Kazalo
- 1. Začnite čim prej
- 2. Oglejte si varčevalni depozit kot račun
- 3. Shranite v davčno odloženem računu
- 4. Razširite svoj portfelj
- 5. Upoštevajte vse potencialne stroške
- 6. Upokojitvene prihranke je nujno
- 7. Ponovno ocenite svoj portfelj
- 8. Optimizirajte svoje stroške
- 9. Upoštevajte zakonca
- 10. Sodelujte s finančnim načrtovalcem
- Spodnja črta
Ko se boste umaknili, si boste to lahko privoščili? Skoraj vse raziskave, opravljene na to temo v zadnjih nekaj letih, kažejo, da večina posameznikov ne more dokazati finančne pripravljenosti za svoja upokojitvena leta. To samo poudarja, da je varčevanje za upokojitev zahteven postopek, ki zahteva skrbno načrtovanje in nadaljnje spremljanje. Tu pregledujemo nekaj koristnih nasvetov, ki bi vam morali pomagati na poti do udobne upokojitve.
1. Začnite čim prej
Očitno je, da je bolje začeti varčevati že v zgodnji starosti, vendar nikoli ni prepozno, če začnete - tudi če ste že blizu svojih upokojitvenih let - ker vsak prihranjeni peni pomaga pokriti vaše stroške.
2. Oglejte si hranilne vloge kot račun
Redno varčevanje je lahko izziv, še posebej, če upoštevamo številne redne stroške, s katerimi se vsi srečujemo, da ne omenjam vabljivih izdelkov široke porabe, ki nas mikajo, da bi porabili denar za enkratno uporabo. Zneske, ki jih želite dodati v svoje gnezdo jajca, lahko zaščitite tako, da svoje pokojnine prihranite kot ponavljajoče se stroške, podobno kot plačilo najemnine, hipoteke ali avtomobilskega posojila. To je še lažje, če vam delodajalec znesek plača s plače. (Opomba: Če se znesek odšteje od vaše plače pred obdavčitvijo, pomaga zmanjšati znesek dohodnine, ki se dolguje na plačo . )
Lahko pa (ali dodatno) plačo nakažete neposredno na čekovni ali varčevalni račun in določite znesek varčevanja, predviden za samodejno bremenitev, ki bo nakazan na pokojninski varčevalni račun še isti dan, ko se plača nakaže.
3. Shranite v davčno odloženem računu
Če znesek, namenjen za vašo upokojitev, prispeva na davčno odložen pokojninski račun, vas odvrne od tega, da bi te zneske porabil za impulz, ker boste verjetno soočeni z davčnimi posledicami in kazni. Na primer, za kateri koli znesek, ki je bil razdeljen s pokojninskega računa, je lahko zavezan za plačilo davka na dohodek v letu, v katerem se razdelitev zgodi, in če ste do razdelitve mlajši od 59½ let, bi lahko za ta znesek znašala 10-odstotna kazen predčasne razdelitve (trošarina davek).
4. Razširite svoj portfelj
Stara poslovica, ki govori o tem, da vseh jajc ne bi smeli odložiti v en koš, velja za upokojitvena sredstva. Če vse svoje prihranke vložite v eno obliko naložbe, povečate tveganje, da izgubite vse svoje naložbe, in lahko omeji donosnost naložbe (ROI). Tako je dodelitev sredstev ključni del upravljanja pokojninskih sredstev. Pravilna razporeditev sredstev upošteva naslednje dejavnike:
- Vaša starost: To se ponavadi odraža v agresivnosti vašega portfelja, ki bo verjetno tvegala, ko boste mlajši, in manj, ko se bližate upokojitveni starosti. Vaša toleranca do tveganja: To pomaga zagotoviti, da v primeru kakršnih koli izgub, se zgodijo v času, ko je izgube še vedno mogoče povrniti. V kolikor morate imeti sredstva, da rastejo ali ustvarjajo dohodek.
5. Upoštevajte vse potencialne stroške
Pri načrtovanju upokojitve nekateri delamo napako, če ne upoštevamo stroškov zdravljenja in zobozdravstva, dolgotrajne oskrbe in dohodnine. Ko se odločite, koliko morate prihraniti za upokojitev, sestavite seznam vseh stroškov, ki bi lahko nastali v vaših upokojitvenih letih. To vam bo pomagalo narediti realne napovedi in ustrezno načrtovati.
6. Upokojitvene prihranke je nujno
Prihranite veliko denarja je veliko, vendar so koristi uničene ali celo nične, če to pomeni, da morate za plačilo življenjskih stroškov uporabiti posojila z visokimi obrestmi. Zato je priprava in delo v okviru proračuna nujno. Vaše pokojninske prihranke je treba upoštevati med proračunskimi ponavljajočimi se stroški, da se zagotovi natančen izračun vašega razpoložljivega dohodka.
7. Občasno ocenite svoj portfelj
Ko se bližate upokojitvi in se spreminjajo vaše finančne potrebe, stroški in toleranca do tveganja, je treba na vašem portfelju izvesti strateško razdelitev sredstev, da se omogočijo morebitne potrebne prilagoditve. Tako boste zagotovili, da bo vaše upokojitveno načrtovanje zastavljeno.
8. Optimizirajte svoje stroške
Če so se spremenili vaš življenjski slog, dohodki ali davčne obveznosti, je morda dobro, da ponovno ocenite svoj finančni profil in po potrebi opravite prilagoditve, da spremenite zneske, ki jih dodate v svoje upokojensko gnezdo. Na primer, morda ste končali odplačilo hipoteke ali posojila za vaš avto ali pa se je lahko spremenilo število posameznikov, za katere ste finančno odgovorni. Ponovna ocena prihodkov, odhodkov in finančnih obveznosti vam bo pomagala ugotoviti, ali morate redno povečevati ali zmanjševati znesek, ki ga prihranite.
9. Upoštevajte zakonca
10. Sodelujte s finančnim načrtovalcem
Če nimate izkušenj na področju finančnega načrtovanja in upravljanja portfelja, bo potrebno vključiti storitve izkušenega in usposobljenega finančnega načrtovalca. Izbira tistega, ki je pravi za vas, bo ena najpomembnejših odločitev.
Spodnja črta
Tu smo razpravljali le nekaj dejavnikov, ki lahko vplivajo na uspeh pokojninskega načrta in določajo, ali uživate v finančno varni upokojitvi. Vaš finančni načrtovalec vam bo pomagal ugotoviti, ali morate upoštevati druge dejavnike. Kot smo že povedali, bo začetek zgodaj zagotovo olajšal nalogo, ki je pred vami, vendar še ni prepozno, da bi sprejeli nekatere od teh praks, tudi če ste že upokojeni.
