Kazalo
- Kaj podjetje pridobi
- Medtem pristojbine
- Zamudna plačila so velik denar
- Banke radi križajo prodajo
- Revolver ali transaktor?
- Kdo verjetno izgubi
- Spodnja črta
Prenos stanja na kreditni kartici z 0-odstotno letno odstotno stopnjo (APR) se zdi veliko: ne plačajte obresti do 18 mesecev za dolgovani denar. Te ponudbe so v resnici lahko orodja za varčevanje z denarjem, če jih uporabljate pametno. Razmislek o tem, kaj ima banka in družba za izdajo kreditnih kartic pred podpisom, pa lahko pomaga, da se izognete dragim napakam.
Ključni odvzemi
- Podjetja s kreditnimi karticami pri nakupih zaslužijo ne samo od obresti, ampak tudi od trgovcev. Potrošniki, ki se odločijo za prenos 0%, morajo vedeti, da je obdobje brez obresti le za določen čas. Banke spremljajo te ponudbe in vedo, koliko odstotkov ljudje, ki bodo zmagali ali izgubili.
Kaj podjetje pridobi
Podjetja za kreditne kartice imajo več razlogov za ustvarjanje denarja, saj strankam omogočajo, da prenesejo dobroimetje s konkurentove kartice in ne plačujejo obresti na tej bilanci eno leto ali dlje. "Podjetja s kreditnimi karticami ponujajo 0% financiranja kot način, da vas zavedejo, da zaprosite za njihovo kreditno kartico, " pravi certificirani finančni načrtovalec Colin Drake iz Marin Financial Advisors v Sausalitu v Kaliforniji.
Nato zaslužijo s 3-odstotnimi pristojbinami za izmenjavo, ki jih prodajalci plačajo pri vsakem nakupu, ki ga potrošnik zaračuna na kreditno kartico, od provizij za prenos ravnotežja in od kupcev, ki ne poravnajo stanja pred iztekom uvodnega obdobja.
"V večini podjetij so stroški pridobitve nove stranke visoki. Podjetja s kreditnimi karticami so pripravljena plačati te stroške z oglaševanjem svojih 0% kartic in nato omogočiti brezplačno uporabo kredita za omejen čas, "pravi Drake." Naredili so vse raziskave, ki jih potrebujejo, da bi ugotovili, da bo to denar dobro porabljeni in bo zanje pomenil zelo donosno stranko."
Medtem pristojbine
Medtem ko stanje v ponudbi za prenos 0% v določenem obdobju ne bo obračunalo obresti, dokler je vsako minimalno plačilo pravočasno, podjetja s kreditnimi karticami potrošnike običajno zaračunajo za premik stanja s stare kartice na novo. Študija Primerjalne kartice 2018 je pokazala, da povprečna pristojbina za prenos salda znaša 3, 46%, kar pomeni, da vsak preneseni 1.000 USD ustvari v povprečju 34, 60 USD provizije za prenos ravnotežja.
Letna pristojbina za kreditno kartico, če jo ima, je še ena priložnost, da izdajatelj kartice lahko zasluži, ko na preostalo kartico prenese denar.
Zamudna plačila so velik denar
Prenos salda, da dobite uvodno stopnjo 0% za 12 mesecev, ne pomeni, da bi pozabili na preostanek. Imetnik kartice mora vsak mesec opraviti minimalna plačila pred datumom zapadlosti, če izgubijo 0-odstotno stopnjo in bo morda moral plačati zamudo. Če izgubite stopnjo 0%, bo imetnik kartice začel plačevati obresti za preneseno bilančno znesek po kazenski stopnji, razen če kartica ni znesek, ki nima kazni.
Razmislite o samodejnem razporejanju minimalnih mesečnih plačil. Tudi če obstajajo taka plačila, nastavite opomnik koledarja, da se prepričate, da je vsako plačilo izvedeno pred datumom zapadlosti, in preverite, ali je na računu za preverjanje plačila dovolj.
