V finančni terminologiji "prikliče" pomeni isto kot "kopiči". Obresti se štejejo za natečene, ko se prištejejo stanju na računu, ki se nakaže na posojila, kot so hipoteka, na varčevalni računi, študentska posojila in druge naložbe.
Obresti lahko nastanejo kadar koli; skupna obdobja vključujejo dnevno, mesečno in letno. Na primer, vsakodnevna časovna razmejitev pomeni, da se zneski obresti dodajo na stanje na računu vsak dan. Nekateri sodobni izračuni se obrestno nenehno pojavljajo na podlagi matematičnih formul, ki čas in čas natančneje razrešejo, ko se čas približuje ničli.
Ključni odvzemi
- Podjetja bodo vsak dan obračunavala obresti, če so zaskrbljeni zaradi zmanjšanja osnovnega kapitala posojila pred iztekom. To se najpogosteje kaže pri kreditnih karticah in maržnih posojilih iz naložbenih posrednikov. Kot potrošnik je veliko bolj koristno kupovati posojila, ki se nahajajo mesečno ali letno. Ti so bolj predvidljivi in imajo tudi psihološko korist. Splošno gledano je dolžnikom boljše z manj pogostimi časovnimi razmejitvami in zamudnimi obdobji, medtem ko varčevalci bolje obvladujejo pogostejša obdobja.
Primer dnevnega obračunavanja
Razmislite o hipotekarnem posojilu v višini 100 000 dolarjev s 15% APR, ki se dnevno nabira. Če predpostavimo, da ima pogodba 365-dnevno leto (nekatere so 360), lahko dnevno obrestno mero najdete tako, da 15 delite na 365. Ta izračun ustvari dnevno obrestno mero 0, 0410958%.
Natečene obresti na prvi dan hipoteke znašajo 100.000 USD x 0.0410958% ali 41.0958 USD. Stanje na računu na drugi dan je po zaokroževanju 100.041, 10 USD. Če presežejo drugi dan, je obračunavanje obresti odvisno od obdobja poravnave.
Podjetja zaslužijo največ denarja, ko dnevno nabirajo obresti.
Obstajajo nekatere vrste posojilodajalcev, ki vsakodnevno obračunavajo skoraj po vsej panogi. Najbolj očiten primer tega so podjetja s kreditnimi karticami, ki so se naučila, kako s svojimi pogosto pretiranimi letnimi odstotnimi stopnjami izkoristiti največ denarja za svoje podjetje.
Drug primer je, ko vlagatelj od svojega borznega posrednika vzame maržni posojilo. Ker se marži običajno uporabljajo za naložbe v krajšem časovnem obdobju, mora borznoposredništvo vsak dan obračunati obresti, da dobi posojilo iz dobička.
Zložljive obresti
Obdobja nastanka plačil in plačil so pogosto različna. S sestavljanjem se spremeni stanje na računu, iz katerega se izvedejo časovni razmejitve. Če so obresti sestavljene mesečno, potem ima vsak mesec "sestavljeni datum", kjer se pretekle natečene obresti seštejejo in postane novo osnovno stanje.
Vzemimo prejšnji primer hipoteke v vrednosti 100.000 USD. Po mesečnem znesku je dnevni znesek obračunanih zneskov, 41.0958 USD, enak za vsak dan v prvem mesecu. Na dan sestavitve se celotni natečeni obresti do te točke dodajo v nov osnovni znesek. Vsak dan v drugem mesecu uporablja novo, sestavljeno posojilo.
Glede sestavljenih obresti je Einstein dejal, da "kdor ga razume, zasluži, kdor pa ne, plača." Za vlagatelje je ključnega pomena, da se zavedajo, da so dolgovi nasprotni naložbam, zato je pogosto bolje poplačati dolg - zlasti tisto, ki se sestavlja dnevno - kot pa loviti nove naložbene priložnosti. Ni tako bliskovito, vendar je pogosto najboljša poteza za vašo finančno svobodo.
