih ponuja vaš delodajalec. Ti običajno vključujejo dovolj širok razpon vzajemnih skladov, od zelo konzervativnih do zelo agresivnih skladov, da zadovoljijo večino vlagateljev. Vaš delodajalec lahko celo ponudi možnost za samostojno usmerjanje, kjer lahko sami ali del sredstev upravljate sami.
Končno nihče ne more napovedati, kakšna bo davčna stopnja, ko se boste upokojili. Zaradi tega je težko oceniti, koliko denarja boste morali upokojiti. (Če vam je na voljo Roth 401 (k), razmislite o tej možnosti. Plačate dohodnino predplačilo in ob dvigu denarja ne plačate davkov na razdelitve.)
Nabiranje zalog
Mnogi od nas imajo pomembne finančne cilje, ki niso povezani z upokojitvijo: na primer plačilo stanovanja ali šolanja na fakulteti.
Zaradi tega se vam zdi naložba sama po sebi privlačna. Denar na vašem računu je na voljo kadar koli za kateri koli namen. 10% kazni ni, za umik vam ni treba izpolnjevati nobenih zahtev.
Če vam je na voljo Roth 401 (k), razmislite o tej možnosti. Ko boste dvignili denar, boste plačali davek na dohodek in ne boste plačali davkov na razdelitve.
Dobite tudi svobodo za vlaganje v vse, kar želite. Toda to ne omogoča boljše izbire. Za začetek ne obstaja nobena tekma podjetja za denar, ki ga vložite sami.
Davčne ugodnosti načrta 401 (k) v kombinaciji z tekmo delodajalca so dobitna kombinacija. Če bi v 35 letih vlagali 2000 dolarjev na leto, ob predpostavki 7-odstotne stopnje rasti na leto, bi 401 (k) s 3-odstotno tekmo delodajalca zaslužil približno 66.000 dolarjev več kot posredniški račun.
»Če upokojite vlaganje neposredno v delnice namesto na pokojninski račun, boste ob prodaji zalog obdavčeni na dividende in kapitalski dobiček. Imate tudi variabilnost uspešnosti cene delnic, ki bo morda zahtevala prodajo ob neprimernem času. Medtem ko boste morda želeli kupiti in zadržati, se lahko gospodarski obeti spremenijo, zaradi česar boste morali prodati in realizirati kapitalski dobiček, "razlaga Kirk Chisholm, vodja bogastva v Innovative Advisory Group v Lexingtonu, Massachuset.
Tu je tudi stvar vaše sposobnosti vlagatelja. Zaslužiti s časom pomemben denar kot nabiralka zalog je izjemno težko. Tudi profesionalci imajo težave s prekašanjem celotnega trga. Zato so indeksni skladi tako priljubljeni.
Za večino ljudi je 401 (k) boljša izbira, tudi če so razpoložljive naložbene možnosti manj kot idealne. Za najboljše rezultate se lahko držite indeksnih skladov, ki imajo nizke stroške upravljanja.
