Kazalo
- 1. Potovanje
- 2. Zdravstvo
- 3. Davki
- 4. Nakupovanje
- Spodnja črta
Mnogi od nas domnevajo, da se bo naša upokojitev zmanjšala, vendar to ni vedno tako. Obstajajo štirje glavni razlogi, zakaj bi se lahko stroški dejansko povečali. Dobra novica je, da obstajajo načini, kako prihraniti denar za vsakega.
Eno splošno pravilo predlaga, da ljudje načrtujejo, da bodo za plačilo računov potrebovali od 70 do 80% dohodkovnega dohodka. Številni upokojenci vseeno ugotovijo, da se njihovi stroški znižujejo, včasih celo pod to oceno. Ni več stroškov dnevnega potovanja ali vzdrževanja delovne garderobe in manj (če sploh) dragih poslovnih kosil. Temu dodajte odtegnitev za načrte 401 (k), Medicare in socialno varnost.
Toda drugi so presenečeni, ko vidijo, da stroški gredo v nasprotno smer. Potovanja so en velik razlog. Nepokrite zdravstvene stroške so še ena. Za nepričakovane davčne račune. Še en vzrok: Upokojenci imajo preprosto več prostega časa za preživljanje, preživljanje in preživljanje.
Ključni odvzemi
- Medtem ko mnogi upokojenci ugotavljajo, da se njihovi stroški zmanjšajo, ko prenehajo delati, to ni vedno tako. Več denarja, porabljenega za potovanja in nepokrite zdravstvene stroške, pa tudi nepričakovane davčne račune in več prostega časa za nakupovanje, so štirje veliki razlogi. Dobra novica je, da je z nekaj pravilnega načrtovanja mogoče prihraniti denar za vsakega.
"Skupni stroški naraščajo med 2% in 4% letno, in če je dohodek upokojen, je to lahko izziv od 10 do 15 let za upokojitev, " pravi Wes Shannon, CFP®, poslovodni partner, SJK Financial Planning, LLC, v Hurstu, Teksas.
1. Potovanje
Za začetek boste lahko z veseljem potovali, zlasti v zgodnjih letih, potne stroške povišali. Nenadoma boste imeli prosti čas, da se odpravite po krajih, ki ste si jih vedno želeli ogledati, a nikoli niste imeli časa, ko ste delali od devet do pet in morda vzgajali otroke. Seveda vam službeni stroški službenih potovanj ne bodo več dejavnik, zato lahko vse, kar ste tam preživeli vsak mesec, pripišete svojemu novemu in zabavnemu proračunu za potovanja.
Načini varčevanja na potovanjih
Številni hoteli in nekatere letalske družbe ponujajo popust za starejše. Toda preverite, preden kupite: Niso vedno najboljša ponudba.
Popust za starejše lahko v številnih hotelskih verigah zniža od 10 do 15% od običajne cene sobe, vendar so pogosto na voljo boljše promocije. Namesto da bi zahtevali višji popust spredaj, vprašajte rezervacije za najboljšo razpoložljivo ceno glede na vrsto sobe, ki jo želite. Nato poglejte, ali se lahko poleg tega uporabi višji popust. Upoštevajte samo višji tečaj kot svoj rezervni položaj.
Pri letalskih vozovnicah je skoraj enako. Nekatere letalske družbe, kot so ameriška, Delta in United, ponujajo višje cene vozovnic na izbranih progah, običajno za potnike, stare 65 let in več. Morda bi bilo vredno poklicati, vendar lahko, kot običajno, pristanete na cenejši vozovnici z malo iskanja.
Če ste odprti za najemnine in nimate nič proti kuhinji, razmislite o VRBO (Počitniški najem lastnika) ali Airbnb. "Ponudbe so običajno drugi domovi drugih ljudi na tipičnih počitniških lokacijah, " pravi Bill DeShurko, direktor CIO, Fund Trader Pro v Centreville, Ohio. "Zdaj, ko smo prazni gnezdilci in upamo, da se bomo odpravili na počitnice, čeprav bi lahko leteli na bolj eksotične destinacije, imamo nameščeno leto za namestitev VRBO. Naša ideja o dopustu je sedeti na naši palubi in gledati čez jezero, gore ali plažo. In iščemo dnevne aktivnosti, ki vključujejo čolnarjenje, golf, tenis in muharjenje. Zdi se nam, da ni mogoče najti uvrstitve na seznam VRBO."
