Kazalo
- Zavarovanje za kratkotrajno oskrbo
- Kritična oskrba ali zavarovanje za primer bolezni
- Anuiteta z dolgotrajno nego Rider
- Odložene enoletnosti
Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo je posebna vrsta zdravstvenega zavarovanja, ki se prodaja v ZDA, Kanadi in Veliki Britaniji. Ta zavarovalni produkt pomaga ljudem pokriti stroške dolgotrajne oskrbe po predhodno določenem obdobju. Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo zajema vrste oskrbe, ki niso zajete v tradicionalnih medicinskih načrtih, Medicare ali Medicaid.
Tisti, ki potrebujejo dolgotrajno oskrbo, niso nujno bolni tako, kot bi si ljudje mislili. Namesto tega običajno ne morejo opravljati osnovnih dejavnosti vsakodnevnega življenja. Te dejavnosti vključujejo prehranjevanje, kopanje, hojo in oblačenje.
Medtem ko ljudje, ki potrebujejo dolgotrajno oskrbo, veljajo za starejše, to ni izključno tako; čeprav približno 70% ljudi, starejših od 65 let, potrebuje dolgotrajno oskrbo, je približno 40% vseh, ki dobijo dolgotrajno oskrbo, starih od 18 do 64 let.
Ključni odvzemi
- Da bi se izognili zavrnitvi zavarovanja za dolgotrajno oskrbo ali plačevanju višjih premij, lahko posamezniki iščejo druge možnosti. Zavarovanje za kratkotrajno oskrbo je ena od možnosti, ki je v bistvu zavarovanje za dolgotrajno oskrbo, ki se ponuja za obdobja od 180 do 360 dni. Kritična oskrba ali zavarovanje kritičnih bolezni ponuja kritje za tiste z diagnozo resnih bolezni, kot je rak. Dežurstva pri najemnikih za dolgotrajno oskrbo ali odloženi renti so lahko alternativa zavarovanju za dolgotrajno oskrbo in potencialno zagotavljajo denar brez davka, če se uporabljajo za dolgotrajno oskrbo.
Čeprav dolgotrajna oskrba zajema ljudi z različnimi težavami iz različnih starostnih skupin in okolij, za nekatere ljudi morda ni najboljša možnost zavarovanja. Premija zavarovanja za dolgotrajno oskrbo se že nekaj let nenehno povečuje. Tudi pri teh višjih premijah zavarovalnice, ki ponujajo tovrstno zavarovanje, zavračajo vlagatelje, potem ko so se podrobneje preizkusile v njihovi zdravstveni zgodovini. Zaradi teh dejavnikov bodo ljudje morda potrebovali druge možnosti za dolgotrajno oskrbo. Sledijo štiri možnosti zavarovanja za dolgotrajno oskrbo, ki nudijo dobro kritje za tiste, ki potrebujejo dolgotrajno oskrbo.
Zavarovanje za kratkotrajno oskrbo
Zavarovanje za kratkotrajno oskrbo, znano tudi kot rekonvalescentno zavarovanje, je polica, ki ponuja od 50 do 300 dolarjev na dan zdravstvenega varstva za 180 do 360 dni. Ker dolgoročne obveznosti za zavarovalnice ne obstajajo, so premije običajno manjše od tradicionalnih možnosti kritja dolgotrajne oskrbe.
Ker so premije nižje in kritje traja le eno leto ali manj, lahko veliko prosilcev, ki jih tradicionalno kritje za dolgotrajno oskrbo zavrne, sprejme zavarovanje za kratkotrajno oskrbo. Te vrste politik imajo kratka obdobja odprave ali jih sploh ni, kar omogoča, da se takoj začnejo koristi za tiste, ki jih potrebujejo.
Pri zavarovanju za kratkotrajno oskrbo se dajatve ponavadi ponastavijo. To pomeni, da če nekdo vloži zahtevek, vendar se nato povrne, preden prejme polno korist, je mogoče v prihodnje vložiti še en zahtevek in prejeti kritje. Osebe, mlajše od 85 let, so običajno upravičene do te vrste pokritosti.
Medtem ko lahko tovrstno zavarovanje pomaga tistim, ki jih zavarujejo za dolgotrajno nego, pa kratkovidnost zavarovalnega kritja pomeni le kratkoročno rešitev za dolgotrajno oskrbo. Vendar pa Medicare ponuja rehabilitacijo po hospitalizaciji za obdobje do 20 dni, kar omogoča, da zdravstveno varstvo pokrije nekaj več kot eno leto, če se po tem 20-dnevnem obdobju skliče zavarovanje za kratkotrajno oskrbo.
