Kazalo
- Pravilno načrtovanje upokojitve
- 401 (k) Načrtujte uravnoteženosti po generacijah
- Cilji prihrankov pri upokojitvi
- Merjenje
- Kako to obrniti
Pravilno načrtovanje upokojitve
Vsak strokovnjak za duševno zdravje vam bo povedal, da primerjava sebe z drugimi ni dobra za duševni mir. Toda če gre za pokojninske prihranke, je lahko dobra ideja, da imajo predstavo o tem, kaj počnejo drugi. Težko je natančno določiti, koliko boste potrebovali za svoje dneve po karieri, toda ugotovitev, kako drugi načrtujejo - ali ne - lahko ponudi merilo za določanje ciljev in mejnikov.
Ključni odvzemi
- Stanje 401 (k) Američanov se poveča zaradi kombinacije uspešnosti premoženja in povečanih prispevkov.401 (k) Stanja na računih in stopnje prispevkov se glede na starost močno razlikujejo, pri tistih v 60. letih pa je največ teh številk. Večina Američanov še vedno ni Številne študije kažejo, da ne bodo prihranili zadostnih zneskov za upokojitvena leta.
401 (k) Načrtujte uravnoteženosti po generacijah
Dobra novica je, da so se Američani trudili, da bi prihranili več. Po podatkih Fidelity Investments, podjetja za finančne storitve, ki upravlja več kot 7, 4 bilijona dolarjev sredstev, je povprečno načrtovano stanje v višini 401 (k) v drugem četrtletju leta 2019. To je 2-odstotno povečanje v primerjavi s 104 000 dolarji v drugem četrtletju 2018.
Kako se to razčleni glede na starost? Takole Fidelity krši številke:
Dvajsetometings (starost 20–29)
Povprečno stanje 401 (k): 11.800 USD
Srednje 401 (k) stanje: 4.300 dolarjev
Stopnja prispevka (% dohodka): 7%
Thirtysomethings (starost 30–39)
Povprečno stanje 401 (k): 42.400 USD
Srednje 401 (k) stanje: 16.500 USD
Stopnja prispevka (% dohodka): 7, 8%
Med tisočletji (ki jih Fidelity opredeljuje kot rojene med letoma 1981 in 1997) je 38% delavcev povečalo prihranke v drugem četrtletju 2019. Ta generacija najverjetneje prispeva tudi k Roth 401 (k).
Fortysomethings (starost 40–49)
Povprečno stanje 401 (k): 102.700 USD
Srednje 401 (k) stanje: 36.000 USD
Stopnja prispevka (% dohodka): 8, 5%
Skok v višini salda računov za Gen Xers lahko odraža dejstvo, da so ti ljudje že nekaj desetletij prijavili delovno silo in tako dolgo prispevali k načrtom. Nekoliko višja stopnja prispevka lahko odraža dejstvo, da so mnogi v svojih največjih letih zaslužka.
Fiftysomethings (starost 50–59)
Povprečno stanje 401 (k): 174.100 USD
Srednje 401 (k) stanje: 60.900 USD
Stopnja prispevka (% dohodka): 10, 1%
Skok prispevne stopnje za to skupino kaže na to, da mnogi izkoriščajo določbo o poravnalnem znesku za 401 (k) s, ki ljudem, starejšim od 50 let, omogoča, da nakažejo več (dodatnih 6.000 dolarjev v letu 2019 in 6.500 dolarjev leta 2020) kot standardni znesek.
Šestdesetometri (starost 60–69)
Povprečno stanje 401 (k): 195.500 USD
Srednje 401 (k) stanje: 62.000 USD
Stopnja prispevka (% dohodka): 11, 2%
Prihranili smo, zdaj ali nikoli za to skupino. Dejstvo, da je stopnja prispevka tako visoka, kaže na to, da mnogi baby boomeri v tem desetletju svojega življenja še naprej delujejo.
Cilji prihrankov pri upokojitvi
Kaj bi si morali prizadevati, prihraniti pri varčevanju? Fidelity ima nekaj precej konkretnih idej. Do 30. leta podjetje izračuna, da bi morali prihraniti polovico letne plače. Če do 30. leta zaslužite 50.000 dolarjev, bi morali za pokojnino plačati 25.000 dolarjev. Do 40. leta bi morali imeti dvakratnik letne plače. Do 50. leta štirikrat več od vaše plače; do 60. leta, šestkrat in do 67. leta osemkrat. Če dosežete 67 let in zaslužite 75.000 dolarjev na leto, bi morali privarčevati 600.000 dolarjev.
