Kdaj naj najamete finančnega svetovalca?

Kazalo

• Kaj je finančni svetovalec?
• Kdaj poiskati finančni nasvet
• Življenjski dogodki in finančno načrtovanje
• Enkratni finančni nasvet
• Kako lahko finančni svetovalec pomaga
• Kdaj najeti svetovalca za polni delovni čas
• Kako lahko škodi finančni svetovalec
• Najemite fiduciarja
• Plačilo finančnega svetovalca
• Vprašanja za svetovalca
• Spodnja črta

Izobraževanje o možnostih upokojevanja in upravljanja premoženja je nujen del načrtovanja vaše finančne prihodnosti. Ampak bodimo iskreni. Nimate časa, da bi bili finančni strokovnjak. Nočeš biti finančni strokovnjak. Raje imate preprost načrt, ki ga lahko izvedete, ne da bi se vam bilo treba nenehno ukvarjati s spremembami zakonodaje ali gospodarstva ali finančnih produktov. Vnesite finančnega svetovalca.

ključni odvzemi

• Finančni svetovalci ali načrtovalci svetujejo ljudem na področju upravljanja premoženja in drugih osebnih denarnih zadevah. Finančni svetovalci lahko samo pripravijo načrte ali pa priporočijo določene naložbene izdelke in vozila. Nekateri svetovalci zaračunajo pravo provizijo vsakič, ko opravijo transakcijo ali vam prodajo izdelek.; drugi zaračunavajo pristojbino na podlagi zneska denarja, ki so mu ga namenili za upravljanje; nekateri ocenjujejo urno nadomestilo. Če je dober finančni načrt lahko naložba, nekateri svetovalci zvišujejo stroške, tako da priporočajo pogost promet premoženja ali usmerjajo stranke v dražje (visoke provizije) naložbe. Vedno se prepričajte, da vaš finančni svetovalec upošteva fiduciarno standardov - zakonsko zavezujoč, da delujejo v vašem najboljšem interesu in razkrijejo morebitno navzkrižje interesov.

Kaj je finančni svetovalec?

Finančni svetovalci, znani tudi kot finančni načrtovalci, so profesionalci, ki svojim strankam pomagajo pri reševanju nekaterih težkih vprašanj, povezanih z upravljanjem bogastva in osebnimi denarnimi zadevami. S časovno premico lahko sestavijo celoten pokojninski varčevalni načrt ali preprosto odgovorijo na vprašanje o celotnem življenjskem zavarovanju.

Tu je posnetek nekaj stvari, ki jih načrtovalec lahko naredi:

• se srečamo z vami, da ocenite svoj trenutni finančni položaj in oblikujete celovit načrt, ki bo obravnaval glavna vprašanja (upokojitev, načrtovanje fakultet, zavarovanje, izogibanje davku na nepremičnine ipd.), da vas usposobi, ko se v vaših življenjskih naložbenih skladih pojavijo težka finančna vprašanja za vas vzpostavi naložbene račune, kot so zavarovalne police ali hipoteke

Čeprav je področje finančnega svetovalca večinoma neregulirano - kdorkoli se lahko druži z reklamnim finančnim svetovanjem ali načrtovanjem, licenca ni potrebna - obstajajo tisti, ki imajo poverilnice panoge, na primer certificirani finančni načrtovalec (CFP), pooblaščeni finančni analitik (CFA) in pooblaščeni finančni analitik svetovalec (ChFC).

Ena izmed najbolj znanih poimenovanj je pooblaščeni finančni načrtovalec (CFP); izda ga zasebno trgovsko združenje, ki pooblasti kvalificirane izpite in nenehno izobraževanje za tiste, ki imajo certifikat.

Kdaj poiskati finančni nasvet

Kljub temu pa res potrebujete finančnega svetovalca, če imate na voljo vse informacije o knjigah, tiskanih medijih in množico spletnih strani, namenjenih osebnim financam?

No, koliko prostega časa imaš trenutno? In poleg tega:

• Imate pošteno znanje o naložbah? Uživate v branju o upravljanju bogastva in finančnih temah ter raziskovanju posebnih sredstev? Imate strokovno znanje o finančnih instrumentih? Ali imate čas, da jih spremljate, ocenjujete in redno spreminjate svoj portfelj?