Potovalno zavarovanje, za katero boste gotovo prepričani, da je na voljo, je še eno vprašanje. Preden samodejno kupite polico za mirni mir, se prepričajte, kaj natančno pokrivate in katere omejitve skrivajo drobni tisk - to vam lahko prepreči zbiranje.
Če ste na Medicareju, ne pozabite, da ta običajno ne krije zdravstvenih stroškov zunaj ZDA. To vključuje, če ste na križarki, ki je od ameriškega pristanišča več kot šest ur. To je še en razlog za nakup potnega zavarovanja; le poskrbite, da bo zdravstveno varstvo zajeto v pravilniku, ne le odpoved potovanja.
Nekaj dodatka Medicare ali Medigap pravilnik zagotavlja kritje zdravstvenih storitev v nujnih primerih, ko niste iz ZDA. Če imate Medigap, preglejte njegovo politiko, preden plačate za podvojeno kritje.
Prav tako je vredno preveriti svojo kreditno kartico ali poklicati izdajatelja, da vidite, kakšno kritje potovanja, če sploh, ponuja. Nekatere kartice pokrivajo takšna tveganja kot izgubljena prtljaga, vendar le, če ste s to kartico kupili potovalne vozovnice.
Verjetno je največ upokojencev pri doseganju grozljivih potovalnih ponudb njihova fleksibilnost potovanja, ko ne tekmujejo s poslovnimi potniki ali dopustniki, katerih urniki so bolj omejeni. Na primer, popotniki, ki so šli z newyorškega letališča LaGuardia v Key West v državi Florida, bi lahko pred kratkim plačali kar 634 dolarjev ali kar 274 dolarjev, odvisno od ure in dneva, v katerem so leteli. Ta razlika v znesku 360 dolarjev bi kupila veliko sendvičev iz klopov in ključne pite iz limete.
2. Zdravstvo
Kot smo že omenili, Medicare, zvezni program, ki zavaruje veliko Američanov, starejših od 65 let, vas običajno ne pokrije, če zbolite in potrebujete zdravljenje v tujini. Prav tako ne financira številnih drugih stroškov, za katere je verjetno poskrbelo vaše prejšnje, plačano s strani delodajalca zdravstvenega zavarovanja. Mednje sodi večina zobne oskrbe, očesni pregledi, slušni aparati in rutinska nega stopal. Verjetno bi morali za te storitve vložiti nekaj dodatnega denarja v pokojninski proračun. Če vaš nekdanji delodajalec zagotavlja kakršne koli ugodnosti za zdravje upokojenca, bodo te upoštevale tudi enačbo.
„Zdravstvo je ena večjih proračunskih postavk za upokojence, zlasti v poznejših letih. Razumevanje statistike industrije v zvezi s stroški zdravstvenega varstva, razen tistega, ki ga krijejo deli A in B Medicare, je dobro izhodišče za začetek varčevanja in oblikovanje proračuna za prihodnje stroške zdravstvenega varstva, "pravi Mark Hebner, ustanovitelj in predsednik, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornija, in avtor knjige „Indeksni skladi: Program za obnovitev v 12 korakih za aktivne vlagatelje“.
Načini varčevanja na zdravstvu
Če so vaši stroški za zdravje pokriti, so eden od načinov, da nekoliko olajšate breme, tako da jih povežete v eno koledarsko leto in zahtevate odbitek davka. Seveda ne odložite nujnih postopkov, če pa lahko varno počakate na neobvezno zobozdravstveno delo ali nov slušni aparat, lahko naberete dovolj velik račun, da dosežete prag za odbitek.
Za davčno leto 2019 se upravičeni, nepovratni stroški zdravstva in zob odbijejo do višine 10% vašega prilagojenega bruto dohodka.
