Resnično je odvisno od številnih dejavnikov - v kateri življenjski dobi ste, od navad do porabe in varčevanja, stabilnosti službe in možnosti za kariero, finančnih obveznosti in tako naprej. Da pa bo preprosto, predpostavimo, da imate stabilno zaposlitev, nimate ekstravagantnih navad in razmišljate o nakupu nepremičnine.
Pravilo 28/36 je dobro pravilo za izračun primerne obremenitve dolga. V skladu s tem pravilom naj gospodinjstva porabijo največ 28% svojega bruto dohodka za stroške, povezane z domom (vključno s hipotekarnimi plačili, zavarovanjem lastnikov stanovanj, davkom na nepremičnine in nadomestnimi pristojbinami), največ 36% pa za skupni servis dolga (tj. stanovanjski stroški + drug dolg, kot so avtomobilska posojila in kreditne kartice).
Če torej zaslužite 50.000 dolarjev na leto in upoštevate pravilo 28/36, vaši stanovanjski stroški ne smejo presegati 14.000 dolarjev letno ali približno 1.167 dolarjev na mesec. Vaša preostala plačila za servisiranje osebnega dolga ne smejo presegati 4000 USD letno ali 333 USD na mesec.
Nadalje predpostavimo, da lahko dobite 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero po 4-odstotni obrestni meri in da mesečna hipotekarna plačila znašajo največ 900 dolarjev (pri zavarovanju, davku na nepremičnine in drugo mesečno plačate 267 dolarjev ali 1.167 dolarjev manj kot 900 USD) stanovanjski stroški), največji hipotekarni dolg, ki ga lahko prevzamete, je približno 188.500 USD.
Če povzamemo, pri višini dohodka v višini 50.000 dolarjev letno ali 4.167 dolarjev na mesec bi bil razumen znesek dolga kaj pod najvišjim pragom 188.500 dolarjev hipotekarnega dolga in dodatnih 17.500 dolarjev drugega osebnega dolga (avtomobilsko posojilo v tem primeru).
Upoštevajte, da finančne institucije uporabljajo bruto dohodek za izračun deleža dolga, saj se neto dohodek ali plačilo odhodkov od doma razlikuje od posameznih pristojnosti, odvisno od stopnje dohodnine in drugih odbitkov plač. Navade porabe bi morali določiti s plačilom od doma, ker je to znesek, ki ga dejansko prejmete po davkih in odbitkih.
Torej v zgornjem primeru, ob predpostavki, da davek od dohodka in drugi odbitki zmanjšajo bruto dohodek za 25%, čisti znesek ostane za upravljanje drugih stroškov gospodinjstev (na podlagi 3.125 dolarjev plače ob prevzemu stanovanja - ali 75% 4.167 dolarjev - in 1.500 USD stanovanjskih stroškov in drugi izdatki za servisiranje dolga) bi znašali približno 1.625 dolarjev.
Seveda zgornje obremenitve dolga temeljijo na sedanji ravni obrestnih mer, ki so trenutno blizu zgodovinskih najnižjih. Višje obrestne mere hipotekarnega dolga in osebnih posojil bi zmanjšale znesek dolga, ki ga je mogoče servisirati, saj bi stroški obresti pojeli večji kos mesečnih zneskov za odplačilo posojila.
Medtem ko posameznikove želje na koncu narekujejo znesek dolga, ki mu ustreza, pravilo 28/36 predstavlja koristno izhodišče za izračun razumne obremenitve dolga.