Če to storite sami, je možnost, toda če želite pravilno opraviti, boste morali porabiti veliko časa, da boste posodobljeni o vseh spremembah naložbenih, zavarovalnih in tveganih področij življenja. Spremembe davčne zakonodaje ali druge zakonodaje, ki bi lahko vplivale na vaše finančne zadeve. Spremembe možnosti vzajemnega sklada pri vašem borznoposredniškem podjetju: Morda se kateri od vaših skladov zapre in odločiti se morate, kam boste vložili denar). Spremembe zneska denarja, ki ga lahko vsako leto prispevate na pokojninski račun. Spremembe v vrsti finančnih produktov ali uvedba novih produktov.

Življenjski dogodki, ki zahtevajo finančno načrtovanje

Strokovni svetovalci pravijo, da ni čarobne številke premoženja, ki vlagatelja vlaga k iskanju nasveta. Bolj verjetno gre za dogodek, ki človeka prestraši in pošlje, da se skozi svetovalna vrata prebijejo. Ti dogodki običajno vključujejo nalive ali večje izgube - ali velik življenjski dogodek. Drugi pogosti sprožilci vključujejo:

• Bližam se upokojitvi in ​​želim zagotoviti, da sem na pravi poti. Od staršev sem le podedoval nekaj denarja in želim dobiti nasvet, kako vložiti denar. Pred kratkim sem bil poročen in potrebujemo pomoč vodenje naših financ kot par. Pred kratkim sem se razvezal ali ovdovel in potrebujemo pomoč, da se finančno premaknemo kot en sam človek. Mama in oče starajo se in potrebujemo pomoč pri upravljanju njihovih celotnih financ. Sovražim naložbe in finančno načrtovanje in si želim strokovnega dela pomagati, da ne bom zapletel svoje prihodnosti. Uživam v finančnem načrtovanju in vlaganju, vendar želim drugo mnenje, da vidim, ali bi lahko to storil bolje.

Da ne omenjam, da morate razviti tudi dolgoročni finančni načrt, ki vključuje pomisleke glede upokojitve, odplačevanja hiše, financiranja šolanja za otroško šolo, načrtovanja posesti in časovnice, kdaj se lahko dejansko upokojite.

2/3

odstotek Američanov, ki bi raje razpravljali o svoji teži kot o svojih financah, kaže študija o naložbah iz leta Acorns iz leta 2017

Enkratni finančni nasvet

Številni finančni načrtovalci in svetovalci bodo enkratno sodelovali z varčevalci, bodisi da bi razvili finančni načrt ali pomagali pri določenem vprašanju ali vprašanju. Na splošno ti svetovalci delajo vsako uro ali se dogovorijo, da bodo projekt prevzeli za pavšalno plačilo.

Na primer, če vam je podjetje ponudilo odkupni paket za predčasno upokojitev, lahko uporabite storitve finančnega svetovalca, ki vam bo pomagal pri izbiri možnosti. Lahko vam pomaga oceniti kakršne koli spodbude, ki jih ponuja vaše podjetje, na primer povečane pokojnine, in vam pomaga pri predstavitvi dolgoročnih stroškov ali koristi takšne odločitve.

Kot drugi primer lahko prosite finančnega načrtovalca, da pripravi obsežen finančni načrt ali pregled vašega trenutnega stanja. Poleg tega, da boste lažje razumeli svoje finance, se boste verjetno odpravili z dejanskimi koraki ali časovnim načrtom.

Upoštevajte, da ni redko, da se enkraten angažma razvije bodisi v svetovalni odnos s polnim delovnim časom bodisi v rednejši finančni "pregledi".

Kako lahko finančni svetovalec pomaga

Finančni svetovalci so lahko odlični, kadar ste zmedeni, čustveni ali preprosto ne poznate različnih tem, povezanih z upravljanjem bogastva. Dodajte dejstvo, da večina ljudi ne vidi dovolj daleč v prihodnost, da bi si zamislila svojo upokojitev, še manj pa načrt za to, strokovni nasveti so lahko zelo priročni. Usposobljeni svetovalec vam bo postavil veliko vprašanj - nekatera od njih so neprijetna! - da bi dobili popolno sliko o tem, kam želite vzeti svoje življenje.

Ko so vse podrobnosti na voljo, lahko sestavi načrt in vam ponudi nasvete o naložbah, pokojninskem načrtovanju, načrtovanju nepremičnin, davčni obveznosti in šolanju vaših otrok. Širina znanja svetovalca vam lahko olajša veliko težkih odločitev.