3. Davki
Vaš dohodek se lahko med upokojitvijo zmanjša, kar ima za posledico nižjo mejo davka in manjšo dohodnino. Če pa imate v pokojninskih načrtih veliko denarja, kot so tradicionalni IRA-ji, za katere se vsako leto po 70. letu starosti zahteva minimalna razdelitev (RMD), lahko dejansko ugotovite, da se bodo dohodki in dohodnine povečevali.
"Večina ljudi je presenečena nad davčnim udarom, ko se umika iz tradicionalnih 401 (k) in IRA-jev v pokoju. Roth IRA-ji lahko pomagajo ublažiti davčni udarec, ker so ti umiki brez davka, "pravi David N. Waldrop, CFP®, predsednik Bridgeview Capital Advisors, Inc., v El Dorado Hills, Kalifornija. Poleg tega Roth IRA-ji niso podvrženi RMD.
Upoštevajte tudi, da bi lahko bile vaše ugodnosti za socialno varnost obdavčene, če vaš dohodek presega določene omejitve. Če na primer vaš skupni dohodek presega 32.000 dolarjev za pare ali 25.000 dolarjev za samske, boste morda morali plačati davek na to.
Načini varčevanja pri davkih
Prvič, če ste že dosegli starost za RMD, jih ne prezrite ali pa boste deležni velike davčne kazni. Poskusite natančno oceniti, koliko denarja boste verjetno potrebovali za kritje davkov na morebitne minimalne razdelitve in ugotovite, od kod prihaja denar.
50%
Znesek kazenskega davka, ki ga boste plačali, če ne prevzamete zahtevanih minimalnih razdelitev.
To bi lahko pomenilo dvigniti več s svojih pokojninskih računov za kritje davka ali nabirati denar z ne upokojenskih računov, ki se lahko obdavčijo po nižji stopnji. Prvi se obdavči kot navadni dohodek, medtem ko se drugi lahko obdavči po ugodnejših, dolgoročnih stopnjah kapitalskih dobičkov. Če to za vas ni neznano ozemlje, boste morda želeli vključiti storitve računovodje ali finančnega načrtovalca za izvajanje različnih scenarijev.
Ugotovite tudi, ali je upokojitvena starost upravičena do posebnih odmikov davkov na nepremičnine, kjer živite. Ne morete domnevati, da jih boste dobili samodejno, saj vaš lokalni davčni odvetnik verjetno nima pojma, koliko ste stari. Spletno mesto za vašo davčno službo je dobro mesto za začetek.
4. Nakupovanje
Upokojitev pogosto pomeni več časa preživeti doma, zlasti v dnevnem času. Lahko se sprašujete, kako ste kdaj živeli s temi dotrajanimi preprogami in umazanimi draperijami, da ne omenjam tistega lesa iz okoli 70. let. Mogoče bi si želeli privoščiti tudi posodobljeno kuhinjo, bolj razkošno kopel ali ločeno domačo pisarno, kjer lahko upravljate s svojimi naložbami ali napišete svoj vohunski roman. Morda boste želeli narediti nekaj sprememb "univerzalnega oblikovanja", da povečate svojo varnost in udobje, na primer zamenjavo vratnih gumbov z ročaji ali namestitev rešetk v kopalnici.
Če bi preoblikovanje ali preoblikovanje olajšalo vaše življenje - in če si ga lahko privoščite -, je malo razlogov, da se zanikate. Ne pozabite pa, da upokojitev lahko traja dolgo in mnogi od nas bodo verjetno živeli v naših 90-ih ali več. V idealnem primeru bi morali naši prihranki zadržati toliko časa kot mi. Z drugimi besedami, ne spuščajte se s kreditnimi karticami.
Načini varčevanja
Na srečo je ena od odličnih stvari pri upokojevanju ta, da nimate več časa samo za nakupovanje. Imate tudi več časa za nakupovanje po najboljših ponudbah. Zato to izkoristite in uživajte.
Spodnja črta
Medtem ko izkoristite svobodo, ki jo prinaša upokojitev, pazite na svoje stroške. Določite proračun in ga po potrebi zmanjšajte. Vzemite si čas in poiščite najugodnejše ponudbe za potovanja ter poskrbite za čim učinkovitejšo obdavčitev, ko gre za zdravstvene stroške in zahtevane minimalne razdelitve.