Banke radi križajo prodajo
Ko ima banka stranko s kreditno kartico, se lahko zdi, da bo poslovanje te stranke potekalo na druge načine: osebni tekoči račun, za katerega stranka plačuje mesečno nadomestilo; varčevalni račun, ki kupcu ne prinaša majhnih obresti, saj banka denar izposoja po višji stopnji; ali avtomobilsko posojilo ali hipoteko, na katero stranka, ki je navzkrižno prodana, plačuje obresti leta, celo desetletja. Da ne omenjam kreditne linije domačega kapitala ali druge kreditne kartice, ki dviguje stanje in obresti.
S tem ni nič narobe s katerim koli od teh izdelkov ali s tem, da banke od njih zaslužijo, toda kadar koli banka za enega od svojih izdelkov prijavi kupca, ima priložnost vzpostaviti dolgoročno navzkrižno prodajo. To upanje na dodatne posle je še en razlog za 0% ponudbe kartic.
Ste revolver ali transaktor?
"Revolverji", ki so v industriji kreditnih kartic, so potrošniki, ki na svojih karticah mesečno prenašajo dobroimetje. Na preostalih zneskih nabirajo obresti, kar sešteje v spodnjih vrsticah bank.
"Transaktorji" so veliko manj donosni, saj svoje kreditne kartice preprosto uporabljajo kot orodje za nakupe in morda zaslužek. Transaktorji vsak mesec v celoti in pravočasno izplačajo bilance. Edini denar, ki ga dobijo upniki od teh potrošnikov, izvira iz pristojbin za izmenjavo. Transaktorji dobijo brezplačno vožnjo z brezkamatnim milostnim obdobjem kartice. Nekateri zaslužijo celo od bonusov za prijavo na kreditno kartico.
Podjetja za kreditne kartice imajo več razlogov za ustvarjanje denarja, saj strankam omogočajo, da prenesejo saldo za 0% obresti.
"Banke hrepenijo z imetniki kartic, ki vrtijo dobroimetje, medtem ko pravočasno plačujejo svoje minimalno plačilo, " pravi Kevin Haney, ki je več kot desetletje preživel kot direktor prodaje pri podjetju Experian, enemu izmed treh velikih kreditnih birojev. Zdaj deli vpoglede kot kreditni urad na podlagi spletnega mesta Growing Family Benefits .
"Revolverji so veliko bolj donosni od transaktorjev, " pravi. "Ponudbe so najbolj stroškovno najučinkovitejši način za povečanje obračunskih zneskov, ki ustvarjajo prihodke od obresti."
Kdo verjetno izgubi
Vsi se podajo v 0-odstotno ponudbo prenosa salda in pričakujejo, da bo prišlo naprej, a bodo? "Banke spremljajo in merijo rezultate teh ponudb in iz izkušenj poznajo odstotek ljudi, ki bodo v igri zmagali ali izgubili, " pravi Haney. »Zmagovalci prevzamejo ponudbo in v celoti povrnejo stanje pred iztekom uvodnega obdobja ali pa izkoristijo še eno 0-odstotno ponudbo in prenesejo stanje na drugo banko. Poraženci plačajo nadomestilo za prenos in nato po preteku uvodnega obdobja nadaljujejo s plačilom obresti na preostalem znesku."
Banke računajo, da potrošniki precenjujejo lastne prednosti in podcenjujejo lastne slabosti (imenovane tudi pristranskosti superiornosti). Večina ljudi, ki sprejemajo ponudbe, vidi sebe kot zmagovalce v igri, vendar statistika iz let sledenja teh ponudb kaže, da se večina konča kot poraženci, pravi Haney.
Spodnja črta
V svetu začasnih stopenjskih stopenj podjetja s kreditnimi karticami ne ukoreninijo za uspeh potrošnikov. Preberite in razumejte droben tisk ponudbe in za dodatne informacije o ravnanju s prenosi na bilanco združite spletno mesto izdajatelja kreditne kartice. Če potrošniki razumevanja teh ponudb ne pridejo zlahka - ali če niso preoblikovali potrošniškega vedenja, ki jim je zadolžilo -, bodo verjetno boljši, če preprosto čim hitreje plačajo obstoječa stanja.