Nekateri finančni načrtovalci gredo dlje in vam aktivno pomagajo pri nakupu zavarovalnih produktov (polic, rent) in pri vlaganju v finančne produkte, kot so vzajemni skladi ali CD-ji. Običajno ne morejo sami trgovati z dejanskimi vrednostnimi papirji, na primer z delnicami ali obveznicami, vendar lahko delujejo kot vaša vez z posrednikom ali upravljavcem denarja. V vašem imenu lahko sodelujejo tudi z odvetnikom ali računovodjem.

Finančni svetovalec / načrtovalec ni sam isto mesto kot registrirani investicijski svetovalec, strokovnjak, ki posameznikom svetuje glede naložb in aktivno upravlja njihove portfelje, ponavadi prejema odstotek vrednosti premoženja.

Kdaj najeti svetovalca za polni delovni čas

Tako kot obstaja veliko dobrih razlogov, da za enkratno ali kratkotrajno potrebo poiščete storitve finančnega svetovalca, je tudi smiselno, da storitve svetovalca vključite v polni delovni čas.

Različni svetovalci in podjetja delujejo na različne načine, običajno pa je, da svetovalec v eni od teh ureditev zagotavlja tekoče storitve upravljanja naložb in tekoče svetovanje o vprašanjih finančnega načrtovanja, s katerimi se lahko sreča vlagatelj. Te teme lahko vključujejo nepremičninsko in davčno načrtovanje, priprave na upokojitev, varčevanje otroške šole in številne druge premisleke.

Plačilo za te storitve je pogosto odstotek naložbenih sredstev v upravljanju (AUM) ali vse pogosteje nepremičninskega hrambe. Po navadi bi se v skladu s tovrstno dogovorom vlagatelj in svetovalec uradno sestajal (osebno ali praktično) dvakrat na leto ali četrtletno, pri čemer bi bil naročnik do svetovalca dostopen tako pogosto, kot je potrebno za vsa vprašanja ali vprašanja, ki bi se lahko pojavila v vmesno

Prednost take ureditve je, da vlagatelj ne samo, da strokovno opazuje svoje premoženje, ampak tudi prejema nasvete o njegovem celotnem stanju v različnih fazah.

Kako lahko škodi finančni svetovalec

Tako dobri, kot je lahko dober finančni svetovalec, niso vsi dobri. Nestručen (ali še huje, nepošten) svetovalec vas lahko stane veliko denarja. Tukaj je posnetek, kako:

• Zmogljivost naložb: nakup in prodaja več, kot je potrebno, da si sami ustvarite višje provizije. Drage naložbe: vas opozori na vzajemne sklade z visokimi količniki odhodkov, ko bi bil podoben nizkocenovni indeksni sklad ali borzni sklad (ETF) boljša izbira. Slabo načrtovanje: Dobronamerni svetovalec, ki sestavi sketni finančni načrt ali luknje, vam sploh ne pomaga. Seveda morajo biti načrti prilagodljivi, glede na spremembe v gospodarstvu, obrestnih merah - in seveda krivulje, ki jih življenje lahko osebno vrže na vas (izguba službe, dolgotrajna bolezen itd.). Začeti morate s podrobnim načrtom in jasnim potekom ukrepanja. Ne odziva: Tudi nepristranski svetovalec je neuporaben, če nikoli ne vrne vaših klicev / e-poštnih sporočil ali je MIA, ko se pojavijo vaše potrebe. Čas je lahko bistven pri številnih finančnih in naložbenih scenarijih, zato morate biti prepričani, da se bo vaš svetovalec takoj odzval.

Prednosti

• Pomaga pri dolgoročnem načrtovanju

• Raziskuje, primerja prodajalne in priporoča naložbe, izdelke in strategije

• Deluje kot povratni obračun za vaš finančni tim

Slabosti

• Ustvari dodaten strošek

• Pri priporočilih ne sme biti nepristranski

• Priporočam lahko dražje portfelje izdelkov / izdelkov

Najemite fiduciarja

Da se izognete težavam, se prepričajte, da ima vaš svetovalec dolžnost do vas. Fiduciarna dolžnost pomeni, da je vaš svetovalec zakonsko zavezan, da svoje potrebe postavi nad svoje in vedno deluje v vašem najboljšem interesu ter vam ponuja nepristranski pogled in mnenje. V finančnem načrtovanju to pomeni, da vas ne morejo usmeriti k naložbam, ki so za vas drage (s količnikom stroškov in stroški prodaje) samo zato, ker so zanje donosnejši (zahvaljujoč provizijam). Prav tako vam morajo v celoti razložiti vsa priporočila in razkriti morebitne navzkrižja interesov, na primer: "Družba vzajemnih skladov XYZ mi plača 30-odstotno provizijo, podjetje ABC pa mi plača samo 25%."