8, 8%
Povprečna zaposlena 401 (k) stopnja prispevka (kot odstotek plače).
Obstaja tudi preizkušeno, kar nekateri lahko imenujejo staro šola, 80% pravilo: Prihranite toliko, kot bi potrebovali, da bi imeli približno 20% plače približno 20 let.
To bi zahtevalo približno 1, 2 milijona dolarjev za isto osebo, ki zasluži 75.000 dolarjev, če ne mešate inflacije v kombinacijo. Ta številka sega do 1, 5 milijona do 1, 8 milijona dolarjev, odvisno od tega, kako to storite.
Vendar se odločite za izračun, vsi se strinjajo, da je to veliko denarja.
Merjenje
Študija vladne odgovornosti za leto 2018 je pokazala, da skoraj tretjina Američanov, starih 55 let in več, nima nobenega jajčeca za upokojitev ali tradicionalnega pokojninskega načrta.
Tisti, ki imajo pokojninske sklade, nimajo dovolj denarja: 56 do 61-letniki imajo v povprečju 163.577 dolarjev, tisti od 65 do 74 pa še manj prihrankov. Če bi ta denar spremenili v doživljenjsko rento, bi znašal le nekaj sto dolarjev na mesec. Vsak finančni načrtovalec bi se strinjal, da to ni skoraj dovolj.
V svoji 19. letni raziskavi je Center za upokojenske študije Transamerica ugotovil, da imajo milenijci povprečni pokojninski prihranek približno 23.000 dolarjev v primerjavi s 66.000 dolarji za Gen Xers in 152.000 dolarjev za dojenčke.
Podobne ugotovitve prihajajo iz Inštituta za ekonomsko politiko: Ocenjuje, da so tisti, stari od 32 do 37 let, privarčevali približno 31.644 dolarjev, vendar se ta vrednost bistveno dvigne na približno 67.720 dolarjev za tiste, stare od 38 do 43. Za tiste, stare od 44 do 48 let, povprečni pokojninski prihranki znašajo 81.349 dolarjev. Nazadnje so tisti, stari od 50 do 55 let, v povprečju prihranili 124.831 dolarjev. Čeprav se to morda zdi kot zdravi znesek, so vse te številke precej pod celo najbolj konservativnimi cilji.
Del težave bo po mnenju TransAmerica morda pomanjkanje finančnega razumevanja in izobraževanja. Dve tretjini delavcev meni, da o upokojitvi ne vedo toliko, kot bi morale. Dejansko 30% delavcev pravi, da ne ve ničesar o dodelitvi sredstev, približno 20% pa priznava, da ne ve, kako se vlaga njihov pokojninski denar.
Kar zadeva zadevo, le 29% Američanov, starih 60 let in več, pravi, da o socialni varnosti vedo veliko, čeprav skoraj 90% pričakuje, da bo ob prenehanju dela pomemben vir dohodka.
Uprava za socialno varnost navaja, da so njene pokojninske ugodnosti namenjene nadomestitvi le približno 40% povprečne plače delavca.
Kako to obrniti
Žalostno, a res: Večina Američanov nima skoraj dovolj prihrankov, da bi jih lahko vzdržala z upokojitvijo.
Kako se izognete tej usodi? Najprej postanite študent postopka pokojninskega varčevanja. Preberite, kako delujeta socialna varnost in Medicare in kaj lahko od njih pričakujete glede prihrankov in koristi.
Potem ugotovite, koliko mislite, da boste morali udobno živeti, ko mineva devet ali pet dni. Na podlagi tega dosežite cilj varčevanja in razvijte načrt, kako priti do vsote, ki jo potrebujete do trenutka, ko jo potrebujete.
Začnite čim prej. Upokojitev se morda zdi daleč stran, toda ko gre za varčevanje z njo, se dnevi znižujejo na nekaj dragocenih, vsaka zamuda pa dolgoročno stane več.