Kritična oskrba ali zavarovanje kritičnih bolezni
Zavarovanje kritične oskrbe in kritičnih bolezni sta dve vrsti kritja, ki ljudem z diagnozo raka, možganske kapi, srčnega infarkta in drugimi resnimi boleznimi ponujajo pavšalna denarna plačila. Poleg tega Aflac in Guarantee Trust Life Insurance Co, dva glavna prevoznika, ponujata kritično oskrbo in zavarovanje kritičnih bolezni z dnevnimi ali mesečnimi ugodnostmi za bolnišnično rehabilitacijo in nadaljnjo oskrbo.
Dnevne dajatve Aflaca lahko trajajo do šest mesecev, mesečne ugodnosti družbe Guarantee Trust Life Insurance Co. pa lahko trajajo do dve leti. Poleg dnevnih in mesečnih dajatev, kritična oskrba in zavarovanje kritičnih bolezni so običajno manj draga od zavarovanja za dolgotrajno oskrbo. Na primer, če 60-letna ženska išče kritično zdravstveno zavarovanje ali zdravstveno zavarovanje, lahko iz načrta prejme pavšalno plačilo v višini 50.000 ameriških dolarjev za slabih 100 dolarjev na mesec.
Tudi mesečna zavarovalna struktura, ki jo kupite prek družbe Guarantee Trust Life Insurance Co., lahko nekomu, ki potrebuje dolgotrajno oskrbo, znaša do 2000 dolarjev mesečno za dve leti in stane le okoli 110 dolarjev na mesec.
Na žalost ljudje, ki iščejo kritje za dolgotrajno oskrbo s kritično oskrbo ali zavarovanjem kritičnih bolezni, ne morejo dobiti pokritja, če gre za predhodno diagnozo. Namesto tega je zajetje veljavno le, če je poškodba ali bolezen nedavno in neznana.
Annuitete pri kolesarjih z dolgotrajno oskrbo
Za ljudi, ki jih tradicionalni ponudniki zavarovanja za dolgotrajno oskrbo zavrnejo, je možno odpraviti rento z izvajalci dolgotrajne oskrbe. Zahvaljujoč spremembam Službe za notranji dohodek (IRS) se lahko denar, vložen v rento z dolgotrajno oskrbovalcem, uporabi brez davka za plačilo dolgotrajne oskrbe, kot je določeno v pogodbi. To daje osebi tok mesečnih plačil, ki jih lahko uporabi posebej za plačilo oskrbe, ki jo potrebuje.
Zdravniško zavarovanje za to vrsto možnosti je manj strogo kot tradicionalna dolgotrajna oskrba, saj daje večjo svobodo pri uporabi storitev negovanja. Če se izkaže, da dolgotrajna oskrba ni potrebna, je mogoče unovčiti najemnino. Po izteku renta lastnika njegovi dediči zbirajo sredstva, zmanjšane za dvige za dolgotrajno oskrbo.
Anuitete pa je treba kupiti vnaprej, kar zahteva veliko predplačilo v zameno za mesečni denarni tok za določeno obdobje. Takšne letne premije znašajo najmanj 50.000 dolarjev, denar pa se običajno zaklene za pet do 10 let.
Odložene rente za upokojitev
Dolgotrajno oskrbo je mogoče načrtovati z uporabo odložene fiksne rente. Če ljudje upoštevajo, da imajo 70-odstotno možnost, da bodo po upokojitvi potrebovali dolgotrajno oskrbo, se je pametno zavarovati pred prihodnjimi stroški tako, da denar odložijo pred upokojitvijo v zameno za obljubo, ki jo bo zavarovalnica plačevala mesečne vsote, začenši z določenim datumom starost je dosežena.
Recimo, na primer, da je oseba stara 60 let in se odloči za odloženo renta za 100.000 ameriških dolarjev pri New York Life Insurance. Ko ta oseba doseže določeno starost (72, če je renta na kvalificiranem pokojninskem računu), začne prejemati izplačila. Znesek distribucije bo odvisen od vrste distribucije. Zahtevane minimalne razdelitve zahtevajo izračune iz razporeda služb za notranje prihodke. Druge razdelitve so običajno odvisne od pogodbenih pogojev rente.
Odložena renta se razlikuje od renta z dolgotrajno oskrbo, saj ni zasnovana izključno za dolgotrajno oskrbo. Namesto tega lahko to možnost uporabimo kot brezskrbnost, če je po upokojitvi potrebna dolgotrajna oskrba, se za plačilo potrebnih stroškov nameni mesečni denarni tok. Odložena renta ne krije dolgotrajne oskrbe, ki je potrebna pred upokojitvijo.