To, da ste fiduciar, pomeni tudi, da spoštujejo vaše finančne cilje in toleranco do tveganja, vam svetujejo in priporočajo ustrezno ukrepanje. Načrtovalec ne more jamčiti uspešnosti naložbe - da se bo vzajemni sklad, ki vam ga dodeli, zvišal za določen znesek ali celo povečal, recimo. Če pa boste jasno povedali, da želite vlagati konzervativno in za vsako ceno ohraniti svoj kapital, bi bilo nasprotno njegovi zaupni dolžnosti, da vas postavi v agresivno rast delniškega sklada, ki je izjemno nestanovitna. Če pa živite, ste odvisni od naložbenega dohodka, potiskajte visoko obrestovane junk obveznice, ne da bi razkrili, da obstaja veliko tveganje neplačila.

Plačilo finančnega svetovalca

Kakovostno svetovanje ni brezplačno. Odhod k profesionalnemu finančnemu načrtovalcu vas bo stal. Nekateri načrtovalci zaračunavajo po uri ali imajo določeno ceno za določene storitve: To se imenuje plačilo na osnovi plačila. Nekatere kompenzira provizija vsakič, ko opravijo transakcijo ali vam prodajo izdelek. Nekateri so plačani na oba načina.

Svetovalci za pristojbine trdijo, da so njihovi nasveti boljši, ker nimajo navzkrižja interesov, kot bi morda priporočila na podlagi komisij. V odgovor svetovalci komisije trdijo, da so njihove storitve cenejše od plačevanja pristojbin, ki lahko znašajo tudi do 100 dolarjev na uro ali več, in da plačujete za predstavljene storitve in dejavnosti, ne le za amorfne nasvete ali neprekosljiv delovni čas.

Vprašanja, ki jih morate zastaviti finančnemu svetovalcu

Vlagatelji, ki iščejo »pravega« svetovalca, bi morali postaviti številna vprašanja, vključno z:

• Imate izkušnje z delom s strankami, kot sem jaz? To lahko vključuje upokojence, pred upokojence, istospolne pare, ločitve, vdove ali katero koli ustrezno "nišo". Koliko in kako zaračunavate? Ali boste z naložbami, ki jih izberem, kaj zaslužili? Kakšne storitve ponujate? Samo načrtovanje ali aktivno upravljanje? Kako pogosto se bomo srečali, da bomo pregledali portfelj / načrt / situacijo? Kako pogosto in po kakšni metodi me boste kontaktirali? Ali obstajajo omejitve glede tega, kako pogosto se lahko obrnem na vas?

Spreminja se tudi narava svetovalnega področja. vlagatelji imajo zdaj običajno dostop do svojih računov digitalno, zato se lahko po izteku tradicionalnih osebnih sestankov srečujejo s svojimi svetovalci praktično za nekatere ali vse seje pregledov portfelja.

Poleg tega veliko robotskih svetovalcev ponuja hibridni model svetovanja, ki združuje tipično dodeljevanje sredstev in svetovanje tradicionalnega svetovalca z digitalno, avtomatizirano platformo. To so računalniški algoritmi, zato od njih ne pričakujte prilagojenih nasvetov, edinstvenih strategij in držanja.

Spodnja črta

Pri odločanju o vrsti in obsegu nasvetov, ki jih boste morda potrebovali pri finančnem svetovalcu, je pomembno, da postavite prava vprašanja o svojih denarnih potrebah in ocenite svojo raven udobja pri upravljanju svojih financ.

Nekateri potrošniki se lahko zavzamejo za plačilo sto dolarjev samo za načrtovanje proračuna in vlagajo svoj denar, vendar si omislite to kot naložbo: Denar vam lahko kupi načrt kakovosti, ki ga lahko sestavite v nekaj urah in vam traja 20 let, z minimalno potrebo po občasnem finančnem pregledu s načrtovalcem.